Козырная ли карта, если она кредитная? Какие кредитки и условия предлагают банки псковичам

Сегодня мы продолжим разговор о тех финансовых продуктах и услугах, которые предлагают банки для псковичей. В прошлый раз мы рассматривали предложения финансовых учреждений по потребительским кредитам (ссылка). В этом обзоре коснемся темы не менее актуальной – поговорим о кредитных картах.

Знаете ли вы о том, что первые банковские карты были как раз кредитными? В середине прошлого века этот финансовый инструмент изобрели в компании Diners Club (США), чтобы рядовые граждане могли оплачивать покупки и туристические поездки в кредит.

В России же основным видом карт до недавнего времени были дебетовые. Они появились в стране первыми в рамках так называемых «зарплатных проектов». Кредитные карты впервые появились в России лишь в самом  конце прошлого века, но довольно быстро превратились из экзотики в одно из ключевых предложений большинства банков.

Почему? Из-за легкости оформления и простоты использования. После получения кредитки у вас не будет необходимости каждый раз сдавать пакет документов заново и заключать договор. Да и в использовании ноль трудностей. Сделали покупку – денег на карте меньше, погасили задолженность - средства восстановились на сумму погашения. Проценты и комиссия (если она есть) рассчитываются за определенный срок и начисляются на сумму задолженности. Нет задолженности – не нужно платить, за исключением случаев, предусматривающих оплату годового обслуживания или дополнительных услуг.

Существует также понятие льготного периода, в течение которого на снятую с карты сумму не начисляется комиссия. В большинстве случаев он будет составлять около 50 дней. Это означает, что если в течение этого срока вы вернете потраченные деньги, сумма переплаты будет равняться нулю.

Стоит ли пользоваться кредитной картой? На этот вопрос я вам, пожалуй, ответить не смогу, решение каждый должен принимать сам. Слава богу, количество банков, которые эксплуатируют доверчивость граждан и тщательно скрывают точные цифры по выплатам, стремится к нулю, а времена, когда человек, купив утюг, возвращал стоимость холодильника, проходят. Тем не менее, к выбору кредита, в том числе по банковской карте, нужно подходить серьезно и ответственно.

Как получить и какую выбрать?

ЦДИ опросил большинство псковских банков и выяснил, что в настоящий момент многие из них позволяют оформить заявку на получение кредитной карты в режиме онлайн: клиенту нужно просто заполнить типовую форму на сайте. В день заполнения заявка будет рассмотрена специалистом, и в случае одобрения вас пригласят в офис банка (как правило, с просьбой принести документы, подтверждающие доходы)  или даже вышлют карту по почте (тогда, конечно, никакие документы не понадобятся).

Некоторые банки, например «Тинькофф», Home Сredit, «Русский Стандарт» выдают кредитные карты без справки о доходах, причем процентные ставки по таким кредиткам несильно  отличаются от их более требовательных конкурентов. Однако такие карты могут хранить в себе множество подвохов, от скрытых процентов до узурпаторских мер штрафования за просрочку платежей.

Давайте для начала взглянем на сравнительную таблицу наиболее популярных предложений нескольких банков. Приведенные цифры нужно считать отправной, но не окончательной точкой расчетов. Итоговые ставки, комиссии, лимиты и т.п. банк назовет индивидуально после близкого знакомства с вами и… вашими доходами.

Кстати, предложения класса «Премиум» только на первый взгляд кажутся маловостребованной экзотикой. В опрошенных ЦДИ псковских банках уверили, что и в этом сегменте наблюдается немалый спрос. К слову, карта премиум класса в банке ВТБ24 обходится в 30 000 руб. в год…

Скачать таблицу можно здесь.

Что стоит учесть при выборе кредитной карты?

Как и в случае с потребительскими кредитами, зачастую самые выгодные предложения подготовил для вас тот банк, в котором вы или ваша организация является клиентом. Во-первых, вам наверняка предложат более низкую процентную ставку по кредитке по так называемой предодобренной программе. Во-вторых, банк уже имеет представление о ваших доходах, и при оформлении не потребуется справка о доходах, только паспорт. В-третьих, некоторые банки предлагают для своих клиентов достаточно уникальные предложения: от бесплатного годового обслуживания до беспроцентного обналичивания средств в банкоматах банка, выдавшего карту. И то, и другое, например, доступно для держателей кредитных карт «Балтийского банка».

Обратите внимание, что большинство видов кредитных карт предусматривают плату за годовое обслуживание. Оплата текущего года осуществляется с его начала. Если предложение не предусматривает льготного или бесплатного первого года обслуживания, его придется оплатить сразу при получении карты.

Обязательно обращайте внимание на пакет дополнительных услуг. Носит ли он факультативный или обязательный характер, что включает в себя, а главное, сколько стоят входящие в него предложения. Дополнительно могут предлагаться SMS-информирование, интернет-банкинг, уведомления на электронную почту, приостановка карты и ее перевыпуск в случае утраты. Они могут предоставляться как бесплатно, так и за отдельную плату. Необходимо взвесить, что из этих услуг может понадобиться, и как это отразится на конечной «цене вопроса».

Кстати, пусть вас не смущает небольшой кредитный лимит карты, особенно если вы получаете ее впервые. Это подстраховка и для вас, и для банка. Если в течение года вы зарекомендуете себя как ответственный и пунктуальный плательщик, лимит вам наверняка увеличат и будут увеличивать год от года.

Однако следует учесть, что при получении карты нестандартным путем, без посещения банка (заказ почтой, покупка в сетевом магазине) кредитный лимит может быть совсем смешным, порой меньше 5 000 руб.! И заявка на пересмотр лимита в таких случаях все равно потребует документов, подтверждающих доходы, и ее рассмотрение может занять вплоть до 4 месяцев. Так обстоит ситуация с картами банка «Тинькофф», например.

Этот банк вообще не вызывает лично у меня доверия. Найти четкую тарифную сетку и условия предоставления кредита в официальных источниках довольно затруднительно. Человек, заказавший карту, зачастую не вчитывается в условия договора, который приходит по почте, активирует кредитку, а потом удивляется не самому точному соответствию ожиданий и суровой действительности.

В договоре обращайте внимание на все пункты, чтобы не пропустить так называемые «скрытые» проценты. Например, в описании тарифов может присутствовать пункт «Плата за включение в программу страховой защиты», в которой будет прописан ежемесячный процент от суммы задолженности, вплоть до 10-15% в год сверху. Учтите, ваш отказ от страхования в договоре тоже учтен - графой «Размер ставки в случае отказа от страхования». Думаю, нетрудно догадаться, что цифра в этой графе выше на те самые 10-15%.

При этом находятся нерадивые банки, которые пишут в графе про страхование цифру, скажем 0,6%. И все, никаких объяснений, а если и есть, то под сноской, мелким шрифтом, который не все увидят. Клиент может подумать, что это разовый платеж или годовая ставка. Отнюдь. Эти проценты будут сниматься ежемесячно и не всегда от суммы задолженности, а зачастую от суммы кредитного лимита! Иными словами, даже если вы не пользуетесь картой, очень легко уйти в минус.

Пожалуйста, будьте внимательны. В договоре по закону обязательно должна быть графа: «Полная стоимость кредита по карте составит», где должна быть указана четкая и окончательная ставка кредита, помогающая четко определить истинное положение вещей. В идеале будет указана и сумма переплаты.

Еще один момент, который стоит учесть при выборе карты. Некоторые банки, такие, как «Восточный Экспресс банк», берут мзду не только за обналичивание карты, но и за ее пополнение. Суммы не критичные, от 10 до 150 руб., но это нужно учитывать перед тем, как идти в кассу банка, чтобы потом не обрушивать на ни в чем не повинного оператора гнев и негодование.

В разговоре с сотрудниками псковских банков я выяснил, что при рассмотрении заявки обращается внимание и на непрерывный стаж работы. Кто-то удовлетвориться и 3 месяцами, а кто-то требует, чтобы человек отработал на последнем месте работы не менее 1 года. Не следует забывать и про возрастные ограничения: заявку на карту одобрят, только если вам уже исполнился 21 год или если на момент окончания действия карты вы не достигнете пенсионного возраста. За исключением особых кредитных программ, рассчитанных на пенсионеров, которые есть, к примеру, в «Восточном Экспресс банке».

Выбрали - пользуемся!

Помните! Главная заповедь любого заемщика – не задержи! Многие отрицательные отзывы в интернете связаны именно с просрочкой платежей и «негуманных» способах банков наказывать за это рублем. Да я сам слышал столько историй о «проклятых» кредитках! Но стоило только спросить, с чего все началось, выяснялось, что с просрочки платежа. Причины житейские - забыл, просто не было денег, а я не знал про годовое обслуживание, с меня сняли за СМС-информирование, которое я не заказывал… И кто же виноват? Крохоборы-банки или все-таки невнимательные держатели карт? 

Не стоит терять связи с реальностью, вы тратите «чужие» деньги, взятые в долг, а возвращать нужно свои. Ощущение, что у вас в кармане лежит 60 000 рублей – это неправильное ощущение, если речь идет о кредитной карте. Это лишь возможность взять в долг 60 000 рублей, которые нужно будет вернуть по определенной схеме в определенные сроки. Несколько дней просрочки и заемщик получит штраф и испорченную кредитную историю. Говорить, насколько неприятно первое и плачевно второе, думаю, не нужно.

Как мне рассказали в нескольких банках Пскова, на рынке банковских карт представлены не только кредитные, но и дебетовые карты с овердрафтом. Последними вы можете пользоваться как обычными картами для расчетов и обналичивания средств, но при необходимости можно «уйти в минус». Если на вашей карте окажется недостаточно средств, то на ней образуется задолженность, которую вы будете погашать по правилам и тарифам,  мало чем отличающимся от работы с кредиткой. Возможное неудобство может быть связано лишь с тем, что при начислении денег на такую карту, они в первую очередь пойдут на оплату задолженности. Людей, так скажем, далеких от аналитического склада ума, такая ситуация может запутать. К счастью, функция овердрафта легко отключается по заявлению в банке. Однако если вы решите ее потом заново подключить, с вас попросят n-ую сумму за реактивацию.

Преимущества таких универсальных карт состоит в том, что некоторые банки позволяют увеличить средства клиента, начисляя ежемесячный процент на положительный баланс карты.

Любителя активного шопинга порадует тот факт, что расплачиваясь некоторыми кредитными картами, например «Москоприватбанка» или «РенессансКредита», можно либо получить скидки при покупках в магазинах, с которыми у банка заключен договор, либо банк вернет часть средств после покупки на счет покупателя. Список магазинов и  условия нужно внимательно изучать у каждого банка отдельно.

Владельцы премиальных золотых и платиновых карт некоторых банков (среди них ВТБ24, Промсвязьбанк, банк «Советский») могут позволить себе такой изыск как «Консьерж-Сервис». Эта услуга позволяет 24 часа в сутки получать всю необходимую информацию о расписании транспорта, доступных ресторанах, магазинах и местах отдыха практически в любой стране мира! Можно попросить забронировать авиа или железнодорожный билет, номер в гостинице, арендовать автомобиль, зарезервировать столик в кафе или ресторане, заказать билет на интересующее вас спортивное или культурное мероприятие.

Вывод

Кредитная карта может вашу жизнь удобнее и комфортнее, а может разрушить. Тут как с автомобилями: умеющий водить оценит все преимущества, немеющий - сразу попадет в аварию. Все зависит от того, насколько ответственно вы подошли к выбору «модели» и насколько вы ответственны при управлении своими финансами. Если не уверены в себе, пожалуй, лучше не связываться.

Результаты опроса на ЦДИ показали, что большинство посетителей сайта вообще предпочитают ни у кого не брать в долг. Однако большая часть из тех, кто рискнул, уверены, что кредитная карта – это удобно, главное - изучить и соблюдать все требования банка, тогда и лишних денег с вас не возьмут.

Александр Серединин