Санкции могут привести к переучету фермерских кредитов

В условиях запрета на ввоз продуктов из стран Евросоюза и США банкиры предложили Центробанку рассмотреть вопрос введения пониженных коэффициентов риска по кредитам сельхозпроизводителям. Сейчас он составляет 1, банкиры настаивают на 0,7. Чем ниже коэффициент риска по кредитам, тем выше норматив достаточности капитала банков — показатель их финансовой устойчивости. Как сообщают «Известия», с таким предложением к регулятору обратилась Ассоциация региональных банков России (АСРОС).

В ассоциации считают, что если ЦБ согласится с предложением, банки смогут выдавать вдвое больше средств аграриям в рамках кредитования АПК. В ЦБ рассматривают предложение АСРОС.

Норматив достаточности капитала (в обиходе Н1, здесь и далее имеется в виду Н1.0) — это отношение собственного капитала к активам, взвешенным по уровню риска (то есть капитал нужно поделить на сумму активов, а затем умножить на коэффициент риска). Чем Н1 ниже, тем выше риски банка; снижение Н1 говорит об усилении финансовых проблем кредитной организации. В свою очередь, чем выше коэффициент риска, тем ниже Н1. Установленный ЦБ минимальный уровень Н1, который измеряется в процентах, — 10%.

По словам вице-президента АСРОС Алины Ветровой, сейчас коэффициент риска по ссудам предприятиям АПК равен 1 и в условиях санкций нуждается в снижении.

«Например, для части ипотеки этот коэффициент составляет 0,7, а «военной ипотеки» — ноль, для кредитов естественным монополиям применяется коэффициент 0,5. Соответственно, предложение АСРОС заключается в том, чтобы определить, каким критериям должны соответствовать кредиты АПК и применить к ним пониженный коэффициент риска, например 0,7, как для ипотеки. Чем коэффициент ниже, тем меньше капитала требуется на выдачу этой ссуды. Например, при коэффициенте 0,5 можно выдать в два раза больше ссуд, чем кредитов той категории, к которым применяется коэффициент, равный единице. Банки стремятся эффективно использовать свой капитал, поэтому пониженные коэффициенты риска для ссуд отрасли АПК будут стимулирующим фактором для развития кредитования агропромышленного комплекса», - пояснила Ветрова.

Крупнейшие банки-кредиторы АПК — Сбербанк и Россельхозбанк; первый не входит в АСРОС, второй входит. По данным отчетности МСФО, на начало 2014 года кредиты Сбербанка и Россельхозбанк предприятиям сельского хозяйства превышали 1,5 трлн рублей, из них на РСХБ приходился 1 трлн рублей.

В августе меры по стимулированию кредитования предприятий АПК в условиях санкций предложил ЦБ и финансово-экономическому блоку правительства Минсельхоз. Первая идея Минсельхоза сводилась к тому, что нужно установить уровень резервов в 1% от суммы займа по сельским кредитам, договоры по которым неоднократно продлевались в том числе из-за чрезвычайных ситуаций, но которые, по мнению банка, будут погашены. Сейчас в среднем уровень резервов по таким кредитам составляет 1–20%. Во-вторых, Минсельхоз предложил перевести земли сельхозназначения из третьей качественной категории залогового обеспечения во вторую. Залоги второй категории качества банк может продать в течение 180 календарных дней со дня возникновения основания для обращения взыскания на предмет залога. Сейчас обращение взыскания на участок сельхозназначения не допускается до момента завершения на нем всех сельскохозяйственных работ. Скоро предложения Минсельхоза будут направлены в правительство.

По мнению предправления банка «Интеркоммерц» Александра Бугаевского, введение пониженных коэффициентов риска по кредитам сельхозпроизводителям (до максимум 0,7), безусловно, должно привести к росту кредитования в секторе.

«Современный агропромышленный комплекс напрямую зависит от объемов кредитования: сегодня это бизнес, зависимый от инвестиций, и проблема в их нехватке, особенно долгосрочных», — указывает Бугаевский. По его словам, сегодня большинство объектов комплекса АПК живут за счет заемных средств, поэтому в условиях сложившейся ситуации инициатива АСРОС более чем логична.

Обратная сторона медали в том, что сельскохозяйственную отрасль сложно причислить к лидерам по качеству обслуживания ссуд, говорит управляющая по исследованиям и анализу долговых рынков Промсвязьбанка Елена Федоткова.

«Если в целом по рублевым корпоративным кредитам на середину текущего года просрочка была порядка 5%, то в сельском хозяйстве — 7,7%, — поясняет Федоткова. — Причем она заметно растет: годом ранее показатель был 6,9% (4,9% в целом по корпоративному рублевому портфелю). Соответственно, при повышенных рисках смягчать требования по таким кредитам — не вполне понятная мера. Можно продолжать идти по пути субсидирования ставки, не перекладывая риски на банковскую систему.