Изменения в «Законе об ОСАГО» - ответы на вопросы читателей.

Изменения в законе об обязательном страховании автогражданской ответственности коснулись многих псковичей. Ожидание перемен с 1 января 2006 года породило немало вопросов, которые были адресованы нами и нашими коллегами страховщикам. Мы благодарим дирекцию Филиала ООО «Росгострах – Северо-Запад» - «Управление по Псковской области» за организацию пресс-конференции «Изменения в законе об ОСАГО. Будут ли автовладельцы в новом году платить больше?» и представляем вашему вниманию ответы руководителя Филиала компании «Росгосстрах» по Псковской области Николая Басова.

Прошло более чем 2,5 года с введения ОСАГО, каковы первые результаты работы закона?

Закон об ОСАГО действует с 1 июля 2003 года и уже можно подвести определенные итоги. Многие компании вышли на рынок ОСАГО, при этом не все думали о страховых резервах для будущих выплат, о своей платежеспособности. Мало кто задумывался о создании центров по урегулированию убытков. И многие в погоне за клиентом предлагали различного рода скидки, хотя это нельзя делать по закону и демпинговали. 2005 год можно считать показательным при анализе рынка ОСАГО в России. Ряд страховщиков в этот период уже покинул этот сегмент рынка, и на сегодняшний день порядка 20 компаний стоят в очереди на признание их банкротства.

Радует то, что компании – банкроты не представлены в Псковской области. Однако есть прогнозы, согласно которым в 2006 году количество страховых компаний на Псковском рынке может сократиться на 25%. Это связано с концентрацией страхового рынка России.

Статистика показывает, что наши автовладельцы оказались законопослушными, и в  первый год застраховалось порядка 75-80%. На сегодняшний день уже более 90%. При этом менее десяти процентов не застрахованных, это автомобили, которые не используются. В основном владельцы этих автомобилей жители сельской местности, которые используют автомобили для езды в пределах деревни или выезжают в лес по соседству. Поэтому можно говорить, что закон состоялся. И мы видим рост выплат. Только за девять месяцев 2005 года выплаты по автогражданке составили у нас в регионе  более 65 млн. руб., из них 25 млн. руб. выплатил «Росгосстрах».

На сегодняшний день на страховом рынке Псковской области работает более 60 страховых компаний, доля «Росгосстраха» на рынке ОСАГО в Псковской области составляе6т более 50% процентов.

Выгодно ли ОСАГО для страховых компаний?

В первый год работы закона об ОСАГО страховые компании собрали достаточно большие резервы. Но мало кто знает, что страховая компания может забрать себе лишь 20% собранных средств по ОСАГО, причем речь идет не о прибыли. В эти 20% входит все:  комиссионное вознаграждение агентов, зарплата сотрудников, телефонные переговоры, изготовление полисов, транспортные расходы и т.п.

Поэтому ОСАГО стало убыточным видом деятельности, и если убыточность в первом году составляла в среднем порядка 30%, то по итогам 2004 года 55%. По 2005 году ожидается 65-70% убыточности. А по Уральскому федеральному округу и Сибири убыточность достигает 80%. Убыточность связана и с тем, что инфляция съедает порядка 10% в год,  и с ростом страховой культуры. В первые месяцы введения «автогражданки» водители часто не вызывали ГИБДД. Теперь все чаще и чаще предъявляются требования по выплате страхового возмещения за причинение ущерба здоровью. Поэтому тарифы будут расти. И мелкие страховые компании будут заключать договоры о сотрудничестве с более крупными компаниями в сфере урегулирования убытков.

Достаточно высокий уровень убыточности при страховании такси. Возможно, это связано с менее жесткими критериями отбора при поступлении на работу таксистом, чем в советское время.

С чем  еще связаны изменения в законе об ОСАГО,  и расскажите подробнее, что  это за изменения?

Многие поправки призваны сделать закон более понятным и точным, чтобы не возникало споров и разных трактовок закона.  Если говорить о нововведениях, то они следующие.

Во-первых, правительство более детально прописало порядок применения коэффициентов по скидкам и надбавкам, в том числе за безаварийную езду. К примеру, если в полис вписано 3 гражданина, и один из них в течение года совершил аварию, а 2 других нет, возникает вопрос, как в следующем году рассчитывать тариф? Теперь, вписывая в полис других людей, вам нужно будет тщательно подумать. Если кто-то из указанных в полисе совершил ДТП, то будет введен повышающий коэффициент 1,4.

Во-вторых, теперь каждый автовладелец сможет досконально просчитать свою страховую премию. Более точные формулы не позволяют ее завысить или занизить.

В-третьих, теперь владельцы более дорогих и мощных автомашин будут платить меньше. Это связано с их меньшей аварийностью. Раньше считалось, что они должны платить больше, поскольку способны развивать большую скорость и соответственно чаще попадать в аварию. Но статистика показала, что это не так. Если владельцы дорогих иномарок раньше платили по коэффициенту 1,3, то теперь коэффициент стал равен единице.

В прежние годы немало вопросов  возникало по соотнесению к  типам автомашин при страховании. К примеру, в Великих Луках микроавтобусы платили по тарифу легковых автомашин (т.е. меньше), теперь они приравнены к маршрутным такси (т.е. с 1 января они стали платить на 600-800 руб. больше).

В-четвертых, изменены территориальные коэффициенты. Раньше у нас действовали следующие коэффициенты: Псков и Великие Луки 1, населенные пункты с числом жителей от 10 тыс. до 50 тыс. человек 0,6, все остальные – 0,4. Теперь коэффициент для всех населенных пунктов кроме Пскова и Великих Лук (для этих городов коэффициент не изменится) будет 0,5. Соответственно жители таких городов как  Невель, Остров, Себеж будут платить на 10% дешевле, а жители, к примеру, Куньи и  Палкино – на 10% больше. Таким образов часть жителей будет платить на 150-200 руб. меньше, другая часть – больше.

В-пятых, коэффициент для юридических лиц будет на 50% больше. И это повышение создаст достаточно серьезную проблему для бюджетных и некоммерческих организаций. Многие руководители при составлении бюджетов на 2006 год не рассчитывали на такое повышение. Поэтому руководство компании «Росгосстрах» приняло решение предоставить своим клиентам рассрочку платежа на 3 месяца для того, чтобы облегчить ситуацию.

Как обстоит ситуация с урегулированием убытков?

ГИБДД без дополнительных резервов и новых штатов сумела обеспечить действие закона. Если говорить о страховщиках, то 7 крупных компаний создали страховой пул. В него входят: Росгосстрах, Русский мир, Согласие, Ингосстрах, Ресо-Гарантия, Альфастрахование, РОСНО. Эти компании контролируют 60-70% российского рынка. Речь идет об урегулировании убытков без вызова ГИБДД, если нанесен ущерб только имуществу. Вначале эта процедура будет отработана в Москве, Московской области, Санкт-Петербуре и Ленинградской области. Затем Европейский протокол в рамках данного страхового пула будет введен и в других регионах.

Сейчас при попадании в ДТП, если виновник – другой водитель, вы должны идти за возмещением в компанию виновника, которая, возможно, вам мало известна. Бывает и такое, что страховая компания несколько раз меняет свой адрес в течение года. А по страховому пулу и Европейскому протоколу клиент идет не в компанию виновника ДТП, а к своему страховщику, который производит выплаты, а затем уже разбирается с компанией виновника ДТП.

Ввести Европейский протокол на территории России с участием всех страховых компаний на сегодняшний день проблематично. Слишком много компаний, в том числе компаний-однодневок. Такие компании заключают договора с различными компаниями о представлении интересов в регионах, что дает им возможность получить лицензию. Таким образом, получается, что де-юре компания имеет представительства во всех регионах. А когда возникает страховой случай, начинаются проблемы. Именно в связи с этим и возник страховой пул из семи компаний, каждая из которых представлена во всех регионах и является достаточно крупной.

Каковы максимальные суммы страховых выплат, предусмотренные законом об ОСАГО?

При повреждении автомобиля максимальная сумма выплаты 120 тыс. руб., при причинении ущерба здоровью 240 тыс. руб. Благодаря ОСАГО, владельцы автомашин, попадающих в ДТП, получают возмещение, позволяющее восстановить автомобиль или покрыть часть расходов на восстановление.

Конечно, если вы много пользуетесь автомобилем, или у вас дорогой автомобиль, стоит приобрести полис  добровольного  автострахования. Количество автомашин в Пскове растет, в том числе дорогих, естественно, что повреждение таких автомобилей могут быть намного дороже, чем максимальная сумма выплаты, предусмотренной государством.

Насколько распространено в Псковской области страховое мошенничество?

У нас уже семь уголовных дел заведено по страховому мошенничеству. Стоит помнить, что в соответствии с законом страховая выплата не должна служить средством обогащения.

Например, в самом начале введения автогражданки у нас в области действовала преступная группа. Постоянно бились дорогие автомашины. Наша служба безопасности произвела сравнительный анализ всех ДТП. Преступников задержали, ущерб нашей компании был возмещен.

Уже в 2006 году  будет создана база, в которую  войдет страховая история каждого автовладельца, что должно помешать страховому мошенничеству.

Каковы перспективы закона об ОСАГО?

Автогражданка будет работать всегда, и в итоге станет абсолютно понятной и наиболее упрощенной в интересах клиента. Для этого лишь нужен определенный период, наработка практики, присутствие на страховом рынке прозрачных страховых компаний и страховая культура населения. И настанет время, когда, попадая в ДТП, мы будем просто обмениваться визитками страховых компаний.

Центр Деловой Информации