Кредитная перезагрузка - не у всех и не для всех

Наш мир полон надежд. Многие из нас верят, что однажды наша жизнь станет лучше, цены будут только снижаться, зарплаты – исключительно расти, а кредиты наконец-то станут такими же доступными, как на Западе. Мечты, мечты…

Казалось бы, и рубль в апреле укрепился, и Центробанк на этой позитивной волне ключевую ставку понизил с 14 до 12,5%, и цены в магазинах неуверенно, но стали снижаться, но что-то незаметно в банковской среде ажиотажа вокруг кредитной политики, не торопятся они раздавать населению доступные займы. Даже мегарегулятор рынка в лице Центробанка не на шутку встревожился тем, что банковские кредиты дешевеют гораздо медленнее, чем это требуется экономике.

Центр Деловой Информации решил разобраться, почему большинство банков не торопится снижать планки ставок на заемные деньги.

Тихо флагманы плывут

На самом деле, самые крупные российские банки все-таки приступили к плавному снижению процентных ставок по кредитам и депозитам вслед за Банком России. В основном, конечно, это банки с госучастием. И ключевое слово здесь - «плавному».

Так Сбербанк 15 мая объявил о снижении ставок в среднем на 2 процентных пункта по новым корпоративным кредитам. Президент и председатель правления Герман Греф пообещал, что Сбербанк скоро снизит процентные ставки и по рознице. Но, похоже, обещанного придется еще чуть-чуть подождать.

Сейчас одно из самых выгодных заемных предложений Сбербанка - нецелевой кредит под залог недвижимости. Займ по данному продукту можно получить в рублях от 500 тыс. до 10 млн рублей на любые цели под 15,5%. Как видим, помимо залоговых обязательств, у этого предложения еще и внушительная нижняя граница по сумме.

К слову, на начало мая у Сбербанка и так были одни из лучших ставок по потребительским кредитам на рынке: получить 3 млн руб. под поручительство физлиц здесь можно под 17,5% годовых. Понятно, что это так называемая идеальная номинальная ставка, но многие ли сейчас могут предложить клиентам лучше?

Еще один крупнейший банк России – ВТБ24 также снизил ставки, как по корпоративным кредитам пропорционально снижению ключевой ставки ЦБ, так и по потребительскому направлению. Кредит «Быстрый» теперь предлагается по ставке 18,5% (от 100 тыс. руб.). Такая же минимальная ставка и у тарифа «Крупный» (от 600 тыс. руб.). Долгосрочный кредит «Удобный» предоставляется по ставке от 22% (от 100 тыс. руб.).

Россельхозбанк понизил ставки по кредитам, можно сказать, упредительно, еще в марте. По потребительским займам снижение составило до 4 процентных пунктов.  В настоящее время ставки по нецелевым кредитам начинаются здесь от 23% годовых, а для пенсионеров – от 20% годовых. Будет ли банк снижать ставки дальше на волне понижения ключевой ставки, пока непонятно.

О снижении ставок по кредитам с 20 мая объявили и несколько коммерческих банков. Правда, большинство из них в Пскове не представлены. Вот разве что банк «Открытие», входящий, кстати, в топ-15 крупнейших российских банков, который пусть незаметно, в среднем на 0,5 процентного пункта, но таки умерил аппетиты по кредитам.

Эксперты утверждают, что другие, прямо скажем, более инертные банки даже не ожидали от своих крупных коллег столь оперативных решений по процентным ставкам и пока сами не готовы демонстрировать такую же прыть. Поэтому их клиенты все еще с тоской смотрят на угрожающие 25, 27 и даже 30% годовых.

Хотя аналитики-оптимисты обнадеживают, мол, куда они денутся: сработают законы рынка и остальным игрокам придется как-то подтягиваться. Однако не все этот оптимизм разделяют. Вот и первый зампред Банка России Дмитрий Тулин на недавнем заседании в Госдуме печально констатировал: «Нас тревожит то, что ставки по банковским кредитам еще намного выше, чем наша ключевая ставка. И есть опасения, что в дальнейшем они не будут снижаться теми же темпами, что и ключевая ставка. Возможно, банки будут стремиться «отработать» свои убытки и переложить их в реальный сектор экономики. Это большая проблема».

Не до жиру?

Как ни крути, а декабрьское повышение ключевой ставки до 17% заметно аукнулось на рынке кредитования, который внушительно просел за зиму и весну. Согласно статистике Банка России, и в апреле рост кредитования продолжил замедляться. Темпы роста в корпоративном сегменте упали до 6,4% с мартовских 7,6%, а в розничном составили 3,2% против 5,8% в марте. И это, между прочим, на фоне укрепления рубля и стабилизации инфляционных процессов.

«В целом, спрос на потребительские кредиты сократился в Пскове по сравнению с началом прошлого года более чем в 4 раза. Объем выдаваемых нашим банком в Псковской области потребительских кредитов снизился на этом фоне примерно в 3 раза», - поделился местной статистикой управляющий Псковским РОО ВТБ24 Вячеслав Балыбердин.

Казалось бы, снижай ставки - и рынок восстановится. Однако, в банковской сфере, не кривя душой, признаются: «Да мы не очень-то и заинтересованы в наращивании потребительского кредитования». Более того, если раньше банки ссылались на обилие праздничных дней в мае, намекали, что на пересмотр ставок по кредитам потребуется определенный временной лаг и раньше лета новостей по займам можно не ждать, то теперь уже нередко заходит речь о том, что никакого пересмотра кредитов не будет вовсе. Во всяком случае, при существующей ключевой ставке. Как же так?

«Все дело в ухудшении ситуации на рынке труда и снижении реальных доходов населения, что привело к ухудшению качества обслуживания кредитов, - пояснил Центру Деловой Информации главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. - Стратегия банков на 2015 год -  снижение рисков. Вероятно, банки будут стремиться сохранить высокие ставки по кредитам, в том числе, чтобы ограничить рост кредитования и покрыть потери по необслуживаемым долгам».

Вот такие дела. Правда, эксперт добавил, что дальнейшее снижение ключевой ставки ЦБ РФ все-таки должно поспособствовать постепенному перезапуску кредитования реального сектора экономики и удешевлению кредитных ресурсов, но на сегодняшнем уровне она все еще остается трудноподъемной для бизнеса.

Да и предыдущие убытки банкам надо окупать, а не влезать в новые.

Что же теперь будет?

Показательно, что многие банки на наш запрос о кредитной политике просто не ответили. Не из вредности, полагаем, просто сказать им пока действительно нечего. Об этом говорят и ответы, подобные этому: «Снижение процентных ставок планируется в течение месяца, но, скорее всего, будет незначительным. Конкретной информации пока нет».

Однако уже совершенно очевидно, что текущая финансово-экономическая ситуация планы банков в части кредитования скорректировала. Основное изменение в их стратегии на ближайшую перспективу – более взвешенный подход к кредитованию клиентов. Как говорится, семь раз отмерь – один раз выдай.

Некоторые банки и вовсе планируют сосредоточиться только на проверенных клиентах. «Мы концентрируемся на клиентах из нашей зарплатной базы и на тех клиентах, кредитная история которых нам известна и понятна», - отмечает региональный директор ОО «Псковский» Санкт-Петербургского филиала Промсвязьбанка Валентина Нефедова.

По ее словам, банки в принципе сейчас придерживаются более консервативной рисковой политики, особенно в части требований к доходу и кредитной нагрузке, сосредотачивая кредитный портфель в основном на зарплатных проектах, то есть на заемщиках высоких категорий надежности. К слову, для проверенных клиентов заявленная минимальная ставка в Промсвязьбанке начинается от 18,9%.

Вместе с тем, Валентина Нефедова уверена, что потребительское кредитование, да и вообще кредитование населения сохранят позиции драйверов роста банковского бизнеса. С оптимизмом она смотрит и на реализацию ипотечных программ, утверждая, что благодаря господдержке можно говорить о реанимировании этого рынка.

Банк дает добро

Итак, если банк декларирует отпугивающие массовую публику проценты на открытом рынке, это еще не значит, что он не выдает своим проверенным клиентам кредиты по льготным удобоваримым ставкам.  Таким финансовые учреждения даже готовы предоставлять персональные предложения, так называемые предодобренные кредиты.

Доля таких займов в общем портфеле розничного кредитования в отдельных банках может достигать 50%. Причем не всегда это «реклама-замануха» (хотя надо признать, встречается и такое), иногда это реальные и выгодные предложения.

Серьезные учреждения рассылают такие «дискаунты» не абы кому, а доверенным клиентам: держателям зарплатной карты или тем, кто ранее своевременно погасил кредит, причем не обязательно даже в этом же банке. Несмотря на заниженные ставки, такие займы банкам тоже выгодны, ведь они связаны с гораздо меньшими рисками.

Иногда такие предложения, чего греха таить, бывают даже чересчур навязчивыми: и по телефону позвонят, и письмо пришлют, и на электронку напишут. Однако на сегодня это, похоже, лучший шанс получить кредит, условия которого будут выгодно отличаться от тех, которые вам предложат приди вы «с улицы»: ставки будут ниже, а максимальные суммы – выше.

Впрочем, и здесь не обходится без курьезов. Один из достаточно крупных банков настойчиво предлагал мне взять кредит до 30 000 руб. под 20,5% годовых. Описание соответствующее – «только для вас предодобренное предложение, сверхвыгодно, спешите видеть». Ирония в том, что в этом же банке у меня есть кредитная карта под 19% годовых с кредитным лимитом примерно в три раза выше. Представить себе ситуацию, когда бы мне понадобилась столь значительная сумма налом под менее выгодный процент, я так и не смог.

Поэтому совет тут только один – доверяй, но проверяй. Не поленитесь, сходите в несколько банков, сравните предлагаемые конкретно для вас условия, и только тогда принимайте решение, где брать потребительский кредит, если уж без него задуманная покупка невозможна. Впрочем, на фоне неторопливости большинства из них в реакции на снижение ключевой ставки, выбор невелик.

Ну а сами банкиры напоминают клиентам, что при выборе кредита стоит учитывать не столько процентную ставку, сколько размер ежемесячного платежа и итоговую переплату. Нужно трезво оценивать необходимость займа на сегодняшний день (срочно нужны средства или все-таки есть возможность подождать), а главное, возможность его выплачивать в будущем.

Александр Серединин