Вкладывай с умом - обзор депозитов в псковских банках

Вопросы, касающиеся депозитных вкладов, всегда жизненно волнуют граждан, в распоряжении которых есть свободные средства. И сегодня, на фоне известных пертурбаций в экономике, тема депозитов становится все более актуальной.

Стоит ли делать вклад прямо сейчас или подождать лучших времен? Какой срок депозита выгоднее? В какой валюте его открывать? Насколько деньги клиента будут защищены в случае банкротстве банка? Центр Деловой Информации решил разобраться в хитросплетении ставок и условий.

Государство бдит

Банковские депозиты всегда считались одним из самых надежных способов сохранить накопления. Однако в свете ухудшившейся в прошлом году экономической ситуации люди стали относится к банковским услугам с определенным уровнем тревоги. Расшатавшийся курс рубля, растущие как на дрожжах цены, отзывы лицензий Центробанком и поток сообщений о плачевном положении то одного, то другого банка никак не способствуют уверенности, что с свои кровные не будут утеряны в одночасье.

Правда, государство старается не терять контроль над ситуацией. В конце января Агентство по страхованию вкладов определило список из 27 банков, которые получат государственную поддержку. На эти цели выделено около триллиона рублей. Цель финансовой помощи – обеспечение стабильности банковского сектора, а значит, и защита интересов вкладчиков. Специалисты считают, что после таких мер банков-банкротов станет меньше, а конкурентная борьба за клиента усилится, в том числе и на рынке вкладов.

Не снимает руки с пульса и Центробанк. Кроме активизировавшейся фильтрации финучреждений, он контролирует и максимальную ставку по вкладам. Отклонение ставок по депозитам от максимальных среднерыночных значений не должно превышать на данный момент 3,5 п.п. (раньше это отклонение составляло 2 п.п.). Сегодня эта мера носит не рекомендательный характер, а предусматривает достаточно жесткие штрафные санкции для нарушителей. Случаи превышения этого ориентира становятся объектом специального внимания органа банковского надзора. На текущий момент внимание ЦБ могут привлечь банки со ставкой по вкладам, превышающей 17,35% годовых.

Застрахован, значит защищен

Еще одна приятная новость для вкладчиков. В декабре прошлого года Госдума приняла поправки в законопроект о страховании вкладов физлиц. Согласно изменениям, максимальная сумма, которая выплачивается вкладчику при наступлении страхового случая (это может быть отзыв лицензии у банка или признание его банкротом), увеличена вдвое: с 700 000 рублей до 1 400 000 рублей.

Депозиты, открытые в иностранной валюте, также застрахованы, но возмещаться будут в рублях по курсу Центробанка России, действующему на момент установления страхового случая.

По идее, эта мера должна придать уверенности вкладчикам, которые беспокоятся о сохранности средств в сегодняшних нестабильных экономических условиях. Ну а рекомендация для тех «физиков», кто хочет разместить в банке суммы, превышающие гарантированно застрахованные, остается прежней: вклад лучше разделить и разместить в разных банках.

Следует учесть тот момент, что банки могут входить в одну так называемую финансовую группу.  Например, ВТБ24 и банк «Лето» входят в группу ВТБ, Росбанк и Русфинанс банк - в группу Societe Generale и так далее. Нужно помнить, что в случае банкротства, казалось бы, разных банков, но входящих в состав одной группы, вы получите компенсацию только в одном из них.

Кроме того, аналитики предлагают еще один способ обезопасить свои средства - разделить их на счета в разных валютах: часть свободных денег вложить в рублевый депозит, часть – в долларовый, часть - в евро. Это позволит компенсировать валютные колебания. При этом преимущество эксперты призывают отдать доллару, поскольку на финансовых рынках сформировался четкий тренд по его укреплению по отношению к другим валютам мира.

«Учитывая сегодняшнее нестабильное состояние рынка, сложно предугадать, как будут вести себя курсы валют в ближайшем будущем. Именно поэтому в нашем банке предлагают открыть мультивалютный вклад, который позволяет хранить деньги в разных валютах (рубли, доллары США и евро) одновременно и в разном соотношении. Этот депозит дает возможность переводить свои сбережения из одной валюты в другую с сохранением начисленных процентов множество раз», - отмечают в пресс-службе «АК БАРС» Банка.

Своя рубаха ближе к телу

И все-таки большинство россиян предпочитает хранить свои сбережения в рублях. Не всякий готов пристально следить за курсами, пить валерьянку и мириться с конверсионными потерями – живем-то все-таки в рублевой зоне. Кроме того, ставка по вкладам в отечественной валюте, как правило, вдвое выше, чем по вкладам в долларах и евро. И наконец, люди просто доверяют рублю больше, чем иностранной валюте - это неумолимый факт многочисленных статистических исследований, как внутри банковской сферы, так и независимых, а также отчетности ЦБ.

Так, в структуре портфеля депозитов СКБ-банка рублевые вклады составляют 90%, и только 10% - валютные (на доллар и евро приходится по 5% соответственно). Средняя сумма депозита - примерно 200 тыс. рублей.

В банке «Открытие» количество валютных вкладов составляет сегодня примерно 15% от общего количества открываемых депозитов. «В последние  годы  жители Пскова открывали вклады преимущественно  в рублях, - комментирует управляющий операционного офиса «Псковский» филиала «Петровский» Банка «Открытие» Сергей Колесников. - Некоторый всплеск по валютным вкладам наблюдался осенью прошлого года. При этом в целом тенденция, когда предпочтение отдается рублевым вкладам, не меняется, так как зарплату все получают в рублях, а процентные ставки по рублевым вкладам покрывают инфляцию».

Немного другая картина складывается в ВТБ24. Несмотря на то, что в настоящий момент подавляющее большинство клиентов открывают здесь вклады в рублях, доля валютных сбережений, на волне декабрьского ажиотажа среди российских вкладчиков, значительно выросла и на сегодня составляет чуть более трети от общего объема вкладов.

Делаем ставки

Что для кредитов плохо, для вкладов – прекрасно. Сейчас именно депозиты выходят на первый план среди банковских продуктов, по уровню спроса серьезно опережая кредиты, которые еще в середине прошлого года были безоговорочным фаворитом в потребительских предпочтениях клиентов банков.

После повышения ЦБ РФ ключевой ставки до 17%  в декабре прошлого года средний максимальный показатель по вкладам вырос до 15,33%. Для сравнения – в начале декабря он составлял 10,37%. Вслед за снижением ключевой ставки до 15% банки начали снижать ставки и по депозитам для физических лиц. К 10 марта, по данным РБК,  средняя ставка по вкладам «скатилась» до 13,85%.

Так что в каком-то смысле время «сливок» на рынке вкладов уже прошло. В то же время, по сравнению с декабрем-ноябрем прошлого года, когда ключевая ставка ЦБ еще не была повышена, а средневзвешенная ставка по депозитам не дотягивала и до 10,5%, ситуация с точки зрения потребителя выглядит вполне привлекательно.

«Мы все наблюдали резкий рост ставок по вкладам в большинстве банков после повышения Центробанком ключевой ставки в декабре 2014 г. Радует, что после снижения в феврале ставки до 15% банки прекратили процентную «гонку вооружений». Тем не менее, вкладчики оказались в выигрыше – ставки по депозитам заметно выросли за последние месяцы», - комментирует управляющий офисом «Псковский» СКБ-банка Константин Домрачев.

Как выбрать вклад?

Выбирая депозитную программу, стоит обращать внимание не только на максимально возможную процентную ставку, но и на условия, от которых она зависит: срок вклада, возможность распоряжаться деньгами, капитализация процентов и т.д.

«Чтобы выбрать выгодный и удобный в использовании депозит нужно, прежде всего, определиться с целями сбережения средств. Если вы хотите накопить денег для крупной покупки или, скажем, для поездки в отпуск - выбирайте вклад, позволяющий получить высокую доходность за короткий срок. Если вам важно иметь возможность мобильно распоряжаться деньгами, вам подойдет депозит, совмещающий в себе преимущества вклада и расчетного счета. Если вы готовы к долгосрочным инвестициям, можно выбрать вклад без возможности досрочного снятия, но с высокой процентной ставкой», - советуют в СКБ-банке.

Необходимо также учитывать и надежность банка, рекомендуют эксперты. Несмотря на отлаженную работу системы выплат вкладчикам проблемных банков, в случае их краха вкладчики все равно тратят и время на получение своих средств, и свои нервы. 

«Кроме того, если речь идет о валютных вкладах, то АСВ компенсирует их, исходя из курса ЦБ РФ на момент отзыва лицензии у банка. Поэтому лучше открыть вклад со ставкой меньше на полпроцента годовых, но зато в надежном и устойчивом банке», - добавляет управляющий Псковским РОО ВТБ24 Вячеслав Балыбердин. 

Где выгода?

Как правило, чем длительнее срок вклада, тем более высокую процентную ставку предложат банки. Впрочем, определяющую роль в доходности депозита сыграет возможность забрать свои деньги в любой момент.

Так, вклад до востребования или текущий счет - это депозит без определенного срока хранения. Его главное преимущество состоит в том, что вы можете использовать деньги со счета на протяжении всего действия депозитного договора. При необходимости деньги вместе с накопленными процентами можно получить по первому требованию. Однако рассчитывать на высокие проценты в этом случае не приходится.

«Многие банки предлагают ставки гораздо выше, чем в среднем по рынку, - но, как правило, в этом случае при досрочном изъятии даже части суммы вы получите проценты по ставке до востребования - в 0,01% годовых», - уточняет Вячеслав Балыбердин.

Другое дело - срочный вклад, который вносится на определенный срок и изымается полностью лишь по его истечении. У таких вкладов сравнительно высокие проценты, но сумма срочного вклада устанавливается определенными круглыми суммами, а его пополнение нередко связано с существенными ограничениями или не предусмотрено вообще.

Кстати, краткосрочные вклады хороши еще и тем, что предоставляют клиенту больше пространства для маневров. Проценты по депозитам стремительно меняются, и возможность оперативно переоформить окончившийся депозит под более выгодные условия сложно переоценить. Однако следует понимать, что забрать срочный вклад можно только после окончания договора.

К слову, в Гражданском кодексе четко прописано, что сумма вклада - это собственность вкладчика. Это значит, что теоретически он может в любой момент истребовать свой депозит, не взирая ни на какие условия. Однако при досрочном изъятии средств вкладчику могут отказать в выплате процентов, предусмотренных договором. Как правило, в договоре отдельно прописывается, на какие проценты может рассчитывать клиент, если снимет деньги раньше положенного срока.

Вкладчикам старшего возраста эксперты советуют обращать внимание на депозиты, которые предлагают специальные условия для пенсионеров. Не стоит забывать про вклады, приуроченные к определенным праздникам. Такие депозиты всегда имеют повышенные проценты. Однако за ними нужно в определенном смысле «охотиться», поэтому оперативно разместить средства не получится.

«Стоит обратить внимание и на вклады, которые можно открыть дистанционно - поскольку ставки по ним всегда выше, чем ставки по вкладам в том же банке, которые можно открыть в его отделениях», - советует Вячеслав Балыбердин.

Самое популярное

Выбор депозитов сейчас очень разнообразен, как с точки зрения продуктов, так и ставок. Центр Деловой Информации решил выяснить, какие тарифные планы по депозитам пользуются наибольшим спросом у псковичей.

Так, в банке «Открытие» самым популярным среди вкладчиков стал депозит «Комфортный» с самой высокой процентной ставкой по сравнению с другими вкладами банка. Кроме того, большим спросом пользуются вклады, разработанные специально для пенсионеров.

В ВТБ24 наибольшим спросом пользуются рублевые вклады с возможностью как досрочного изъятия части средств, так и с возможностью пополнения вклада.

Наибольшим спросом среди клиентов псковского филиала «Россельхозбанка» пользуется вклад для пожилых людей «Пенсионный плюс». Вторым по популярности является вклад «Классический», имеющий максимальную процентную ставку при минимальной сумме вклада в линейке.

В СКБ-банке большинство вкладчиков выбирает вклад «Счастливая монета», позволяющий получить высокую доходность за короткий срок. Этот депозит можно пополнять без ограничений, а также в любой момент снимать средства до неснижаемого остатка. Еще один популярный вклад в этом банке – «Пенсионный», предлагающий специальные условия для старшего поколения. Депозит очень прост и удобен в использовании: вкладчик может пополнять этот вклад, а также по необходимости снимать с него денежные средства без потери процентов в любой день.

Наиболее востребованными среди клиентов «АК Барс» Банка являются вклады с максимальной доходностью на срок до полугода, а также вклады в иностранной валюте. Одним из популярных является вклад «Добрые традиции» с высокой процентной ставкой и удобными сроками размещения от 30 до 372 дней, а также вклад «Персона» с повышенной процентной ставкой, ежемесячной капитализацией и  возможностью  пополнения и снятия причисленных процентов.

КСТАТИ

На сайте практически любого банка можно найти калькулятор, который поможет рассчитать ваш доход, исходя из суммы и срока вклада.

Ну а мы предлагаем вам ознакомиться с некоторыми предложениями банков, представленных в Пскове, ЗДЕСЬ => 

Отметим, что в сводную таблицу попали только те данные, которые банки официально предоставили в нашу редакцию. Желающие разместить в этом документе свои предложения, могут прислать свою информацию на alex@cdi24.ru. 

***

И последний совет. Будьте предельно внимательны, читая тарифные планы и условия договоров. Да, это потребует от вас дополнительных усилий и даже повышения собственной финансовой грамотности, но зато поможет определиться с наиболее выгодными вкладами и не прогадать.

Александр Серединин