Дешевые кредиты на машину - берем в Пскове. Проценты, модели, советы

На двух жителей Пскова, включая младенцев и стариков, приходится один автомобиль. До пропорции один к одному осталось недолго, если учесть темпы приобретения личного транспорта. Интерес к собственному железному коню призвана еще больше стимулировать новая государственная программа льготного автокредитования, которая  заработала в России с июля текущего года.

Центр Деловой Информации решил разобраться в тонкостях действия госпрограммы, собрать воедино самые важные факты и выяснить, есть ли у нее подводные камни.

Экскурс

Первая подобная программа, стартовавшая еще в 2009 году, подарила второе дыхание отечественному автопрому - льготы давали на покупку машин российской сборки не дороже 600 тыс. рублей.  Новый виток программы расширил и ценовой диапазон, и выбор моделей. Теперь с помощью государства можно приобрести верного железного коня, произведенного в любой стране. Главное чтобы он был выпущен не раньше 2012 года, а его цена не превышала 750 000 руб.

Дозволения и ограничения

Итак, действие новой программы льготного автокредитования распространяется на машины стоимостью до 750 000 рублей без какой-либо привязки к месту их производства. Списка конкретных моделей, на которые распространяется госсубсидии, не существует. Под действие программы попадает достаточно большое количество моделей, порой с весьма неплохой комплектацией.

Может возникнуть вопрос, почему государство вдруг перестало лоббировать интересы отечественного автопрома? Все просто. Вступление в ВТО обязывает Россию следовать ряду пунктов соглашения. Среди них запрет на использование подобных программ как инструмента поддержки исключительно российских производителей. Тем не менее, в Минпромторге считают, что подобными льготами можно простимулировать российский автомобильный рынок в целом, на котором в последнее время наблюдалась стагнация.

Среди других ограничений программы – первый взнос должен составлять не менее 15% от стоимости транспортного средства, а погасить кредит требуется в течение трех лет. Если все условия выполняются, государство берет на себя выплату части процентов по вашему кредиту.

Остальные ограничения уже накладывает банк. Именно он примет решение, на какую начальную ставку кредита вы можете рассчитывать, ориентируясь на ваши подтвержденные доходы, кредитную историю, сумму займа, размер первоначального взноса и так далее. Самые «вкусные» предложения, как правило, получают участники зарплатных проектов. Иными словами, в том банке, в котором вы получаете на карточку свои кровно заработанные, вам, скорее всего, самую выгодную ставку и предложат.

Что почем

Средняя ставка про автокредитам сегодня составляет 17-19%, «зарплатники» могут рассчитывать на средние 13-16%. Если вы воспользуетесь льготной программой государства, то от начальной ставки вычтут 2/3 ставки рефинансирования Центробанка. Сегодня она составляет 8,25% (действует с 14 сентября 2012 года). Таким образом, формула расчета льготного автокредита будет выглядеть следующим образом:

Ставка банка по автокредиту – 5,5% = ваша ставка.

Например, если предложенная вам ставка банка 15%, то по льготной программе кредитования вы получите всего 9,5%.

Пример

Для того чтобы выгоды программы сделать нагляднее, управляющий Псковским региональным операционным офисом ВТБ24 Вячеслав Балыбердин предложил конкретный пример (ВТБ24 наряду со Сбербанком - один из немногих банков в Пскове, который активно работает по программе).

«Автомобиль Kia стоимостью 750 тысяч руб., первый взнос за счет собственных средств 112,5 тысяч рублей, кредит сроком на 3 года, процентная ставка по госпрограмме 8,5% годовых. Сумма кредита в этом случае составляет 637,5 тысяч руб. За три года (максимальный срок кредита, если кредит не будет погашен досрочно) заемщик дополнительно заплатит к цене автомобиля в 750 тысяч рублей еще 89 068 рублей.

- В том случае, если бы заемщик брал данный кредит без субсидии со стороны государства, его переплата достигла бы 150 146 рублей, что существенно (на 69%) больше, чем по программе субсидирования. Выгода для клиентов очевидна, наши условия кредитования прозрачны, подводных камней нет, - заверил он.

Что берут?

Судя по данным, предоставленным банком ВТБ24, у псковичей наибольшим спросом пользуются иномарки. На них приходится более 90% от общей суммы выдаваемых автокредитов. Наиболее популярные марки - Chevrolet, Opel, Hyundai и Kia. Растет спрос также на автомобили марок Ford, Chery и Mitsubishi. Самые востребованные у заемщиков банка модели – это машины стоимостью около 650 тысяч рублей. 

 - Новости о запуске спецпрограммы еще до ее старта подогревали интерес покупателей, поэтому уже к середине июля мы получили большое количество клиентов, заинтересованных в покупке новых автомобилей, - рассказал  управляющий Псковским региональным операционным офисом ВТБ24. - По нашим оценкам, к концу 2013 года более 50% автокредитов, выданных нашим банком в Пскове, будут оформлены в рамках госпрограммы.

В компании «Псков-Авто» (официальный дилер KIA Motors) также отметили существенный прирост клиентов. Покупающих автомобили в кредит, по их подсчетам, стало больше на треть, чем до начала действия госпрограммы субсидирования. Самой популярной моделью у псковичей, по наблюдениям отдела продаж компании, является Kia Rio. Самая распространенная одобренная ставка, по которой покупатели салона берут машины в кредит – 9,5%. «Можно получить ставку и в 6,5% и даже 5,5%, но достаточно сложно. Такие покупатели у нас встречаются крайне редко», - рассказали в салоне.

Увеличение клиентов в августе как минимум вдвое подтвердили ЦДИ и в компании «Авто Премиум», официальном дилере «Шкода» в Пскове. «Лишь половина наших клиентов  знают о программе госсубсидирования при покупке автомобиля в кредит, остальным мы сами подсказываем, как можно воспользоваться этим механизмом», - отметили также в салоне.

А вот в автосалоне «Chance» особого роста в связи с началом госсубсидирования не заметили. «Продажи очень хорошо шли в марте-апреле, а с мая по сентябрь идут, в принципе, ровно», - отметили в салоне, уточнив, что август и сентябрь – месяцы традиционного снижения продаж, активизация рынка ожидается накануне новогодних праздников и после них.

Стагнацию на рынке отметили и в псковском салоне «Форд», однако подчеркнули, что количество покупаемых автомобилей в кредит увеличилось примерно на 20%. Тем не менее, явного продажного  бума в компании не наблюдают. Ford Focus является достаточно популярной моделью у псковичей, с кредитом или без, и единственной из всей линейки «Фордов», которая попадает под условия программы.

«Наша компания предлагает гораздо более выгодные маркетинговые программы для своих клиентов, чем обычные автокредиты с госсубсидированием», - уверена директор «Авто-АС» (официальный дилер «Рено» в Пскове) Владлена Колоскова. В качестве примера она привела кредиты под 0% на три года на автомобили марки Renault (отметим, однако, что для такой сверхнизкой ставки потребуется внести не менее 50% авансового платежа - от ред.)

Самой популярной моделью у псковичей, которую они покупают в кредит и без него, она назвала Renault Duster. Тем не менее, бума продаж в августе-сентябре не заметили и в этом салоне.

Не забудь о страховании!

Учтите, что помимо покупки автомобиля вам придется заложить в бюджет сумму обязательного страхования автомобиля (КАСКО и ОСАГО), которая в автокредит зачастую не включается и оплачивается из личных средств покупателя. Страховка рассчитывается специалистами исходя из стоимости автомобиля, водительского стажа, количества ДТП в водительской истории, фактора угоняемости и регионального коэффициента.

Бывалые водители рекомендуют не лениться и объехать сразу несколько страховых фирм, с которыми работает банк, выдавший вам кредит. Так вам удастся найти наиболее выгодное предложение. Усилия оправдаются, ведь конечная сумма в разных компаниях может отличаться не на одну-две тысячи, а в два и даже в три раза.

Псковичка Ирина Лаврова рассказала, что они с мужем объехали 7 псковских страховых компаний, и разница в расчетах страховки их впечатлила: от 26 до 64 тыс. руб.

Нет в наличии, ждите...

Минус псковских автодилеров - далеко не весь модельный ряд есть в наличии. Ближайшее место покупки для псковичей - разумеется, Петербург. Госпрограмма позволяет приобрести машину на льготных условиях в любом городе.

«В салоне Пскова нам сказали - ждите три месяца в лучшем случае, и за цвет не ручаемся, - рассказывает пскович Александр. - Я нашел в интернете питерских дилеров, обзвонил за день все салоны. Надо сказать, ребята работают профессионально - менеджеры перезванивали, уточняли, явно были заинтересованы в клиенте. В общем, в четырех салонах выбрал свою модель в четырех цветах. Мне важно было, чтобы машина имелась в наличии. Поехал и за три дня все оформил. Да, несколько лишних раз в Питер скатался, зато возвращался на новом автомобиле. Кстати, тут в Пскове, в банке напугали: «Вам придется оформлять страховку в Петербурге по месту покупки авто, а там региональный коэффициент выше!» Однако страховку мне благополучно оформили в Пскове, по месту регистрации транспортного средства. То же самое в псковском банке говорили и про ПТС, что он будет храниться в Петербурге. На самом деле приехал в Псков и передал ПТС псковскому филиалу банка. Вообще никаких проблем».

Осторожно!

Рассмотрим несколько схем и условий, перед принятием которых следует хорошенько подумать.

1. Заниженная стоимость

Государственная программа субсидирования автокредитов стала и почвой для спекуляций. Некоторые находчивые дилеры еще во время действия прошлой программы кредитования нашли возможность продавать по льготным ставкам даже те машины, на которые государственные субсидии распространяться не должны. Схема, по которой клиентам продают автомобили,стоящие дороже указанной в госпрограмме суммы, проста. Для банка, выдающего кредит, и для Минпромторга в договоре указывается та стоимость автомобиля, по которой он подпадает под действие программы. Разницу же с реальной ценой машины клиент оплачивает отдельно в кассу автосалона. При этом ему выдается еще один, его личный экземпляр договора, в котором указана реальная стоимость автомобиля. Во всех внутренних документах дилерского центра машина проходит по полной стоимости.

В чем опасность? Страховка будет оформлена не на полную стоимость автомобиля, а только на указанную в договоре, который отправляется в банк. В случае серьезного ДТП или угона страховая компания ничего свыше указанной суммы уже не выплатит. Кроме того, теоретически можно стать и фигурантом уголовного дела по статье «Мошенничество».

2. Завышенные ставки

Некоторые псковичи утверждают, что среди дилеров находятся и такие, кто предлагает купить у себя автомобиль со скидкой от государства и обозначает  при этом уже завышенную ставку по кредиту. Даже если вычесть из нее две трети ставки рефинансирования, она все равно получается  выше средней на рынке автокредитов. Выгода сомнительная. Так что доверяй, но проверяй.

3. Особые условия погашения кредита

Наиболее выгодные ставки вам могут озвучить при очень непростых условиях погашения кредита. Вы видите в рекламе красивую ставку в 5,5% и со всех ног мчитесь в салон за давно насмотренной моделью. И уже на месте узнаете, что такую ставку можно получить, только если взять кредит не больше, чем на год, да еще и оплатив при этом 50% первоначального взноса. Верный способ избежать разочарований - читать мелкий текст под звездочкой, еще лучше - сделать предварительный звонок в салон для уточнения всех деталей.

4. Калькуляция на сайте

Почти у любого дилера на своих официальных сайтах есть так называемые кредитные калькуляторы. Испытавшие его утверждают, что их расчеты редко совпадают с фактическими в салоне, когда дело доходит до конкретной покупки и оформления кредита. Кроме того, зачастую такие калькуляторы предлагают в качестве самого выгодного предложения по автокредиту – условия «Газпромбанка». И все бы хорошо, если бы не одно НО – в Пскове и области этот банк не представлен и с псковичами он не работает. Очевидно, что польза от таких виртуальных инструментов стремится к нулю.

КОНКРЕТНО

Давайте посмотрим на несколько предложений автокредитов банков, работающих в Пскове, попадающих под действие сусбидирования госпрограммы.

Внимание: низкая, начальная ставка работает только при особых условиях, которые персонально уточнят в офисе банка! 

«СБЕРБАНК» - начальная ставка – от 13,5%, со скидкой –  от 8%.

ВТБ24 – начальная ставка – от 12%, со скидкой 6,5%.

АКБАРСБАНК - «АК БАРС-Максимум» (начальная ставка – от 13,9%, со скидкой – от 8,4 %), «АК БАРС-Льготный» (начальная ставка – от 13,5%, со скидкой – от 8 %), «АК БАРС-Статус» (начальная ставка – от 12,9%, со скидкой – от 7,4 %).

Банк «Советский»: «ТУРБО КРЕДИТ Субсидия» - начальная ставка – 24%, со скидкой – 18,5%. Единовременная комиссия за перевод денежных средств – 6 000 руб.

«РОСБАНК» - начальная ставка от 12,9%, со скидкой – от 7,40%.

«Россельхозбанк» планирует начать работу по программе в октябре.

Алексей Серединин