Неравная война: псковичи для кредитов или кредиты для псковичей

Мой знакомый Сергей находится в «активном поиске». Этому поиску он посвящает все свое время, все его мысли крутятся вокруг одной мечты. Все не так романтично, как можно было бы подумать: он всего лишь должен пяти банкам около полутора миллионов рублей и ищет деньги. Месяц назад спрашивал, не хочу ли я купить его квартиру...

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в Псковской области за девять месяцев 2016 года было выдано 60,9 тыс. кредитов на покупку потребительских товаров, 15,4 тыс. кредитных карт, 1,3 тыс. автокредитов и 1,1 тыс. ипотечных кредитов. Получается, что каждый десятый житель региона стал заемщиком. Не каждый, конечно же, станет должником - многие все же стараются рассчитываться по обязательствам вовремя. Но статистика неутешительна: по информации НБКИ, Псковская область - в числе регионов, где рост банкротов выше всего (наряду с Новгородской, Курской, Белгородской, Владимирской областями и Алтаем).

Центр Деловой Информации выяснил у псковских юристов, как ведут себя банки и коллекторы в отношении псковичей, попавших в непростую ситуацию и самое главное - что можно предпринять для того, чтобы как можно скорее расстаться с «нехорошим» статусом.

Брать чужое, а отдавать - свое

Теоретически подавляющее большинство россиян считают кредиты прямым путем к разорению. Но на практике быстрые деньги берутся просто и легко, во многих случаях - легкомысленно. Псковичи в этом смысле мало чем отличаются от жителей других регионов: самые востребованные услуги банков и микрофинансовых организаций, представленных в области, - потребительские нецелевые кредиты и кредитные карты. Причем достаточно часто кредит берется для того, чтобы выплатить долг по займу, сделанному ранее.

По словам директора псковского антиколлекторского агентства «Анти-Долг» Андрея Есева, чаще всего с кредитными проблемами обращаются женщины (о «женском лице» кредитов говорят многочисленные исследования на эту тему - от ред.). «Может быть, женщины относятся к этому более беспокойно, - поясняет Андрей. - Преимущественно это трудоустроенные дамы с более-менее средней зарплатой». Председатель Псковской областной общественной организации защиты прав потребителей «Наше право» Александр Алексеев дополняет список тех, кто попадает в «зону риска», молодежью и молодыми семьями (25-45 лет).

Есть, конечно, среди заемщиков и те, кому за... В связи с этим возникают вопросы к самим кредитным организациям. «Был такой случай, - вспоминает Александр Алексеев. - В области пенсионеру выдали два кредита на 500 и 600 тысяч рублей. Он брал их для детей. Случился форс-мажор: один сын стал инвалидом, другого сократили. Вопрос: как банк дал такие деньги пенсионеру? Банки не думают - они считают: проценты плюс неустойка, имущество арестуем... Риски не оцениваются, служба безопасности не работает».

К основным причинам просрочек по кредитным выплатам, по мнению псковских юристов, относятся непредвиденные обстоятельства (например, травма или болезнь) и последствия кризиса (рост цен, сокращение на работе, колебания валют и т.п.). Впрочем, достаточно часто встречается и обывательское отношение к обязательствам по кредитам: «сейчас мне этот кредит уже не нужен, и платить я не хочу». Есть и те, кто «подсаживается» на кредитную иглу, накапливает долги и не может даже вспомнить суммы, обязательные к выплате. Андрей рассказывает о пенсионерке, которая сейчас должна банкам в общей сложности 3-4 миллиона, но живет-не тужит: квартиру у нее не заберут - она единственная, а больше, чем пенсия, с нее не возьмешь. Александр Алексеев исходя из своей практики, говорит, что суммы долга по кредитам у псковичей достигают 10-12 млн рублей. Это еще терпимо - в сравнении с цифрами, с которыми работают москвичи. Там счет идет на сотни миллионов.

Вероятно, к разряду курьезных можно отнести случаи отказов псковичей платить по кредитам микрофинансовым организациям, зарегистрированным в Лондоне. Мол, зачем мы будем наших врагов материально поддерживать? На Камчатке было нечто подобное: там люди массово обратились в ФСБ с железным обоснованием отказа платить по займам: выяснилось, что микрофинансовая фирма была зарегистрирована на оффшорах. По мнению камчадалов, платежи таким фирмам - прямое спонсирование терроризма. Есть и более серьезные причины осторожно относиться к «суперпредложениям» микрофинансистов. «У нас был клиент, который взял в долг 5 тысяч, 15 погасил, и еще остался должен 20000, - делится руководитель «Нашего права». - Условия займов в таких организациях кабальные, до 1200% годовых».

А если не отдавать?

«Должища, что печища: сколько ни клади дров, все мало», говорят в народе. И решают: а обойдется эта печь прожорливая без пищи. Сначала банки ждут, надеясь на «исправление» нерадивого клиента, а после (обычно через три месяца отсутствия выплат по кредитам) передают долг коллекторскому агентству.

«Коллекторы работают по договору цессии, - разъясняет Александр Алексеев. - Банк передает им право требовать долг у определенного лица в определенном объеме. В настоящее время такой вариант развития ситуации прописан в кредитных договорах по определению. Заемщику, на которого вышли коллекторы, остается выяснить, на каком основании действует агентство, четко понять объем требований и основания для передачи долга».

Как свидетельствует многолетний опыт юридической практики, именно на этапе появления в кредитной истории коллекторов возникает большое количество нарушений закона: разглашение личной информации, угрозы, вплоть до физической расправы, сомнительные предложения оплатить долги без надлежащего документального оформления и т.д.

Главное оружие коллекторов в отношении псковичей - так называемые «холодные звонки». Нам в каком-то смысле повезло: все коллекторские агентства находятся в крупных городах, их сотрудники уже в силу географической удаленности не могут уделить личное внимание особо отличившимся. Андрей Есев свидетельствует: пока до острых ситуаций у псковичей с коллекторами доходило, взаимодействие ведется в правовом поле.

Его слова частично подтверждает Александр Алексеев: «Кровожадных дел у нас не было, но двери вышибали, по телефону грубили, употребляя нецензурную лексику, определенный неадекват есть. Надо понимать, что речь идет о психической атаке: после звонков коллекторов у людей начинается паника, они выходят за рамки нормального восприятия информации и принимаются бешено искать выход. А когда эмоции преобладают - правильный выбор не сделать».

Что же делать, если вам назойливо названивают коллекторы? Прежде всего - сохраняйте спокойствие и способность здраво мыслить. Выясните, кто с вами разговаривает, на каких основаниях.

Если вы действительно являетесь должником, обязательно затребуйте от коллектора документы, подтверждающие переход прав на истребование долга. Если вы не давали письменного согласия на переуступку долга банком и такое условие не содержится в договоре с банком, то переуступка долга неправомерна. Потому прочитайте еще раз свой кредитный договор. Если в нем не оговорена возможность передачи права на требование третьим лицам, то вы вполне можете опротестовать действия кредитного учреждения, а коллектору ответить, что вы будете отвечать только на письменное требование.

При взаимодействии с сотрудником агентства вы можете сообщить ему причины просрочки исполнения обязательств, а также вместе с ним прийти к соглашению о дальнейшем порядке погашения задолженности. Данная информация передается кредитору (банку). Если в дальнейшем заемщик будет придерживаться заявленного порядка погашения долга, то контакты с коллекторским агентством будут сведены к нулю.

Другая история - если вы не являетесь ни заемщиком, ни поручителем. В таком случае звонки коллекторов (даже в случае если кто-либо из ваших знакомых указал без вашего ведома номер вашего телефона) незаконны. Можно попытаться мирно урегулировать ситуацию. Для этого в адрес коллекторского агентства заказным письмом (с описью документов) надо отправить заявление, в котором сообщить о том, что вы против использования своих персональных данных.

Если в течение 30 дней звонки не прекращаются - у вас есть все основания для того, чтобы обращаться в Роскомнадзор. «Коллекторы могут звонить только тому, кто давал согласие на обработку персональных данных, - говорит Александр Алексеев. - Мы подобного рода жалобы писали. Их рассматривают в течение 30 дней, потом есть еще 30 дней, если ведомство не успело произвести проверку по факту. Если нарушение закона о персональных данных установлено, дальше гражданин обращается в правоохранительные органы».

Кстати, если вы мечтаете о компенсации морального ущерба - забудьте! По словам Андрея Есева, «у нас эта практика как таковая не выработана, выплат практически нет и они составляют не более 500 рублей. К тому же придется доказывать причинно-следственную связь между, допустим, микроинсультом и действиями коллекторов».

Без суда и следствия

В процессе многолетней плодотворной работы коллекторы придумали целый ряд схем «курощения и низведения» строптивых неплательщиков. Александр Алексеев познакомил нас с основными из них и дал советы, как вести себя в каждой из ситуаций.

1. От вас письменно или устно требуют погасить задолженность, угрожая, что в противном случае наступит уголовная ответственность за мошенничество, вы и/или ваше имущество будете арестованы

«Надо рассуждать здраво, - настаивает юрист. - Речи об уголовной ответственности здесь не может быть за исключением тех случаев, когда вы действительно спланировали заведомый обман, запланировав скрыться. Но если вы исправно платили кредит до того момента, как вас, например, сократили, - это не мошенничество. 

Выезжать на дом с целью ареста могут только приставы, причем по решению суда. Коллекторы входить в ваш дом не могут. Проникновение в жилище без соответствующих полномочий - вот она, уголовная ответственность! По этому факту можно смело обращаться в органы. Приставы появятся у вас только после того, как вступит в силу решение суда, после того, как вам будет отослано извещение о необходимости погасить задолженность в течение 5 дней. Только по истечении этого срока на имущество будет наложен арест».

2. Вам присылают платежки с необоснованными суммами, без подписей, или же обещают урегулировать вопрос задолженности, если вы заплатите «хотя бы половину долга»

«Важно ориентироваться в документах и суммах, - предупреждает Александр. - Например, вы взяли полмиллиона, половину выплатили, но задержались с выплатами. Вам приходит сообщение о том, что вы должны 334690 рублей, через неделю - 428000 и так далее, без расчетов, просто цифры. Банк действительно имеет право взимать неустойку - штрафные санкции за просрочку выплат. Но неустойка не должна превышать сумму самого кредита. Вы имеете право оспаривать сумму неустойки в суде. Смягчающим обстоятельством станут «не зависящие от заемщика обстоятельства»: кризис, сокращение на работе, болезнь, травмы».

«Если вам присылают листок без подписи, где обещают «отстать», если вы заплатите по кредиту 70000 рублей, - проверяйте информацию, потому что, скорее всего вы заплатите, но через месяц вам придет еще одно письмо счастья с обещанием «точно-точно» закрыть кредит, если вы заплатите еще 50000. В нашей практике такие случаи были. Что делать? Четко оформлять платежные документы и хранить их до лучших времен - чеки, приходно-кассовые ордера в случае если вы заемщик кредитно-потребительского кооператива. Чеки лучше ксерокопировать - потому что краска на них со временем осыпается. Это первичные документы, благодаря которым вы в случае спора сможете выйти на итог и примерно подсчитать свою неустойку - условия ее начисления прописывают в договоре».

3. Вы расплатились по кредиту, но вам по-прежнему звонят с требованием перечислить средства

«Сейчас мы рассматриваем подобное дело, - рассказывает руководитель «Нашего права». - В таких случаях следует подавать в адрес банка иск о признании договора исполненным».

4. И один общий универсальный совет: если вы в безвыходной ситуации, просите у кредиторов, чтобы они обратились по вашему делу в суд (такое право есть только у взыскателя). «Для банков и коллекторов чем непонятнее - тем лучше, - раскрывает секрет Александр. - Потому они и не обращаются в суды, ведь в ходе судебных разбирательств у вас есть реальный шанс выяснить, какова сумма долга, вы можете снизить сумму неустойки».

Я не банкрот, банкрот не я

С 1 октября прошлого года граждане РФ, задолжавшие более 500 тысяч рублей и не делавшие выплат по кредиту более трёх месяцев, получили право объявить себя банкротами (текст документа можно посмотреть ЗДЕСЬ).

В Псковской области официально объявлен банкротом пока лишь один человек. Прецедент произошел сравнительно недавно - в конце октября. Гражданин И., проживающий в Великих Луках, обратился в Арбитражный суд Псковской области с заявлением о признании его банкротом и введении в отношении него процедуры реализации имущества. Общая сумма требований кредиторов по денежным обязательствам должника  составляла более  1,5 миллиона рублей. Было установлено, что в собственности у гражданина имеется квартира. Кроме того, должнику на праве бессрочного пользования принадлежат земельный участок, мотоцикл, бытовая техника. У должника также имеется 2 счета в банках, без остатка денежных средств. Должник является пенсионером и получает пенсию по старости в размере 13253 руб.

Суд с учетом социального статуса должника и его финансового положения пришел к выводу, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства по уплате обязательных платежей в установленный срок. Должник является пенсионером, ежемесячный доход должника составляет только его пенсия по старости. Расплатиться со своими долгами должник смог бы не ранее чем, через 24 года. При таких обстоятельствах задолженность перед кредитором не может быть погашена.

Может быть, именно в процедуре банкротства - спасение для псковских должников, спросили мы у юристов.

Как сообщил Александр Алексеев, псковичи действительно проявляют высокий интерес к статьям нового закона. Впрочем, закон принят, но воплотить его в жизнь почти нереально: практики мало. Есть и другие причины. «Ситуация парадоксальная, - поясняет Александр. - У человека есть долг, нет денег на выплаты, а чтобы обанкротиться, нужны средства, причем немалые. Потребуется публикация в СМИ, финансирование судебных издержек, зарплата конкурсному управляющему, оплата пошлин и запросов в Росреестр и Кадастровую палату... По данным Роспотребнадзора, для прохождения процедуры банкротства требуется 40-50 тысяч рублей. Это цифры официальные. Но я не поверю, что кто-то сможет сам составить правильно исковое заявление. Значит, как минимум на год человеку понадобится юрист. Стоимость услуг специалиста в общей сложности порядка 60000 рублей. Плюсуем - получаем 110000 рублей. По практике могу сказать, что на самом деле потребуется около 250 тысяч рублей. Проще заплатить долг».

Скептически к перспективам нового закона относится и Андрей Есев. «Закон сырой, - говорит он. - Неудивительно, что в масштабах всей страны на данный момент насчитывается не более 1000 банкротов. Да и у граждан отношение к закону поверхностное. На самом деле статус дается временно, на 5 лет, накладывает ряд ограничений в правах: на совершение ряда сделок, выезд за границу, после истечения пятилетнего срока гражданин обязан информировать банк о том, что был когда-то признан банкротом».

Кстати, за фиктивное банкротство предусмотрена уголовная ответственность - до 6 лет лишения свободы.

***

Мой знакомый Сергей - помните, о котором я упоминала в самом начале, уже нашел покупателей квартиры, сменил номер телефона и вновь живет с родителями.

Похоже, неравная война между заемщиками, осознавшими все «прелести» кредитов под 30%, банками, раздающими кредиты направо и налево в расчете на быстрые доходы, и коллекторами, наслаждающимися бедами должников, будет длиться очень долго. Пока не будут окончательно выработаны четкие условия перемирия. Пока мы не станем более сознательно относиться к своим решениям. Пока не нормализуется экономическая ситуация. Пока... продолжать можно бесконечно.

Перефразируя: «Не спрашивай, по ком звонит коллектор, он всегда звонит по тебе».

И напоследок

Летом этого года Госдумой были принят долгожданный закон, который, возможно, усмирит коллекторов-беспредельщиков. Закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», в первую очередь запрещает коллекторам применять физическую силу и угрожать ее применением, причинять вред здоровью и имуществу, оказывать психологическое давление и вводить в заблуждение.

Также закон ограничивает общение двух сторон: звонить должнику коллекторы смогут теперь не более двух раз в неделю и в строго отведенное время: с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные — беспокоить должников запрещено. При этом коллектор отныне не имеет права скрывать номер телефона, с которого звонит и адрес электронной почты, с которой пишет.

Законодательно запретили взыскивать долги с помощью коллекторских компаний с недееспособных лиц, с находящихся на лечении в больницах, инвалидов первой группы, несовершеннолетних.

Кроме того, с 1 января 2017 года должник сможет и вовсе отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого будет достаточно отправить соответствующее заявление через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, либо путем вручения заявления под расписку.

Елена Никитина