Как защитить свои средства на банковских картах - советы экспертов

Банковская карта, заметно упрощающая совершение покупок в магазине и оплату коммунальных платежей, не всегда гарантирует ее владельцу безопасность хранения денег.

Стремительный рост операций, совершаемых россиянами при помощи карт, создает предпосылки увеличения числа мошенничеств в этой сфере. Но, как выяснило информагентство «Прайм» , защитить свои средства на карте от мошенников все же можно.

Самым распространенным видом мошенничества, по мнению экспертов, является скимминг - получение реквизитов карты путем незаконного использования технических средств для копирования магнитной полосы карты. Нередко преступники получают реквизиты карты от самого клиента, представляясь сотрудником банка, создавая подложные сайты либо путем отправки СМС.

Чтобы держателям карт не попасться на уловки мошенников, необходимо соблюдать простые меры безопасности. В частности, необходимо подключить услугу СМС-уведомлений (стоит это от 200 до 400 рублей в год), что позволит контролировать операции по карте в режиме реального времени. При совершении операций через банкомат рекомендуется прикрывать рукой вводимые на клавиатуре цифры ПИН-кода.

«Сейчас многие банки размещают банкоматы в зонах «24» с видеонаблюдением - предпочтительнее пользоваться банкоматами, находящимися в банковских офисах или именно в таких зонах», - советует начальник управления депозитных, расчетных и страховых продуктов ХКФ Банка Надежда Куликова.

Кроме того, существует набор правил – чего не должен делать пользователь карты. В частности, не передавать карту в сторонние руки. «Даже официантам, требуйте принести терминал», - отмечает директор по мониторингу электронного бизнеса Альфа-банка Алексей Голенищев.

«Меры банальные - не писать ПИН-код на карте, не хранить карту и ПИН-конверт вместе», - советует директор департамента процессинга банка «Петрокоммерц» Александр Цуркин.

В Райффайзенбанке советуют ни при каких обстоятельствах не сообщать никому ПИН-код карты, в том числе родственникам, знакомым, кассирам и сотрудникам банка. Как отмечает Куликова из ХКФ Банка, встречаются случаи так называемого family fraud - когда картой воспользовался кто-то из родственников или знакомых, а клиент просто недостаточно надежно сохранял карту или данные своей карты.

Для безопасного использования карты в интернете эксперты советуют подключить в банке формат «3D Secure» для дополнительной аутентификации платежей и использовать только известные, проверенные сайты. Эксперты советуют для совершения операций в интернете завести отдельную карту с ограниченным лимитом. «Кроме того хорошим подспорьем будет установка антивирусных программ на компьютере, с которого клиент вводит реквизиты карты для оплаты в интернете», - отмечают в «ВТБ 24».

Правозащитники рекомендуют не заводить банковские карты без чипа, чтобы свести к минимуму возможность кражи со счета.

«Чаще всего, деньги крадут через банкоматы, предварительно сделав дубликат карты (точной копии карты держателя), а карту с чипом сложнее раскодировать»,- пояснил председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

Находясь за границей, клиент должен соблюдать меры предосторожности при использовании банковской карты, особенно в странах с так называемым повышенным риском. Список таких стран многие банки публикуют на своих сайтах. «Старайтесь избегать операций в сомнительных магазинах, лавках или пунктах выдачи наличных за рубежом», - отмечает Голенищев из Альфа-банка.

Опрошенные банкиры советуют не отвечать на электронные письма, полученные якобы от имени банка, а также не переходить по ссылкам, указанным в них; не перезванивать на телефоны, указанные в СМС-сообщениях, полученных якобы от имени банка. «Для связи с банком надо использовать только телефоны службы поддержки клиентов, указанные на оборотной стороне карты и на официальном сайте банка», - говорит директор департамента платежных карт Промсвязьбанка Валентина Кузьмина.

Вдобавок ко всему, банк должен располагать актуальными данными о клиенте. «Нас необходимо вовремя уведомлять, к примеру, о смене телефонного номера. Иначе у сотрудников, отслеживающих все подозрительные операции с картами, не будет возможности оперативно связаться с вами», - отмечает начальник департамента по управлению портфелем и развитию пластиковых карт дирекции карточного бизнеса и управления партнерскими программами Кредит Европа Банка Петр Попов.

Если деньги все-таки украдены, в первую очередь нужно заблокировать карту. Затем – подать в банк заявление об оспаривании незаконного списания средств. Чем раньше клиент сообщит о неправомерных операциях по его карте в банк, тем выше вероятность возмещения суммы этих операций, отмечают в Сбербанке.

«Основная задача на этом этапе - дать банку подробную информацию о том, когда произошла кража, где вы в этот момент находились, кто может это подтвердить, была ли в этот момент карта при вас», - отмечает Янин. После этого, по его словам, банк обязан дать ответ на обращение и инициировать расследование.

Председатель Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» Михаил Аншаков советует проинформировать правоохранительные органы, хотя, по его мнению, положительный исход дела маловероятен. «Нужно обратиться, хотя в органах такими делами не любят заниматься: у них нет квалифицированных специалистов, а поймать хакеров за руку очень сложно. Но если после поданного заявления ни одна из сторон ничего не предпринимает, то на банк надо подавать в суд, а на правоохранительные органы - жаловаться в прокуратуру», - пояснил он.

Если проведенное банком расследование покажет, что причиной исчезновения денежных средств стали действия злоумышленников, а не владельца карты, средства будут возвращены на счет, заверили в опрошенных банках. При этом в случае несоблюдения рекомендованных банком мер безопасности ответственность остается за клиентом.

«По операциям с использованием ПИН-кода средства, как правило, не возвращаются, поскольку в этих случаях клиентом были нарушены правила безопасного хранения ПИН-кода», - приводит пример Куликова.

«Каждый случай рассматривается отдельно. Банк проводит собственное расследование. Выясняет все обстоятельства дела. Сверяет их с данными из системы on-line – мониторинга», - говорит Попов из Кредит Европа Банка.

Специалисты отмечают, что за рубежом, в случае незаконного списания средств, достаточно одного звонка держателя карты, чтобы ему вернули деньги. После этого администрация банка сама следит за тем, чтобы преступник был найден, а ущерб возмещен.

«В следующем году в России должна измениться правовая ситуация – в силу вступит законодательство, которое обяжет российские банки сразу же возвращать клиенту украденное, если нет доказательств, что он соучастник. Пока вопрос, возвращать деньги или нет, остается на усмотрении банка», - добавил Янин.

С конца декабря этого года вступают в силу положения закона о Национальной платежной системе, обязывающие банки возмещать клиентам-физлицам 100% суммы любой оспоренной операции, совершенной без согласия клиента, в случае, если банк не докажет нарушение со стороны клиента порядка использования электронных средств платежа (системы банк-клиент, платежных карт, банкоматов, платежных терминалов, электронных денежных средств).

Чтобы исключить риски кражи денег с карты, некоторые банки предлагают свои клиентам застраховать средства на карте. В частности, одна из программ «ВТБ 24» обеспечивает защиту средств на карте клиента в случае их мошеннического списания при утере или краже карты, в случае ограбления при снятии наличных в банкомате. Программа предусматривает компенсацию расходов по восстановлению ключей и документов, потерянных или украденных вместе с картой.

Эксперты также отмечают, что если произошло какое-то мелкое мошенничество, которое удалось заметить, например, в супермаркете, то нужно немедленно обратиться к администрации магазина. Благодаря тому, что в магазинах, как правило, ведется видеонаблюдение, уличить мошенника легко. «Но привлечь к ответственности кассира, скорее всего, не удастся, потому что он может просто сказать, что ошибся», - сказал Аншаков.