Пришло ли время брать ипотеку в Пскове?

В последнее время банки активизировали рекламу своих кредитных продуктов. Ипотека, а это часть потребительского кредитования, – не исключение. О росте выданных кредитов в Псковской области свидетельствует и статистика Банка России. Насколько выгодны предложения банков? И как можно сэкономить при приобретении жилья? Посмотрим на ипотечный рынок Пскова внимательнее.

Бери – не хочу

Почти все банки, представленные в Пскове, предлагают взять ипотечный кредит. Это не означает, что его обязательно дадут, но сам факт выбора радует. Если в одном банке откажут, то можно обратиться в другой и так далее. Процентные ставки находятся в диапазоне 10-16%, в рамках акций банков процент может быть снижен, к примеру, до 8 или 9. Есть банки, где предложат одну программу, но даже там ставка будет зависеть от целого набора факторов. И банки, где программ такое множество (это называют линейкой продуктов), что потребуется время, чтобы вникнуть в них и сравнить их условия.

Для получения кредита подешевле от потребителя потребуется большой первоначальный взнос либо доверие банка, проверенное временем. Последнее означает, что клиент не раз уже брал в нём кредиты и всегда своевременно платил, либо получает зарплату на карточку, выпущенную этим банком, что дает представление о доходе в динамике.

На этапе выбора банка можно сэкономить и иными путями, например выяснить, нет ли у банка недвижимости на продажу. Например, могут быть должники, и банк заинтересован, чтобы они побыстрее рассчитались с ним. В такой ситуации банк может пойти на более выгодные условия для кредита, если клиент выберет что-то из списка недвижимости должников. Нередко банки работают также с застройщиками, им выгодно, чтобы застройщики брали кредиты, и потому заинтересованы, чтобы у них шли продажи. На такие квартиры также процент может быть ниже.

Отметим, что малый размер платежа не всегда выгоден. Чтобы сделать ипотеку доступнее, банки могут либо снизить процент, либо сделать срок кредита длиннее. На первое они, естественно, идут неохотно, ведь это снижает их выгоду от сделки, да и инфляцию никто не отменял. Второе для банка более предпочтительно. Ведь всё то время, что клиент им должен, он платит проценты за пользование деньгами.

Купить или снять?

Ответ на этот вопрос во многом определяет выбор «за» или «против» ипотеки. Если работодатель оплачивает съёмную квартиру, какой резон покупать недвижимость? Но если платишь за всё сам, и ежемесячный платёж по кредиту сопоставим с платой за съём жилья, почему бы не приобрести своё собственное жильё? Другое дело, что покупка жилья в двадцать первом веке должна отличаться от покупки века двадцатого. Если раньше мы не задумывались, что значит содержать жильё, то теперь, учитывая ежегодный рост тарифов, должны чётко понимать: чем больше квартира, тем больше за неё платить. Соответственно, стоит ли покупать большую квартиру? Или лучше ей предпочесть частный дом? Его, кстати, тоже можно купить, используя ипотеку.

Впрочем, проблема может встать остро и в сегменте строительства многоквартирных домов: ввод жилья в 2011-м пока сильно отличается от показателя 2010 года, и отличие это не в лучшую сторону. Если так будет продолжаться и дальше, то ситуация на рынке может спровоцировать рост цен.

Раз уж речь зашла о сроках, то в Пскове предлагаются кредиты от одного года до тридцати лет. А сами платежи либо дифференцированные, либо аннуитетные. Последние набирают популярность, что неудивительно. Ведь вы как бы платите одинаковую сумму каждый месяц, но основная часть её в первые годы – это проценты за пользование деньгами. И если вы вдруг решите начать гасить досрочно, то обнаружите, что погасили вы пока ещё очень мало, ведь платили вы в основном проценты. Отсюда вывод: если хотите в будущем гасить кредит досрочно, вам выгоднее брать дифференцированный платеж. Вопрос только, предложат ли вам такой продукт? Ведь банку он менее выгоден, не так ли?

Поможет государство

Ещё один способ сэкономить на покупке квартиры – налоговый вычет. Его объём – 13% стоимости жилья и процентов банку. При этом максимальная сумма покупки составляет 2 млн рублей, то есть максимальная сумма экономии – 260 000 рублей. Можно купить квартиру и за 3 млн, но вычет получите только с двух. В любом случае, такие деньги на дороге не валяются.

Никакого подвоха здесь нет. Покупатель вкладывает в экономику строительной отрасли 100%, а получает обратно 13%. Выгода государства – другие налоги, которые платят строительные компании и производители стройматериалов, кроме того, возврат денег гражданину производится по мере того, как он сам их заработает – с подоходного налога. И чем быстрее человек зарабатывает ту сумму, в которую ему обошлась квартира или дом, тем быстрее эти деньги вернутся.

Подробности можно узнать в налоговой инспекции (ул. Яна Фабрициуса, 2-а), там же можно взять образец заполнения декларации и список документов. Помимо этого на сайте УФНС РФ по Псковской области есть раздел вопросов и ответов, где также предоставлено множество конкретной информации по этому механизму.

Отметим, что для получения налогового вычета необходимо хранить все квитанции и чеки, так как потребуется доказать факт платежей, чтобы получить вычет с них. При этом есть один важный нюанс: взять такой налоговый вычет на покупку квартиры можно лишь раз в жизни.

Другой вариант государственной поддержки – средства материнского капитала. Около 1000 жителей Псковской области решили направить его на погашение ипотечных кредитов. Узнать все подробности этого механизма можно в регионального отделения Пенсионного фонда (ул. Петровская, 53, тел. 56-62-19) либо на сайте ПФР.

Помимо этого в Псковской области действует несколько муниципальных и региональных программ, направленных на поддержку молодых семей. В общих чертах, программы предусматривают финансовую поддержку в приобретении жилья, сопоставимую с материнским капиталом.

При этом особенность субсидирования – необходимо доказать, что есть нужда в улучшении жилищных условий. Подробности о таких программах можно узнать в управлении соцзащиты.

В заключение отметим, что различные формы господдержки можно комбинировать, приближая мечту иметь своё жилье к реальности.

Максим Голиков

Источник: Псковская Лента Новостей