В кредит: качество жизни или снятие симптомов бедности?

По информации от судебных приставов за 2010 год в Псковской области на исполнении находилось более 12 тысяч исполнительных документов о взыскании средств в пользу кредитных организаций. Размер требований – более полутора миллиардов рублей.  Количество должников по кредитам за один год увеличилось в 1,3 раза, а общая сумма их задолженности выросла в  2,4. Казалось бы благо, купить вещь и пользоваться ею прямо сейчас, стало как для части псковичей, так и для кредитных учреждений, головной болью.

Пошел в рост

Тем временем рынок потребительского кредитования в Псковской области восстанавливается, докризисных показателей он еще не достиг, но тенденция роста видна отчетливо. Растет не только число кредитов, но и разница между ним и ведущей его составляющей – жилищными кредитами, что свидетельствует о возрастании также других видов потребительского кредитования.

Задолженность по потребительским кредитам населения Псковской области составляет более 9 млрд. руб. Эту величину можно считать примерной емкостью рынка. Для сравнения, объем вкладов - чуть  более 17 млрд. руб.  Во время кризиса привлекательность вкладов возросла: вследствие проблем с ликвидностью в банковской системе ставки по депозитам увеличивались, а кредитование в условиях неопределенности было сведено к минимуму.  Станут ли средства, которые псковичи положили в банки под привлекательный процент, по окончании срока вклада первым взносом на  покупку автомобиля, дома или квартиры,  расширяя круг потенциальных заемщиков? Возможно, если и дальше проценты по вкладам будут снижаться, все большее число людей задумается, потратить ли сейчас часть накопленных средств?

На рынок жилищного строительства деньги уже поступают, в Псковской области отмечен рост кредитования с лета 2010 года. Такая тенденция характерна и для других регионов России.«В 2010 году рынок жилищного кредитования прекратил падение и во 2-4 кварталах полностью компенсировал снижение, имевшее место во время кризиса. На 01.01.2011 объем рынка составил практически 1,3 трлн. рублей (1 295 млрд. руб.), что является новым рекордом (предыдущий рекорд 1 271 млрд. руб. был зафиксирован 2 года назад – на 01.01.2009)», - рассказывает заместитель председателя правления ВТБ24 Анатолий Печатников.

При росте жилищного кредитования в Псковской области опасение вызывает снижение ввода жилья в 2010 году на треть, что может отразиться в скором будущем на цене жилья. Отметим, что после изменения законодательства, мы уже наблюдали сжатие предложения первичного рынка, отчасти негатив от повышения цен тогда компенсировало снижение процентных ставок по кредитам.

Сейчас же эксперты отмечают стабильность ставок, при текущем уровне инфляции они вряд ли могут быть снижены (если только за счет реализации программ стимулирования ипотеки по линии АИЖК и Внешэкономбанка с использованием бюджетных средств).

Живешь беднее - платишь больше?

Представьте себя в роли обеспеченного человека. Или человека с высоким уровнем дохода. К примеру, вы зарабатываете в месяц … вставьте свою цифру, сколько бы хотели зарабатывать. И теперь задайте себе вопрос: вы будете приобретать какую-то мелкую бытовую технику, телефон, обувь или одежду в кредит? Я думаю, вряд ли, ведь вы можете заработать на нее всего за месяц, а может и не на одну. В какой ситуации вы воспользуетесь таким кредитом? Думаю, если ваш доход невелик, а вещь купить очень хочется. Не секрет, что процент по кредитам на относительно недорогие покупки, не обеспеченные залогом и выдаваемые на короткий срок, как правило, выше или существенно выше. Получается, что «дорогой» кредит ориентирован на человека с невысокими доходами, ведь так? Живешь беднее – платишь больше?

Обслуживание автокредита и ипотечного кредита, как правило, обходится дешевле. По автокредиту это достигается путем договоренности с производителем и дилером о более низкой цене при покупке данной модели автомобиля в кредит. Таким образом, удешевление происходит обычно не за счет снижения процента, а благодаря установлению пониженной цены на автомобиль. В отличие от кредита на недвижимость, ипотечный выдается на конкретную квартиру, которая находится в залоге у банка. Это снижает риски для банка. Нередко банки одновременно выдают средства застройщику на строительство данного дома и кредиты для покупателя квартиры в этом доме, что позволяет еще больше снизить риски, а значит и процент по кредиту.Но автокредит и ипотека – это уже, к сожалению, не для каждого. Точнее, не каждому по карману, учитывая соотношение цен на жилье  и зарплат псковичей (средняя цена 1 кв.м. в три раза выше среднего дохода). Сделаем важное замечание. Как рассказали в одном из банков, в прежние годы нередко те, кто брали кредиты для приобретения недвижимости на 10-20 лет,  в реальности гасили их  в течение 2-3 лет. Это позволяет сделать вывод, что большая часть заемщиков люди обеспеченные, которым было необходимо «застолбить» квартиру или дом по определенной цене, цены тогда росли как на дрожжах.

«Я этих денег не брал!»

«Я этих денег не брал!», - так часто отвечают поручители, которым предлагают расплатиться с  долгами приятеля-заемщика. Поручительство, зачастую воспринимается как некая формальность, без которой другу или близкому родственнику не получить кредит. И потому о последствиях  задумывается далеко не каждый. Точнее говоря, кто задумывается, изначально говорит твердое «Нет!». Здесь самое интересное состоит в том, что общая сумма долга не делится  на количество должников. Она одна указывается в каждом исполнительном листе:  и на самого заемщика, и на его поручителей.  «Если  кредитозаемщик  по судебному решению должен выплатить банку 100 тысяч рублей, то с каждого из поручителей будут взыскивать общую сумму 100 тысяч рублей. Если выплатит кто-то один, исполнительное производство будет окончено», - поясняет старший группы по взысканию в пользу кредитных организаций МОСП Пскова и Псковского района Сергей Самухов. 

Поручителям и заемщику придется решать между собой возмещения убытков через суд в порядке подачи регрессного иска. При этом они могут и перессориться и судиться, того, кто выдал деньги заемщику, думаю, это мало волнует, как и то, кто в конечном итоге выплатит долг – главное получить деньги.

Есть и еще один интересный нюанс. На круглом столе по кредитованию в редакции газеты «Псковская правда»  было озвучено две цифры по задолженности, которые отличались в разы. Говоря простым языком, задолженность в статистике Банка России значительно ниже, чем задолженность, которую должны взыскать судебные приставы, в 2 раза. Думаю, это очень важный нюанс, который показывает, во что превращается первоначальная задолженность к моменту ее взыскания. Иными словами, все то время, пока должник по тем или иным причинам не платит, проценты идут, увеличивая сумму конечного платежа. И чем сложнее ваша финансовая ситуация (дольше не платите), тем суровее (дороже) расплата для вас или ваших поручителей.

Случайный должник?

Как поручитель становится должником: заемщик перестает исполнять условия договора, банк  взыскивает задолженность через суд, солидарный иск предъявляется заемщику и его поручителям, которые становятся должниками после направления исполнительных документов в службу судебных приставов на принудительное исполнение. Поручителей у заемщика может быть и двое или трое, в зависимости от условий кредитного договора. В настоящее время в  Пскове больше одной тысячи жителей выплачивают по исполнительным листам денежные средства по чужим долгам. Все они были поручителями у коллег, друзей и родственников, а превратились в должников.

Развитие линейки банковских продуктов упрощает наше перемещение в категорию заемщика. Вы можете им стать не только, когда вам нужны деньги, но и просто случайно, по причине забывчивости или неосмотрительности. Несколько лет назад, взять кредит означало дойти до офиса банка или оформить его у менеджера банка в магазине. И когда мы подходили к банкомату, то понимали, больше, чем нам перечислили, банкомат нам просто не выдаст.  Сейчас стать заемщиком намного проще. Для этого достаточно оформить карту, по которой можно снять больше средств, чем вы предварительно положили на нее или вам перечислил работодатель. К примеру, вам выдают зарплатную карту с овердрафтом (скажем, ваша зарплата 10 000 рублей, а вы можете потратить 15 000). За овердрафт вам необходимо заплатить, ведь вы используете чужие деньги. Получается, если для вас овердрафт, это услуга, которой вы пользуетесь лишь в случае крайней необходимости, то это может быть удобно. Если у вас все в порядке с деньгами, то вы его просто не используете (имеете на всякий случай). Если же вы будете пользоваться заемными средствами ежемесячно, то с каждой зарплаты с вас будут удерживаться проценты. Здесь важно представлять себе, какой именно процент вы платите. Представляет это, к сожалению, не каждый, даже если при выдаче карты нас подробно инструктируют в банке.

Впрочем, проблема решается довольно легко, перед тем, как расплатиться по карте или снять деньги, проверяем состояние счета: сколько денег у нас всего в распоряжении, и какая часть кредитный лимит. Если большой потребности в средствах нет, совершаем операции лишь в пределах собственных средств. В Европе карты с овердрафтом распространены, и к вышеизложенному уже привыкли, если вам пока сложно сориентироваться, то от овердрафта можно отказаться или сделать его нулевым (для этого надо зайти в банк-эмитент карты).

Всего  на 1 октября 2010 года в Псковской области было выпущено 371 554 банковские карты. Большая часть их составляют расчетные карты без овердрафта. Что касается кредитных карт, ими пользуются как обеспеченные люди, так и люди с невысоким уровнем дохода. Карт множество, выбор большой. В руках экономически грамотного человека такая карта может быть очень даже удобна. К примеру, если вы  платите фиксированную сумму за годовое обслуживание карты, а это дает вам возможность периодически пользоваться средствами без дополнительных процентов (на определенный срок). Например, позволяет своевременно оплатить взнос по ипотечному кредиту или чувствовать себя комфортно при возникновении кассового разрыва (задержки поступления средств). Пока платежные карты в Псковской области используются преимущественно для снятия средств. Из 10,3 млн. операций в январе-сентябре 2010 года 7,5 млн. именно такие. При общем объеме операций на 26,4 млрд.руб. лишь 1,8 млрд. пошло на приобретение товаров и услуг (24,6 млрд.  – снятие средств).

Выгода или опасность?

Прогнозируя рост потребительского кредитования, мы можем столкнуться также и с нарастанием просроченной задолженности. Кредит как видимое благо может таить в себе и скрытую опасность. Как и любая вещь, которой мы не умеем разумно пользоваться. Возможно, проблема заключается в отсутствие чисто экономического  подхода. Ведь те же крупные предприятия, активно используют кредиты, считая это благом.

С экономической точки зрения операция рентабельна, когда доход по ней выше расходов. Иными словами, мы получаем больше, чем тратим. Предприятия берут деньги тогда, когда они стоят дешевле, чем доход от их использования (инвестирования). Можно ли сказать, что потребительское кредитование рентабельно,  по аналогии с предприятиями? Хотя все, что связано с потреблением, зачастую психологический импульс, а не строгий экономический расчет, в определенных случаях и потребительское кредитование может быть рентабельно для заемщика.

Например, вы зарабатываете 15 000 руб., вам предлагают другую работу – за 30 000, но предъявляют обязательное условие – наличие автомобиля, а его у вас нет. В такой ситуации приобретение автомобиля в кредит, желательно по акции, когда проценты компенсируются за счет установления более низкой цены, может быть выгодным делом. Ведь покупка приводит к удвоению вашего дохода. Или другой пример, если цены на жилье растут, и вы приобретаете жилье в ипотеку с возможностью досрочного погашения и дифференцированными платежами. Или вы снимаете жилье, и арендная плата сопоставима или даже дороже ежемесячного платежа по кредиту.

Потребительское кредитование, по моему мнению, слегка похоже на алкоголь. Приобретая последнее, вы видите надпись, но понять, что означает чрезмерное употребление довольно сложно, и где оно, то самое чувство меры? В идеале, чтобы не думать над этим вопросом, стоило бы от него отказаться вовсе. Но, судя по данным статистики употребления алкоголя, этого не происходит. Отказаться от кредитования невозможно кому-то в силу бедности (долго копить), а кому-то в силу необходимости (на жилье не накопить вовсе).

Альтернативой потребительскому кредитованию является приобретение товара с рассрочкой платежа. Такой способ применяется, к примеру, в строительной отрасли. До сдачи дома и оформления права собственности риски строительной компании по договору долевого участия, предполагающего рассрочку, минимальны. При желании продать как можно больше квадратных метров на этапе нулевого цикла,  рассрочка выгодна для строительной компании, для покупателя жилья она необходима, если параллельно он продает недвижимость, за счет которой намеревается осуществить новую покупку. Рассрочка популярна в сфере продаж дорогой одежды (шуба, к примеру), подключения стационарного телефона, автокаско и т.п. В отличие от кредита, рассрочка платежей не предполагает платы (процентов за пользование деньгами и иных дополнительных платежей), тем не менее и здесь надо внимательно изучать условия договора, поскольку под видом рассрочки нам могут предложить кредит.

Посмотрим на рейтинги крупнейших компаний России, составляемые журналами «Эксперт» и «Финанс». Основной критерий – годовая выручка, т.е. доход, а не площадь и расположение головного офиса или стоимость представительских автомобилей. По аналогии, для человека или семьи таким критерием выступает величина годового дохода. Если он низкий, кредит может компенсировать это на начальных этапах и даже помочь его поднять, имеется в виду образовательный кредит. Но в дальнейшем, без роста дохода чрезмерное кредитование может стать своего рода дурной привычкой, которая будет требовать все большее количество средств на обслуживание кредита.

Качество жизни или снятие симптомов бедности?

Когда-то в интервью руководитель банка сказал мне, что клиентов можно условно разделить на две основные категории. Первые сберегают и инвестируют, им нравится «делать деньги». Вторые предпочитают получать наслаждение от сегодняшнего дня, иметь все сейчас, постепенно оплачивая блага в течение жизни. Если придерживаться такого подхода, то само понятие качества жизни у первых и вторых будет кардинально противоположным. Для первых, это то, сколько они заработали, для вторых – потратили.

Первые также пользуются потребительскими кредитами, если процент банку ниже, чем они получают от других операций. К примеру, человек берет ипотечный кредит 2 млн.руб. под 12% годовых, хотя имеет средства на приобретение жилья, потому что вложив свои деньги в бизнес он может получить, скажем, 20-40%. Вторые ориентированы в основном именно на потребительские кредиты. Кто-то, потому как далек от бизнеса и даже при наличии желания не сможет выгодно вложить деньги, другие, потому как уровень дохода не позволяет сэкономить ни копейки, а наоборот, побуждает глубже влезать в долги, чтобы обеспечить стандартный набор благ.

При недомогании мы идем в аптеку, где можем приобрести лекарства, которые лечат болезнь или лекарства, снимающие ее видимые симптомы. Приобретая вещь в кредит, мы получаем удовольствие от ее использования уже сейчас: плохое настроение, неудовлетворенность зарплатой вроде как проходит. Нам кажется, что уровень жизни вырос. И лишь чуть позже, мы ощущаем, что зарплата осталась той же, в то время как платежи возросли, а у строгого начальника появился еще один повод загрузить нас большим объемом работы. Он понимает, мы боимся увольнения, ведь нам надо производить ежемесячные платежи банку.

* * *Все выше изложенные предостережения и мысли имеют лишь одну цель, мы не пытаемся отговорить вас от пользования кредитом, мы лишь пытаемся помочь вам не оказаться  в категории должников, попадающих в поле зрения судебных приставов.

Если желание взять кредит велико и, на ваш взгляд, плюсы превышают все минусы, советуем зайти на сайт Банка России, посмотреть видеоролик «Как правильно взять кредит» и прочитать  «Памятку заемщика по потребительскому кредиту».

Максим Голиков, к.э.н., аналитик Института регионального развития