Какой способ погашения кредита выгоднее?

Аннуитетный или дифференцированный платеж

Всякий, кто, так или иначе, знаком с основами кредитной арифметики, знает, что наши банки предлагают заемщикам два способа погашения долга – аннуитетные и дифференцированные платежи. «Наши деньги» неоднократно объясняли, какая между ними разница и как можно самостоятельно подсчитать величину ежемесячного платежа по кредиту. Для тех, кто не в курсе, напомним.

Необходимые азы

Ежемесячный аннуитетный платеж – это постоянная сумма, которую заемщик каждый месяц отдает банку. Он складывается из двух составляющих: возвращения основного долга и начисленных процентов. В начале выплат в структуре ежемесячного платежа основная доля – проценты, и незначительная – выплаты основного долга. В финале все изменяется с точностью до наоборот: в структуре аннуитетного платежа преобладает уже погашение основного долга.

Ежемесячный дифференцированный платеж также складывается из двух составляющих – возвращения «тела» кредита и процентных выплат. Сумму кредита делят на количество месяцев, в течение которых она будет погашаться: это и есть ежемесячное погашение основного долга. Проценты начисляются на остаток. Так как сумма долга постоянно уменьшается, уменьшается и размер процентных выплат. Следовательно, сокращается и ежемесячный платеж. Поэтому иногда вместо определения «дифференцированные платежи» говорят «уменьшающиеся».

Кто удобнее

С арифметической точки зрения дифференцированные платежи, как правило, выгоднее для заемщика. Причина проста: в этом случае «тело» долга уменьшается быстрее, что и способствует минимизации процентных выплат. На длительных сроках и при внушительных суммах кредита экономия на платежах действительно впечатляет (см. таблицу). Однако именно внушительные суммы, которыми теперь нужно располагать, планируя покупку недвижимости, играют с дифференцированным платежом злую шутку. На первоначальном этапе его размер ощутимо больше, нежели размер аннуитета. Соответственно, во-первых, банк одобрит меньшую сумму кредита. А во-вторых, многие заемщики оказываются просто не в состоянии выплачивать дифференцированные платежи в первые месяцы и потому кусая локти соглашаются на аннуитет. Даже зная, что он по определению менее выгоден. Например, для кредита в 4 млн рублей, взятого на 25 лет по ставке 11% годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа составит около 49 тыс. рублей. В то же время заемщик, выбравший дифференцированный платеж, на протяжении первого года будет отдавать 61-62,5 тыс. рублей в месяц. Только к исходу восьмого года размер дифференцированного платежа станет меньше аннуитетного.

Наш список

Большинство банков практикуют аннуитетные платежи. Специально для тех, кто хочет сэкономить на выплатах, «Наши деньги» разыскали кредиторов, готовых предложить погашение долга дифференцированными платежами. Как правило, заемщику предлагают самостоятельно выбрать способ погашения долга. До последнего момента подобной привилегии (права выбора) были лишены лишь клиенты Сбербанка – главного приверженца дифференцированных платежей. Но в скором будущем эта ситуация изменится: «Сбер» будет готов рассчитывать график погашения кредита и с помощью аннуитетных платежей.

 Источник: РБК кредит