Может ли ОСАГО стать инструментом социальной защиты населения?

11 июля в пресс-центре Областного Центра Урегулирования Убытков Росгосстраха  по инициативе  Филиала  ООО «РГС – Северо – Запад» - «Управление по Псковской области» состоялась пресс-конференция с участием руководителей ведущих страховых компаний Псковской области.

Заявленная тема пресс – конференции более чем актуальна: «Закону об ОСАГО 3 года. Ждут ли автовладельцев перемены?»

Не будем пересказывать выступления участников (очевидно, это появится в ближайшее время в большинстве псковских СМИ), а постараемся дать небольшой аналитический комментарий, исходя из услышанного в ходе пресс-конференции.

Решить проблемы можно вместе

Первое, что бросилось в глаза, это активная и, на наш взгляд, дальновидная позиция представителей страховых компаний. Как известно, на рынке страхования Псковской области наблюдается высокая концентрация страховщиков при относительно небольшой численности и покупательной способности населения. И с каждым годом страховых компаний становится все больше (сейчас их число приближается к семидесяти). Можно предположить серьезную конкуренцию за потенциального страхователя.

Тем не менее, компании, которые, казалось бы, являются наиболее серьезными конкурентами по отношению друг к другу, высказали желание обсудить в рамках диалога проблемы, с которыми им приходится постоянно сталкиваться, осуществляя обязательное страхование автогражданской ответственности. Такая позиция невольно вызвала у нас восхищение.

На пресс-конференции присутствовали  директор Филиала ООО «РГС – Северо – Запад» - «Управление по Псковской области»  Николай Владимирович Басов,  заместитель директора по продажам Филиала ООО «РГС – Северо – Запад» - «Управление по Псковской области»  Игорь Анатольевич Владимиров,  директор Псковского филиала Открытого Страхового Акционерного Общества «Ингосстрах»  Анатолий Иванович Романенков, директор Псковского Филиала ЗАО Страховая Группа «Уралсиб»  Виктор Анатольевич Ковалёв, директор Генерального Агентства «Псков» ОАО «РОСНО»  Альберт Закеевич Абзаутдинов, заместитель директора Псковского Агентства Ленинградского Областного Филиала ООО «Страховое Общество Зенит»  Лариса Алексеевна Стороженко. На пресс-конференции также  присутствовала   инспектор отдела пропаганды городского ГИБДД Ольга Ростовская и журналисты ведущих СМИ Псковской области.

 

Немного статистики

Страхование – неотъемлемый атрибут современной рыночной экономики, желание застраховать риски – это спокойствие и уверенность в будущем. Развитие рынка ОСАГО  наглядно демонстрируют статистические данные. По данным Российского союза автостраховщиков страховые компании только в первом квартале 2006 года собрали по обязательному страхованию автогражданской ответственности 13,252 млрд. рублей премий, выплачено было порядка 7 млрд. рублей. Для сравнения, в первом квартале 2005 года по ОСАГО было собрано 12,7 млрд. рублей, выплачено - 5,8 млрд. рублей.

 Желание поучаствовать в «автогражданке» проявили, пожалуй, все российские компании, вне зависимости от масштабов своей деятельности. По прошествии времени на рынке ОСАГО определились лидеры, как мы и предполагали, ими стали ведущие страховые компании России.

 Доля компаний на рынке страхования ОСАГО по данным РСА

Достаточно подробно и наглядно для журналистов эту тему на примере Псковской области освятил заместитель директора по продажам Филиала ООО «РГС – Северо – Запад» - «Управление по Псковской области»  Игорь Владимиров.

Наибольший интерес у нас  вызвало сравнение показателей в региональном разрезе и сопоставление данных по темпам роста рынка в целом с показателями работы компании по области.

Так, например, в то время как темпы роста регионального рынка страхования по всем видам в прошлом году в Псковской области составили 105,66% (по отношению к 2004 году), рост темпов сборов «РГС» по всем видам составил 109,91%. Интересно, что в соседних регионах, темпы роста рынка были выше, чем темпы сборов филиалов группы компаний «Росгосстрах».  Нам даже стало приятно за нашу область, точнее за результативность работы «Росгосстраха» в нашем регионе.

Интерес вызвали и данные о приросте легковых автомобилей по областям. Как оказалось, по росту автомобилей наша область не уступает соседним регионам. Псковичи достаточно активно приобретают автотранспортные средства, в чем мы сами уже не раз успели убедиться, находясь в пробке на Ольгинском мосту. Отметим, что по данным ГИБДД если в 2004 г. в Пскове было зарегистрировано 64 тыс. единиц автотранспорта, то сейчас количество автомашин приближается к 70 тысячам.

Интересно также сравнить прирост продаж отечественных марок автомобилей с иностранными. Как мы видим, желающих приобрести иномарки становится все больше.

Динамика количества легковых автомобилей в автопарке России

на основании данных ГИБДД

Если говорить о новых иномарках, то они несомненно дороже отечественных автомобилей. Не случайно, участники пресс-конференции отметили о желании определенной части автомобилистов достраховаться.

Как известно, по ОСАГО законодательно четко определен размер максимальной выплаты.  Понятно, что восстановить на нее дорогую иномарку вряд ли возможно, в связи с этим желание достраховаться вполне объяснимо и оправдано. Присутствует такое желание и у псковских автовладельцев. Об этом подробно рассказал директор Открытого Страхового Акционерного Общества «Ингосстрах»  Анатолий Романенков.

Вначале проспись, потом садись за руль

«Вначале проспись (или выспись), потом садись за руль», - так перевели мне мои эстонские коллеги надпись на многочисленных банерах и рекламных щитах, которые я увидел во время моего прошлого визита в Таллинн. Как оказалось, грамотная политика эстонских властей по снижению аварийности на дорогах дала свои плоды.  Ведь немало аварий происходит в силу снижения внимательности водителя вследствие усталости или алкогольного опьянения.К сожалению статистика говорит о том, что в Пскове наблюдается  рост ДТП.

Как рассказала всем присутствующим на пресс-конференции   инспектор по пропаганде ГИБДД Пскова Ольга Ростовская, за 6 месяцев текущего года в Пскове было зарегистрировано 153 случая ДТП с пострадавшими (это больше, чем за аналогичный период прошлого года). 19 ДТП совершено водителями в состоянии алкогольного опьянения. Наибольшее количество аварий происходит по четвергам и пятницам с 12 до 15 часов дня. Жара также способствует росту аварийности.

 Естественно предположить, что рост аварийности способствует росту выплат по ОСАГО. В то же время стоит отметить и увеличение сборов по ОСАГО. В определенной степени это вызвано тем обстоятельством, что о с 1 января 2006 года юридические лица стали платить за «автогражданку» на 50% дороже (о тарифах и методике их расчета мы писали в начале января этого года).

А ведь многие опасались

В целесообразности «автогражданки» вряд ли кто сомневался. Что ни говори, а такой механизм урегулирования убытков намного предпочтительнее, чем  выяснения отношений на дорогах или бандитские разборки. Однако сомнений, как будет работать Закон об ОСАГО (и будет ли вообще он работать) было предостаточно.

По мнению директора Филиала ООО «РГС – Северо – Запад» - «Управление по Псковской области»  Николая Басова, основными причинами для пессимизма выступали слабый уровень страховой культуры населения, слабое развитие рынка страхования в целом по России по сравнению со странами Восточной Европы и отсутствие развитой инфраструктуры у большой части российских страховых компаний.

И в то же время несмотря на все это, по мнению Николая Басова,  страховые компании вместе со средствами массовой информации и ГИБДД сделали невозможное. «За три года мы достигли того, что по «автогражданке» застрахованы более 90 процентов автовладельцев. Такого на первом этапе не добивалась ни одна страна мира. Здесь немалую роль сыграла законопослушность наших граждан. Они просто исполняли свой гражданский долг».

Время проведения опроса	Ноябрь 2003	Февраль 2004	Июль 2004	Октябрь 2004	Март 2005	Август 2005	Апрель 2006
Доля автомобилистов, положительно ответивших на вопрос о наличии у них полисов ОСАГО.	30,8%	79,1%	93,3%	95,5%	94,2%	94,7%	98,6%

Примечание: В таблицах используются данные опроса, проводившегося  Департаментом стратегического маркетинга Росгосстраха.

Данные, приведенные в таблице, позволяют сделать немаловажный вывод: ОСАГО воспринимается сегодня большинством населения как состоявшийся факт.

 Мы обратили внимание еще на один немаловажный аспект. Среди тех водителей, кто попал в аварию доля убежденных в эффективности «автогражданки» выше, чем у тех, кого эта участь миновала. Отсюда другой вывод. Автовладельцы считают ОСАГО эффективным способом защиты своих интересов на дороге.

Отношение к ОСАГО среди автовладельцев

Отношение к ОСАГО среди автовладельцев,

попавших в ДТП за прошедший год.

Какие проблемы ждут своего решения

Несмотря на то, что большинство автовладельцев рассматривают «автогражданку» как цивилизованный способ урегулирования проблем вследствие ДТП, некоторые водители  (правда очень редко) все же  пытаются урегулировать проблемы на месте. По словам представителей страховых компаний,  как правило, это связано либо с тем, что один из водителей находится в нетрезвом состоянии, либо с незначительной величиной  ущерба вследствие ДТП, когда проще заплатить 300-500 рублей, чем ждать инспектора и обращаться в страховую компанию.

Клиент должен тратить достаточно большое количество времени на сбор документов, получение справок, т.е ему приходится трижды приходить в страховую компанию. Вначале, чтобы заявить о страховом случае, затем, для осмотра машины, и затем, когда документы готовы, чтобы предоставить их. Поэтому страховые компании пытаются снизить и документооборот и необходимость прихода в страховую компанию.

«РОСНО» предлагает такую услугу», - говорит  директор Генерального Агентства «Псков» ОАО «РОСНО»  Альберт Абзаутдинов. «Застрахованный в «РОСНО» обращается не в страховую компанию виновника, а в ту компанию, где застрахован, т.е. в «РОСНО». Далее он пишет заявление, и на этом его действия заканчиваются. Страховая компания собирает документы, справки и направляет их в компанию виновника ДТП, отслеживает прохождение документов и сроки выплаты. Этот страховой продукт называется  «Евросервис», пока он работает только в 11 городах Российской Федерации. Этот продукт привлекателен, востребован и удобен для клиентов в части урегулирования убытков».

«Мы в «Росгосстрахе»  работаем над тем, чтобы клиенту нужно было придти в страховую компанию лишь один раз, чтобы принести заявление», - комментирует Николай Басов. «И чтобы деньги он мог просто получить на свой счет.

Другая проблема – наличие большого количества страховых компаний, которые занимаются «автогражданкой»,  и «много компаний пришли, чтобы просто снять сливки». Высокая конкуренция на рынке ОСАГО приводит к тому, что страховые компании идут на различные хитрости. Например, повышенные комиссионные страховым агентам. Как рассказали руководители страховых компаний,  закон устанавливает 10% комиссионные, а некоторые компании выплачивают и 20-25%. Клиента пытаются привлечь дополнительными бонусами или подарками.

В то же время,   Законом четко прописано, сколько средств компания сможет истратить на собственные нужды (на ведение дела, сколько на формирование резервов). И когда ряд компаний делает дополнительные подарки, по мнению страховщиков, это означает одно, компании эти деньги вернут из резервов, а когда настанет время выплачивать, у них не будет денег на оплату страховых возмещений.

Как было сказано на пресс-конференции, по этой причине в прошлом году более десятка страховых компаний были лишены лицензий.

На сегодня Росстрахнадзор приостановил лицензии у более сотни страховых компаний (в основном вследствие  того, что компании не выполнили требование законодательства об увеличении основного капитала).

«Бонус-малус»

Во многих зарубежный странах, если клиент демонстрирует безаварийную езду, то с каждым годом страховка становится дешевле, и наоборот. Эта мера призвана способствовать снижению аварийности на дорогах.

Наши законодатели решили внедрить европейский опыт. Совершил ДТП  -  страховка будет дороже. В связи с этим, совершивший ДТП, может решить сменить страховую компанию. Ведь в другой страховой компании, возможно, не узнают о ДТП, и страховка обойдется ему дешевле.

Как правило, страховые компании делают запросы, чтобы узнать информацию, почему вдруг автовладелец решил поменять страховщика. Однако на территории Псковской области на сегодняшний день действует уже около 70 страховых компаний, и лишь часть заинтересована в обмене информации. Отсутствие общей системы не позволяет проконтролировать действие этой нормы закона.

В перспективе в России планируется создание общей информационной системы (базы данных по страховым случаям), но, по мнению страховщиков,  она не заработает, по крайней мере в ближайшее время,  в полной мере в силу большой протяженности России.

Более быстрый способ урегулирования убытков – введение Европейского протокола (о нем мы подробно писали в предыдущих публикациях, посвященных страхованию). Но  проблема заключается в том, что скорее всего Европейский протокол не будет работать не для всех. Европейский опыт показывает, что вначале в него включались наиболее крупные компании и постепенно к нему присоединялись все остальные компании.

Прибыльно ли ОСАГО?

Достаточно интересные данные представителям СМИ привел Николай Басов. «В 2003 году «РГС – Северо – Запад» - «Управление по Псковской области» выплатило 1,75 млн. рублей (было зарегистрировано 84 страховых случая). В 2004 году мы выплатили  уже 28,24 млн. рублей (1382 случая). В 2005 году 29,22 млн.  рублей (1368 страховых случаев). И сегодня говорить о том, что «автогражданка»  позволяет страховым компаниям много зарабатывать не соответствует действительности. Поэтому большинство страховых компаний начинают активно развивать другие виды страхования, прежде всего имущественное страхование».

«Страхователи ждут низкие тарифы, высокие выплаты, высокий уровень сопровождения, и высокий уровень урегулирования убытков», - говорит Анатолий Романенков. «Здесь интересы и страхователей и страховщиков совпадают. Потому что в этом случае ОСАГО становится более привлекательным. Было бы разумно, чтобы все вопросы страхователь решал там, где он получил страховой полис. И тогда многие проблемы решились бы сами собой. И страхователи смотрели бы не на бонусы, а на качество обслуживания».

Серьезной проблемой, снижающей привлекательность ОСАГО для страховых компаний, стало мошенничество со стороны страхователей. Достаточно интересный случай привел директор Псковского Филиала ЗАО Страховая Группа «Уралсиб»  Виктор Анатольевич Ковалёв.

В страховую компанию обратился клиент с полным пакетом документов и видеозаписью аварии через 3 дня после аварии(!!!)

За 2004 год Псковский филиал Открытого Страхового Акционерного Общества «Ингосстрах»  выявил 2 случая мошенничества, за 2005 год – 3, а в этом году уже 4. О 19 случаях мошенничества нам рассказали специалисты «Росгосстраха». По оценкам экспертов доля страхового мошенничества составляет порядка 20% при выплатах «автогражданки».

Резюме

Несмотря на все опасения и желание части недобропорядочных граждан  обвести вокруг пальца страховые компании, по прошествии трех лет со дня введения Закона об ОСАГО, можно смело сказать – «автогражданка» заработала.

Более того, само восприятие в обществе Закона и страховых компаний с каждым годом несет в себе все больше позитива.

Конечно, обеспечить высокий уровень услуг не так-то просто, особенно если учесть, что при примерной емкости рынка «автогражданки» в Псковской области в  600-700 млн. рублей, за каждого автовладельца идет борьба со стороны около 70 страховых компаний.

 

Сложно прогнозировать будущее,  тем не менее, рискнем высказать некоторые соображения. На наш взгляд, будет расти число желающих достраховаться (ДОСАГО) и владельцев полисов КАСКО.

Сама емкость рынка будет в большей степени определяться объемами продаж автомобилей  (они растут, значит и емкость рынка ОСАГО будет расти).

Поскольку уровень сервиса является серьезным конкурентным преимуществом, вероятно, крупные компании постараются снизить до минимума бюрократические процедуры и обеспечить порядок, при котором потерпевшему уже не надо будет идти в компанию виновника ДТП, вместо него это сделает его страховая компания.

Объединение усилий крупных страховщиков сможет помочь им не только консолидировать рынок автострахования, но и выступить единым фронтом против страхового мошенничества.

При этом особое внимание, на наш взгляд, страховым компаниям придется уделить не столько механизмам привлечения новых автовладельцев, сколько формированию страховой культуры населения, информационному сотрудничеству между собой и обеспечению безопасности (предотвращению случаев страхового мошенничества).

По большому счету интересы добросовестных страховщиков и страхователей совпадают. Согласитесь, все заинтересованы, чтобы обстановка на дорогах области была спокойной и аварий происходило как можно меньше. Пешеходы от введения ОСАГО также получили весомые преимущества.

Конечно, выделенные на круглом столе недостатки, еще требуют своего решения, не случайно сейчас усиленно дискутируются изменения в Закон об ОСАГО. Но в целом, уже по прошествии трех лет «автогражданки» в России можно сказать,  ОСАГО может стать реальным инструментом социальной защиты населения.

Максим Голиков.

Отдел экономики ИА «ПЛН».