Банковский сектор Псковской области: время пришло.

Банковская система, являясь неотъемлемой частью инфраструктуры экономики, отчетливо демонстрирует ее динамику, новые тенденции, заставляет порой задуматься. При этом она может способствовать поступательному развитию региона, а может тормозить экономический рост. Анализ условий кредитования дает представление об инфляционных ожиданиях банков, наличии рисков. Разработка и вывод на рынок новых банковских продуктов, приход в регион новых банков, - все это позволяет сделать вывод о развитии региональной экономики.

Рассмотрим, что происходит сегодня в банковском секторе Псковской области в сфере кредитования и привлечения вкладов. Для начала хотелось бы выяснить, чем характеризуется современная ситуация в банковском секторе Псковской области, каковы текущие тенденции и чем они вызваны.

Ситуация в банковском секторе Псковской области: мнения экспертов

По мнению управляющего филиалом  «Псковский»  ОАО «Промышленно-строительный банк» Александра Замуруева, за последние несколько лет основные тенденции банковской системы Псковской области характеризуются укреплением и позитивным развитием. «За десять лет, которые наш филиал отработал на территории Псковской области, ситуация в банковском секторе в части кредитования и привлечения вкладов существенно изменилась. Десять лет назад были востребованы две-три операции. Для юридических лиц – это краткосрочное кредитование для пополнения оборотных средств, на покрытие кассовых разрывов и на выплату зарплаты; а для физических лиц – это валютно-обменные операции. Примерно с 2000 года востребованный ряд банковских продуктов, как для физических, так и для юридических лиц стал расширяться. Причем это связано не с тем, что банки не могли их предоставлять раньше. Просто раньше они были не востребованы предприятиями и населением региона. Постепенно простые краткосрочные кредиты стали заменяться на овердрафты, кредитные линии (возобновляемые и невозобновляемые), на долгосрочные кредиты. Кроме того, оживился интерес к услугам по внешнеэкономической деятельности. В новой редакции закон «О валютном регулировании и валютном контроле» стал более либеральным. Таким образом, с одной стороны, бизнес стал более открытым и понятным банковскому сообществу, с другой стороны, и набор востребованных клиентом услуг увеличился».

«Мы видим ситуацию в банковском секторе Псковской области как достаточно благоприятную, -  говорит директор Псковского филиала ОАО «Инкасбанк», заместитель председателя Правления ОАО «Инкасбанк» Олег Богословский. Об этом говорит не только наш приход, но и приход других банков. Перспективы развития банковского сектора есть, немалую роль в этом сыграл и приход новой команды к управлению регионом.  Кроме того, Псков становится воротами в ЕС,  и это общепризнаваемый факт. Для нас это также важно, поскольку мы вошли в список ГТК и  предоставляем гарантии таможенным брокерам и перевозчикам».

Кредитные операции

Согласно данным  Псковского областного комитета государственной  статистики,  кредиты, предоставленные экономике, банкам и  населению Псковской области увеличились в январе-феврале 2005 года по сравнению с соответствующим периодом 2004 года на 70,4%, составив на 1 марта 2005 года  4,329 млрд.  руб.   Из них объем кредитов, предоставленных организациям,  составил 69%, физическим лицам 30,6%.

По мнению  Александра Замуруева, сейчас кредиты не ограничивается 3-6 месяцами. Кредиты даются и на 2-3 года. «Это говорит о большей прозрачности бизнеса. Мы и десять лет назад могли кредитовать на длительные сроки, но та информация, которую нам давал заемщик, не позволяла это делать. Сегодня активно предоставляются услуги для населения по автокредитованию на срок от 3 до 5 лет. Стало выгодно покупать новые автомобили, ведь вместо покупки подержанного автомобиля за 5-7 тыс. долларов, человек может внести эти деньги как первый взнос, приобретая новый автомобиль. Доходы физических лиц растут. Мы можем определить кредитоспособность и предоставить кредит на более длительный срок. Растут объемы потребительского кредитования. Со следующего месяца мы будем предоставлять кредиты на покупку жилья.  Таким образом, общая динамика такова, что мы развиваемся от ограниченного круга услуг к более широкому кругу банковских продуктов, и это выгодно и бизнесу, и жителям Псковской области».

«Мы можем в одни руки дать 120 млн. руб., говорит Олег Богословский, и это перекрывает на сегодняшний день потребности многих псковских предприятий. Пойдя по немецкому пути развития банковской системы, когда наличие длинных пассивов определяет возможности предоставления длинных кредитов, а короткие пассивы, что характерно для российских банков, соответственно обуславливают предоставление коротких кредитов, мы предоставляем эти деньги на развитие оборотных средств. Превращение коротких денег без определенной государственной поддержки в длинные кредиты порождает высокие риски, поэтому сложно развивать инвестиционное кредитование».

Стабильно развивающемуся предприятию вряд ли составит особого труда получить кредит на пополнение оборотных средств или небольшой кредит на строительство или приобретение оборудования, в то же время для человека, решившего открыть свое дело, это не так просто. Сложно судить о кредитоспособности и деловых качествах предпринимателя, который еще пока не занимался никакой самостоятельной деятельностью. Однако выход есть.

По мнению  Александра Замуруева, начинающий предприниматель считается довольно рисковым заемщиком, поэтому «мы начинаем кредитовать предпринимателей без образования юридического лица через год с момента начала их деятельности. Человек должен попробовать себя в бизнесе и уже исходя из уже реализованных возможностей и талантов,  мы определяем его кредитоспособность и начинаем с ним работать. До этого время он может взять кредит как физическое лицо под поручительство предприятия, на котором он работал или продолжает работать либо под поручительство 2-3 физических лиц, тем более что сумма, к примеру, до 1млн. руб. на три года, вполне достаточна для начала небольшого дела».

Бум потребительского кредитования

Рост потребительского кредитования несомненно сказался на динамике розничного товарооборота. К примеру, по данным Госкомстата РФ,  оборот розничной торговли в Псковской области составил в январе-июне 2004 г. 9,8 млрд. рублей и увеличился по сравнению с соответствующим периодом 2003 г. в сопоставимых ценах на 10,5%. Рост товарооборота в соседней Новгородской области за аналогичный период составил лишь 4,6%.  Объемы кредитов, предоставленных экономике, банкам и населению Псковской области, по данным областного комитета государственной статистики, увеличились по в январе-мае 2004 г. по сравнению с соответствующим периодом 2003 г. на 57,3%, до 3,025 млрд. руб. При этом,  в то время как объем кредитов, предоставленных организациям, увеличился лишь на 25,5% (до 2,076 млрд. руб.), объем кредитования  физических лиц вырос в 2,15 раза  (до 936,9 млн. руб.).

Соответственно, значительный рост продаж в кредит стал одной из весомых причин роста розничного товарооборота. Кроме того, по данным Псковского  областного комитета государственной статистики, лишь 5 процентов из общего объема денежных доходов населения Псковской области в 1 квартале  2004 года пошло на накопление сбережений во  вкладах и ценных бумагах. Таким образом, население области предпочло, скорее, потратить деньги, чем сберечь или инвестировать в фондовый рынок.

По мнению Олега Богословского, «потребительское кредитование это большой плюс, однако, в будущем  его стремительное развитие  может породить перегрев, или даже кризис невозврата кредитов. И это, возможно, ждет не только Псковскую область, но и всю Россию».

Вклады населения

По мнению  Александра Замуруева, вклады населения – это интересный денежный ресурс для банков, но,  к сожалению, он подвержен эмоциям, что мы не раз уже и наблюдали. Неполная или неправильно понятая информация доставляет банкам определенные неудобства. К примеру, когда шло акционирование Промстройбанка СССР, на территории Псковской области был создан свой региональный банк. Он назывался «Псковакобанк», который разорился и унес с собой значительные суммы как юридических, так, возможно, и физических лиц. Затем, в 1998 году  была отозвана лицензия у Промстройбанка России (г.Москва). «У меня спрашивали тогда, когда Вы закроетесь? Не пора ли забирать вклады из Вашего банка? Не понимая, что наш филиал не имеет отношения к этим банкам, являясь филиалом Промышленно-строительного банка города Санкт-Петербурга. Нам, конечно, удалось нейтрализовать эти эмоциональные всплески псковичей, но на это потребовалось и время, и дополнительные усилия. Кроме того, значительная часть населения Псковской области мало интересуется условиями по вкладам в разных банках, и, как и много лет назад, предпочитают обращаться, главным образом, в Сбербанк. Хотя, конечно, такие вкладчики появляются, и у нас отмечается положительная динамики по вкладам. Уровень процентных ставок у нас конкурентный. Позитивная динамика вкладов заметна и в целом в банковском секторе Псковской области. Несомненно, это зависит и от политической ситуации, и от доверия к банковской системе. Часть населения предпочитает сберегать, и банковский процент дает возможность покрыть инфляцию. Другая часть старается жить в кредит, поэтому они изначально на вклады не нацелены. Но поскольку у населения есть потребность в обеспечении сохранности средств, то мы предлагаем не только традиционные продукты (срочные вклады), но и услуги по сбережению и приумножению сбережений через паевые фонды, которые реализуют свои инвестиционные программы. У нас есть три паевых инвестиционных фонда: «Финансист», «Титан» и «Стоик». Они реализуют, как мининмум, три программы:   консервативную (вложение в государственные ценные бумаги, что дает небольшую, но безрисковую доходность в 10-12% годовых),   среднерисковую  с доходностью около 13-17% годовых и  наиболее рискованную, предполагающую вложение в ценные бумаги с доходностью 20% годовых и выше. Поэтому банки и их партнеры – паевые, пенсионные и инвестиционные фонды могут зарабатывать деньги для населения не только посредством процнтов на вклады».

«Один человек покупает в кредит, другой  копит, -  говорит Олег Богословский. И всегда будут люди, которые пойдут не по кредитному, а по накопительному пути. Кроме того,  существуют различные виды сбережений, например, вынужденные сбережения. Получая зарплату по карте, вы всегда имеете остаток, например, 20-30%, вне зависимости от уровня зарплаты, это помогает банкам. Кроме того, есть и определенные доходы, не связанные с вкладами, к примеру, денежные переводы, работа с векселями, посредничество в приобретении ценных бумаг, трастовые операции». 

Отметим, что согласно данным Псковского областного комитета государственной статистики   на 1 июня 2004 года, сумма  вкладов населения Псковской области (в валюте РФ) в различных банках составила 3144,9 млн. рублей,  в инвалюте (в рублевом эквиваленте)   712 млн. рублей.

В январе-марте 2005 г  на сбережения население Псковской области израсходовало 1,242 млрд. руб.,  что на 9,5% выше, чем в аналогичном периоде 2004 года.

В Псковскую область приходят новые банки

В последние годы развитие банковского сектора в Псковской области заметно ускорилось. Активизировали свою деятельность банки, представленные в регионе, в область стали приходить новые банки.

20 декабря 2000 г. Московским Главным территориальным управлением Центрального Банка Российской Федерации был зарегистрирован Псковский филиал АКБ «Промсвязьбанк».

В конце июля 2003 года в  Пскове был открыт    филиал АКБ "Российский Капитал".

В феврале 2005 года Восточно-Европейская Финансовая Корпорация открыла филиал «Инкасбанка»  в   Пскове.

Как  сообщил заместитель директора Северо-Западного территориального управления ОАО «АКБ «РОСБАНК» Виталий Холмов, в конце июля 2005 будет введен в действие филиал ОАО «АКБ «РОСБАНК» в Пскове.

По мнению  Александра Замуруева, причин для прихода банков в Псковскую область может быть много. Во-первых, Псковская область теперь граничит с Евросоюзом и геополитические перспективы довольно заманчивы. Во-вторых, банков на территории Псковской области не так много, и по европейским рынкам, и даже по российским. «У нас порядка десяти банковских учреждений на более чем семьсот тысяч жителей,  это немного. Есть перспективы развития, и есть свободное место для развития как в Пскове и Великих Луках, так и в районных центрах Псковской области. Уровень рентабельности банковских операций в России выше, чем в Европе, поэтому европейские, американские и восточные банки, на мой взгляд, рвутся на российский рынок, но пока их сюда не пускают, чтобы они не составили нам непосильную конкуренцию».

 И чем больше в области банков, тем больше и денег, считает Олег Богословский, ведь одна из функций банков – рождать деньги. Кроме того, это порождает конкуренцию, пройдет время,  и люди признают банковскую сферу своей, и тогда люди будут понимать,  что могут банки, и чего от них не надо требовать. Главное на этом этапе - создавать инфраструктуру для развития банковского сектора. Банки ждут со стороны властей шаги, облегчающие   долгосрочное кредитование, например внедрение в России системы ипотечного кредитования. Например, наш банк участвует в ипотечном кредитовании в Санкт-Петербурге совместно с АИЖК, и применение этого опыта в Пскове стало бы шагом вперед к развитию кредитования. Возможно,  рано или поздно в область придут и западные банки.

Время пришло

Итак, судя по динамике развития банковского сектора Псковской области, можно сказать, что время пришло. Причем пришло не только для банков. Ведь задача банков состоит не только в аккумулировании свободных средств и кредитовании. Современные банковские операции достаточно разнообразны и способны оказать значительное содействие развитию отраслей региональной экономики. Главное, чтобы было б что развивать.

Конкуренция в банковском секторе – это благо не только для предприятий, когда речь идет о возможности выдать больший объем кредитов.  Население получает также право выбора. Зная динамику инфляции  за предшествующие периоды и современные инфляционные ожидания, не трудно подсчитать под какой процент необходимо разместить деньги в банке, чтобы не получить так называемую отрицательную доходность. И конкуренция между банками заставляет делать сами процентные ставки по депозитам конкурентными.

Конкуренция полезна и самим банкам, ведь она способствует их качественному развитию, а значит, делает банковскую систему в целом более устойчивой, надежной, привлекательной и адаптированной к региональной специфике. Причем делать это надо именно сейчас, пока банки не испытывают конкуренции со стороны их зарубежных партнеров.

Максим Голиков.

Отдел экономики ИА «ПЛН».