Как защитить имущество: ответы на вопросы читателей.

Публикации по страхованию недвижимости вызвали немалый интерес наших читателей. Квартира и остальное имущество в ней – это то, что каждый человек зарабатывает нелегким трудом. Поэтому нажитое должно быть сохранено и защищено от жизненных неурядиц.

С другой стороны, квартира – это нынче не только жилье, но и капиталовложение. А любое капиталовложение должно быть опять же защищено.

Число грамотных и ответственных собственников в России растет. На фоне роста качественных характеристик жилья изменяется и отношение хозяев к имуществу. Хозяева становятся более ответственными и дальновидными – они страхуют свою квартиру.  

Мы благодарим наших читателей за вопросы,  наиболее актуальные из них мы задали специалистам филиала ООО «РГС-Северо-Запад» - Управление по Псковской области», входящего в группу компаний «Росгосстрах».

Насколько сильно растет спрос на страхование имущества граждан в целом по России?

Развитие имущественного страхования в нашей стране связанно с активизацией городского и коттеджного строительства в последние годы. В этой связи можно отметить интенсивное повышение спроса на страхование квартир и загородной недвижимости. Компания Росгосстрах на протяжении многих десятилетий активно работает в данном клиентском сегменте, предоставляя надежную страховую защиту и качественное клиентское обслуживание, и мы будем всячески поддерживать стремление соотечественников цивилизованно и ответственно защищать свои имущественные интересы.

Что препятствует развитию имущественного страхования на российском рынке?

Страхование имущества граждан – домов, квартир и домашнего имущества – напрямую связано с уровнем жизни населения. Сейчас этот вид страхования – один из самых востребованных в стране. При этом Росгосстрах является крупнейшим игроком на этом рынке. Можно с большой долей вероятности утверждать, что если в дальнейшем в обществе сохранится стабильность, а экономический рост продолжится, спрос на страхование имущества со стороны физических лиц будет только увеличиваться.

Также препятствием для развития этого сегмента страхового рынка остается недостаточно развитая страховая культура населения, ничем неоправданная самонадеянность собственников квартир, а также непонимание страхования, его принципов и необходимости. К сожалению, у нас большинство людей учатся только на собственных ошибках. И основное количество клиентов, которые приходят в страховую компанию, уже имели неприятный жизненный опыт, будь то пожар, затопление квартиры или кража имущества. 

Есть ли статистика, компенсацию за какой ущерб чаще всего приходится возмещать страховым компаниям?

Согласно данным Росгосстраха, для городских квартир, в порядке убывания, закономерны затопления, противоправные действия третьих лиц и пожары.

Какой стратегии придерживается компания – максимально снижать стоимость полиса, или продавать достаточно дорогие продукты? Поясните, пожалуйста, политику своей компании.

Одна из главных проблем отечественного рынка страхования имущества физических лиц – недострахование, когда клиент, экономя на страховых взносах, заключает договор на сумму, заведомо меньшую, чем реальная цена страхуемого им имущества. В результате при наступлении страхового случая выплата оказывается неадекватной, и восстановить утраченное становится невозможным. Специалисты Росгосстраха считают, что эту ситуацию необходимо менять, и тогда страхование сможет выполнять главную функцию – предоставлять комплексную страховую защиту, обеспечивать возможность восстановления утраченного в полном объеме. Так что реальную страховую защиту за дешевый полис получить вряд ли удастся.

Чем отличается новая программа РОГОССТРАХ КВАРТИРА от подобных программ конкурентов?

Программа РОСГОССТРАХ КВАРТИРА охватывает весь диапазон страховых сумм, поэтому каждый владелец квартиры может выбрать ту страховую программу, которая соответствует его достатку и стоимости страхуемого имущества.

Кроме того, предоставляется возможность страхования имущества по заявленной стоимости. Страхование осуществляется как с осмотром объекта, так и без осмотра.

Защита от терактов включена в полный пакет рисков.

Предлагается гибкая система страхования гражданской ответственности при эксплуатации квартиры и возможность максимально оптимизировать цену договора за счет подбора специальных условий страхования (франшиз, страхование «с учетом износа» имущества или «без учета износа» и др.)

Чем страхование квартир по программе РОСГОССТРАХ КВАРТИРА отличается от муниципальных программ страхования жилья?

Индивидуальное страхование квартир позволяет проводить страхование по рыночной стоимости 1 кв.м. площади жилого помещения, что в свою очередь является гарантией покрытия убытков страхователя в полном объеме.

Отличительной особенностью муниципальных программ страхования являются:

- фиксированная страховая стоимость 1 кв.м. площади жилого помещения (как правило, данная стоимость 1 кв.м. в 2-5 раз ниже рыночной стоимости);

- пропорциональное разделение ответственности по выплате страхового возмещения между уполномоченными страховыми компаниями и муниципальными органами (в Москве это ГУ "Городской центр жилищного страхования");

- ежемесячная оплата страховых платежей;

- возможность страхования только в уполномоченной страховой компании.

На что необходимо обратить внимание при оформлении договора на страхование квартиры?

Первое, на что надо обратить внимание тем, кто хочет застраховаться, – с какой компанией вы заключаете договор, убедиться в ее проверенной временем репутации, в том, что агент, с которым вы разговариваете, является представителем именно этой компании.

Кроме того, вы должны четко определить, что именно страхуете – квартиру, домашнее имущество или свою гражданскую ответственность или то и другое. Если будет застрахована только квартира и внутренняя отделка, то компания не будет производить выплату за похищенную домашнюю аудио- и видеотехнику или меховую шубу.

И самое главное – квартира и имущество должны быть застрахованы, исходя из их реальной цены. Ведь страховое возмещение, которое вы получите при наступлении страхового случая, должно быть адекватно потерям. То есть, необходимо обращать внимание на такие существенные моменты как: период страхования, какое имущество застраховано на какую сумму и от каких рисков, есть ли какие-нибудь специальные условия, например франшиза.

Какой существует перечень рисков по полисам страхования квартир? Перечислите риски по «урезанным» и комплексным программам?

Стандартный договор страхования квартиры предусматривает следующие риски: затопление, возгорание, противоправные действия третьих лиц. Мы также всегда настоятельно рекомендуем своим клиентам заключить договор страхования гражданской ответственности. Он поможет минимизировать убытки, связанные с нанесением вреда имуществу третьих лиц – соседей, например, при прорыве водопроводных труб.

Клиент может также застраховать только какой-то один риск – например, возгорание или затопление. Однако тогда при краже страховая выплата производиться не будет.

От чего зависит тариф страхования? Как рассчитывается стоимость полиса страхования квартиры?

Размер страхового тарифа зависит, прежде всего, от типа объекта, принимаемого на страхование, его рискозащищенности и страховых рисков, выбранных клиентом для организации страховой защиты его имущества. Если домашнее имущество в квартире страхуется от кражи, то на тариф будет влиять, например, то, какая дверь установлена в квартире – укрепленная металлическая со сложными замками, или простая деревянная.

Принимая во внимание то, что Группа компаний «Росгосстрах» активно осуществляет операции по страхованию имущества физических лиц на всей территории Российской Федерации, от Камчатки до Калининграда, целесообразно говорить об индивидуальной тарифной политике Росгосстраха, максимально адекватной для каждого региона России, что исключает формальные подходы к тарифам по страхованию имущества физических лиц. 

Какие документы необходимо предоставить для оформления полиса страхования квартиры?

Процесс заключения договора выглядит следующим образом. Клиент либо встречается с агентом, либо приходит в офис продаж компании и заявляет о своем желании заключить договор страхования. Если стоимость страхуемого имущества велика – например, квартира с дорогостоящей отделкой и обстановкой, агент произведет осмотр и опись того имущества, которое будет застраховано. Желательно, если клиент будет иметь чеки, подтверждающие стоимость отделки и предметов домашнего имущества.

Каждая страховая компания самостоятельно определяет перечень документов, необходимых для заключения договора страхования. В отношении страхования квартир основными документами для оформления договора страхования являются документы, подтверждающие наличие у страхователя имущественного интереса.

Обязательно ли производить осмотр имущества при заключении страхового договора?

Нет, не обязательно. В новой программе РОСГОССТРАХ КВАРТИРА клиентам для их удобства предлагается купить стандартный страховой полис, где уже заложены риски, тарифы и перечень страхуемого имущества. Такая программа называется у нас «ЭКСПРЕС» и включает в себя до 11 вариантов договоров страхования. Клиенту нужно только определиться со страховой суммой и набором рисков. Осмотр страхуемого имущества при этом не производится.

Есть ли стандартные исключения – то, что не страхуется?

С учетом действующего законодательства и Правил страхования при страховании имущества физических лиц действуют стандартные исключения, а именно:

На страхование не принимают:

- ветхие строения;

- строения (квартиры), находящиеся в зоне, которой угрожают стихийные бедствия с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе;

- квартиры, находящиеся в аварийном состоянии, требующие капитального ремонта или находящиеся в домах, подлежащих сносу;

- строения (квартиры), подлежащие изъятию, конфискации, реквизиции, аресту, уничтожению или повреждению по распоряжению военных или гражданских властей.

- страхование  домашнего имущества не распространяется на документы, чертежи, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, слайды и фотоснимки, предметы религиозного культа (кроме коллекций), золото, платину, серебро в самородках, камни в виде минерального сырья, технические алмазыи другие изделия производственно-технического назначения, саженцы и семена.

Если квартира сдается в аренду, стоимость страховки возрастает или нет?

При заключении договора аренды квартиры на арендатора возлагается ответственность за сохранность арендуемого имущества. В этой связи и арендатор, и арендодатель вправе страховать объекты недвижимости на одинаковых условиях. Однако реальная стоимость страхования должна учитывать личность страхователя и его добросовестность при эксплуатации жилья.

Как рассчитывается сумма выплат? Какие параметры учитываются по разным программам?

Сумма выплаты рассчитывается исходя из размера реального ущерба, условий договора страхования, при этом используются специально разработанные компанией справочные материалы.

Выплата возмещения при наступлении страхового случая (при повреждении или утрате имущества) требует сбора определенных документов, в т.ч. и из компетентных органов. Есть ли возможность оптимизировать, упростить эту процедуру?

Для страховой компании необходимо подтверждение, что данный страховой случай произошел и повреждено именно застрахованное имущество. В связи с этим клиенты страховой компании обязаны обратиться в соответствующие компетентные органы и получить необходимые документы. В настоящее время сотрудники Росгосстраха не только консультируют клиентов, как и где, получить данные документы, но и в большинстве случаев оказывают помощь в их получении.

Мы благодарим специалистов компании «Росгосстрах» за подробные комментарии. Напоминаем, что ваши вопросы по темам, затрагиваемым в разделе «Экономика», вы можете направлять по адресу, указанному в разделе «Контакты» на сайте ИА «ПЛН».

Отдел экономики ИА «ПЛН».