Банки становятся ближе.

В последние годы население Псковской области все чаще стало пользоваться услугами банковских учреждений. Если в девяностые годы спектр продуктов, который был востребован населением и бизнесом был весьма ограничен, то сейчас мы наблюдаем рост практически по всем показателям. Стремительно растет число выданных кредитов, увеличиваются вклады, все большее внимание приковывают паевые инвестиционные фонды, участие в которых также предлагают банковские учреждения, а также брокерское обслуживание.

В условиях нарастающей конкуренции (растет число банков, представленных в Псковской области, появляются новые банковские продукты и услуги) особое внимание вызывают новшества, вводимые ведущими российскими банками.

Возможно поэтому вопросы, затрагиваемые на  пресс-конференции, состоявшейся в Псковском отделении Сбербанка России, были посвящены самым актуальным темам кредитования населения и малого бизнеса. В определенной степени к этому располагала относительно широкая формулировка темы пресс-конференции «Развитие ипотечного и жилищного кредитования. Участие Сбербанка России в реализации национальных проектов поддержки малого предпринимательства и агропромышленного комплекса. Основные итоги деятельности Псковского ОСБ в 2005 году».

На вопросы журналистов отвечали Управляющий Псковским отделением Сбербанка России, заслуженный экономист России Валентина Донец, начальник отдела кредитования корпоративных клиентов Лариса Курдюкова, начальник отдела кредитования частных клиентов Игорь  Воробьев.

Вряд ли возможно характеризовать широкий круг вопросов, затрагиваемый участниками пресс-конференции в рамках одной статьи, поэтому основной акцент сделаем на развитии кредитования приобретения недвижимости.

 

Купить квартиру в Пскове стало проще

 

Тема ипотечного кредитования обсуждается в последнее время особенно остро. С одной стороны об ипотеке говорят все, с другой стороны, под ипотекой подразумевают порой и то, что ипотекой не является (к примеру, кредит на приобретение недвижимости).

Не будем вдаваться в юридические тонкости, вряд ли они интересны нашим читателям. Рассмотрим изменения условий кредитования приобретения недвижимости Сбербанком России, произошедшие с 10 февраля 2006 года.

 

Во-первых, снижены процентные ставки с 18% до 14-16% годовых по кредитам, предоставляемым в рублях.

По кредитам, предоставляемым в иностранной валюте в зависимости от вида кредитной программы процентные ставки составляют 10,6%-11% годовых.

При кредитовании по схеме "Ипотечный", "Ипотечный+" применяется дифференцированная процентная ставка после надлежащей регистрации ипотеки кредитуемого Объекта недвижимости.

 

Во-вторых, увеличен срок кредитования с 15 до 20 лет. Интерес вызывает тот факт, что на период строительства может быть предоставлена отсрочка выплат, что увеличивает срок предоставления кредита до 22 лет.

 

В-третьих, снижен размер первоначального взноса до 10% от стоимости объекта недвижимости и до 5% для молодых семей с деть­ми. Максимальный размер кредита - до 90% от стоимости объекта недвижимости и 95% для молодых семей с детьми. Более того, сумма кредита может быть рассчитана исходя из совокупного до-гада членов семьи.

 

В-четвертых, разработаны новые кредитные программы "Ипотечный кредит" и "Ипотечный+" и изменены условия действующих: "Кредит на недвижимость" и "Молодая семья".

 

По кредитам, предоставляемым с 10.02.2006 года в рамках жилищного кредитования, установлены следующие процент­ные ставки:

 

Вид кредитной программы	Процентные ставки
	в рублях	в иностранной валюте (USD, ЕUR)
'Кредитная недвижимость"	16%	11%
'Ипотечный"	16% до оформления ипотеки 15% после оформления ипотеки	11% до оформления ипотеки 10,8% после оформления ипотеки
'Ипотечный*"	15% до оформления ипотеки 14% после оформления ипотеки	10,8% до оформления ипотеки 10,6% после оформления ипотеки
'Молодая семья"	16%	11%

Интерес вызывает и тот факт, что в силу общероссийского характера нововведений  приобрести квартиру на данных условиях пскович может не только в Псковской области.

Стоит отметить также, что при расчете платежеспособности заемщика в доход теперь входит не только зарплата по основному месту работы, но и все возможные виды дохода заемщика, которые можно подтвердить документально.

Немного арифметики

Вопрос платежеспособности заемщика имеет принципиальную значимость для любого финансового учреждения, поэтому упрекать банки в желании быть уверенными в том, что вы сможете производить своевременные оплаты по кредиту несправедливо. Соответственно, вопрос заключается лишь в том, чтобы стоимость приобретаемой недвижимости находилась в соответствии с вашими доходами (к которым, кстати, можно приплюсовать и доходы вашей второй половины, которая может выступить в качестве созаемщика). При кредитовании молодых семей в качестве созаемщика могут выступать родители супругов, что значительно повышает шансы получить кредит.

Если говорить языком цифр, то

- если вы хотите приобрести однокомнатную квартиру в Пскове стоимостью в 600 000 руб., то для получения кредита ваш доход должен быть от 16 000 руб. в месяц. Соответственно, если у вас есть созаемщик, то шансы взять кредит значительно повышаются, ведь достаточно чтобы муж и жена зарабатывали бы по 8 000 руб.

- если вы желаете приобрести двухкомнатную квартиру, стоимостью в 840 000 руб., ваш месячный доход (плюс доход созаемщика) должен быть не менее 18 000 руб.

Конечно, не каждый пскович может похвастаться высоким доходом. Остается лишь пожелать нашим читателям стать высококвалифицированными специалистами в выбранной сфере, что позволяет иметь более высокую оплату труда либо заняться частным бизнесом, в этом случае ваш доход будет целиком и полностью зависеть от ваших предпринимательских способностей.

Отметим также, что при приобретении квартиры, как правило, взимается комиссия за ведение счета(1,5% от суммы кредита по договору), а также производится страхование недвижимости.

В прошлом году 318 клиентов   Псковского отделения Северо-Западного банка Сбербанка РФ воспользовались жилищными и ипотечными кредитами, вероятно в этом году с введением новых, более выгодных условий кредитования число улучшивших свои жилищные условия псковичей возрастет.

В настоящее время рынок ипотечного кредитования не только растет в количественном отношении, но и становится более зрелым. Одно из главных преимуществ кредитов, предоставляемых Сбербанком России  состоит   в том, что  стоимость обслуживания кредита не увеличивается за счет дополнительных требований к клиентам по страхованию жизни, нотариальному заверению договора ипотеки, не взимаются штрафы за досрочное погашение кредита, без комиссий принимаются платежи в погашение кредита (причем, для внесения платежей по кредитам не обязательно посещение банка, платежи по картам Сбербанка принимаются на всех установленных Банком банкоматах).

Информация обо всех возможных расходах доводится до Заемщика изначально: плата за ведение ссудного счета составляет 1,5% от суммы, но не более 10 тысяч рублей, оформление ипотечной сделки - 2 тыс. рублей. Страхование жизни банк не требует. После оформления права собственности на квартиру оформляется ипотека жилья с обязательным страхованием.

Немаловажно и то, что оформление документов производится во всех подразделениях Псковского отделения Северо-Западного банка Сбербанка РФ.

Сбербанк остается лидером

Большое внимание вызвали озвученные на пресс-конференции итоги работы Псковского отделения Сбербанка России в 2005 году.  Сумма чистых активов достигла 6 225,6 млн. рублей (прирост в течение 2005 г. - 26,4 %).

Более половины доходов (56%) принесла банку кредитная деятельность. Остаток срочной ссудной задолженности юридических лиц вырос за 2005 год в 1,4 раза и на 01.01.06 составил 2 401,3 млн руб. За 2005 год было предоставлено кредитов юридическим лицам и предпринимателям без образования юридического лица на сумму: 7 684 303,5 тыс. руб., в валюте 320 тыс. (EUR).

Реализовано 14 инвестиционных проектов на сумму 277 050 тыс. руб.  Среди крупнейших заемщиков банка на протяжении 2005 года были предприятия машиностроения, пищевой, строительной и других отраслей. В их числе  ЗАО ''Великолукский молочный комбинат", ЗАО "Псковпищепром", ЗАО ТД "Псковкабель", ОАО "Псковвтормет", ООО "Псковнефтепродукт", ЗАО ''Псковсинтезнефть", ОАО "Маслосырзавод "Порховский", ЗАО "Авто-Лада", ООО "Компания Протек", ООО "ИНТРАФЛЕКС", ООО "АЛЬФА-маркет" и другие.

Остаток срочной ссудной задолженности частных клиентов за 2005 год вырос в 1,8 раза и составил 1 585,1 млн руб. За 2005 год населению выдано кредитов на сумму 1 301,8 млн руб.

Продвижению кредитных продуктов способствовал целый ряд факторов: снижение процентных ставок, упрощение порядка оформления ссуды, изменение подхода к определению максимально возможных расчетных сумм кредитов для заемщиков с различным уровнем ежемесячного дохода, расширение количества точек продаж кредитных продуктов, изменение режима работы кредитующих подразделений, часть которых работает без перерыва на обе и в вечернее время, так же в субботу и воскресенье.

За 2005 год  объем привлеченных средств юридических лиц увеличился на 36% и составил 1 176,3 млн. руб., было выпущено 38 тыс. карт, а общее их количество достигло 98 тыс.

Высокими (204,3%) были темпы роста привлечения средств физических лиц на счета банковских карт. Объем средств, привлеченных на счета банковских карт, вырос с 178,4 млн до 383,8 млн руб. Сеть банкоматов увеличилась с 40 до 54 банкоматов, из которых 26 находятся в городе Пскове, 28 - на территории Псковской области. В настоящее время на банкоматах банка принимаются платежи в погашение кредитов банка, а также в пользу операторов мобильной связи и интернет-провайдеров.

В 2005 году объем привлечения средств на брокерское обслуживание увеличился в 1.7 раза и составил 163 млн руб; объем инвестирования средств в инвестиционные паи увеличился в 2.3 раза и составил 20 млн руб.

Объемы вложений в обезличенные металлические счета в золоте возросли в 2005 году по сравнению с 2004 годом в 2,96 раза. Реализация наличного золота составила 1500 г, серебра - 13750 г. Объем вложений в наличное золото увеличился в 1,87 раза , в серебро - в 13,7 раза.

Ипотека для малого бизнеса

В условиях развития малого бизнеса, что наблюдается сейчас в Псковской области, востребованными становятся программы кредитования   субъектов малого предпринимательства (как организаций, так и индивидуальных предпринимателей). На пресс-конференции была затронута   новая специальная программа кредитования  субъектов малого предпринимательства с годовой выручкой до 50 млн. рублей.

Отметим, что условия предоставления кредитов относительно либеральны.  Необходимо иметь относительно небольшой опыт предпринимательской деятельности (от 6 месяцев), а также предоставить определенный пакет документов.  Интересно, что при приобретении недвижимости индивидуальный предприниматель может брать кредит и как физическое лицо, что дает возможность увеличить срок кредитования. Остается лишь сравнить условия кредитования и выбрать наиболее удобную схему. Интересно, что   в качестве обеспечения может выступать и личное имущество (причем, не только предпринимателя, но и соучредителей, членов его семьи), что особенно актуально для бизнесмена, не приобретавшего ранее коммерческую недвижимость. При стоимости имущества менее 1 млн. руб. не требуется его страхование, что снижает расходы предпринимателя. Возможно получение кредита и без обеспечения, естественно, что при этом сумма кредита будет относительно невелика.

Особые условия кредитования стали доступны для предприятий АПК, что также позволяет вести речь об инвестировании капитального строительства. При этом     кредиты на инвестиционные цели на развитие животноводства могут быть выданы сроком до 8 лет по ставке 12 % годовых   при   финансовом участии заемщика от 20 %.

Оценивая новые кредитные продукты, предложенный Сбербанком России, а также изменения условий и процентных ставок по ранее введенным банковским продуктам отметим, что нововведения представляются нам шагом навстречу реализации национальных проектов и развитию малого бизнеса в Псковской области. Вопрос состоит в большей степени уже в позиции и возможностях самого заемщика, для которого появляется возможность начать формировать свою кредитную историю вместе со Сбербанком России.

Отдел экономики ИА «ПЛН".