Благо или глумление: почему псковичи не спешат становиться банкротами

Два года назад, 1 октября 2015 года, вступил в силу новый порядок рассмотрения дел о банкротстве физических лиц. За это время с помощью закона освободились от долгов только 34 тысячи граждан. Из них 1,5 тысячи сами начали процедуру банкротства. В остальных случаях инициатива исходила от кредиторов.

Между тем, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в России сегодня 660 тысяч граждан - потенциальные банкроты. Их долги превышают 500 тыс. рублей (на каждого), а срок неплатежей превысил три месяца. Помимо потенциальных банкротов, есть еще 7,1 млн граждан, которые по формальным критериям не подпадают под действие закона о банкротстве: они не платят по кредитам более трех месяцев, но их долг — менее 500 тыс. рублей. В связи с такой ситуацией Минэкономразвития подготовило законопроект об упрощенной процедуре банкротства физлиц. Если его примут, воспользоваться упрощенной процедурой смогут граждане и предприниматели, чей долг составляет от 50 000 до 700 000 рублей. Поможет ли это должникам, работает ли закон в Псковской области и как сегодня живут потенциальные банкроты и их кредиторы, мы спросили у председателя Псковской областной общественной организации защиты прав потребителей «Наше право Александра Алексеева.

- Александр, как вы считаете, планируемые поправки к закону о банкротстве физлиц, в частности, снижение порога суммы долга, изменят статистику? Хлынет ли в суды волна псковичей, желающих объявить себя банкротами?

- Вопрос не в пороге. Даже если порог снизят с 500000 рублей до 300000 рублей, чтобы все четко оформить, нужно воспользоваться чьими-то услугами - управляющего или юриста. Допустим, управляющий, которому законом установлена ставка. Если он взялся банкротить, то должен довести дело до конца, как заведено, он проводит официальные мероприятия (инициирует процедуру выявления имущества, проводит собрание кредиторов, участвует в суде) - никто не будет за бесплатно работать и входить в ситуацию. А человек в долгах как в шелках.

Гражданин может и сам собрать справки. Но если он не знает, куда обращаться, как все грамотно оформить, он просто вынужден будет нанять кого-то.

- А право собирать самостоятельно документы у должников есть?

- Конечно! Есть порядка 20 пунктов, куда надо обратиться: Росреестр, ГИБДД, ЗАГС и т.д. Суд, когда рассматривает дело, должен увидеть, что у человека нет ничего. Составить исковое заявление в арбитражный суд - тоже не каждый сможет. Есть определенные нюансы. Закон надо изучить, посмотреть практику, подобные дела, может, взять с сайтов арбитражей аналогичные решения, чтобы понять, на что суд обращает внимание. К тому же это дело не одного месяца - порядка полугода проходит. Сама процедура проходит в несколько этапов. Допустим, если есть имущество, но его недостаточно для погашения всего долга - значит, оно будет выявляться, оцениваться: сначала на собрании кредиторов, потом протокол предъявляется в арбитражный суд, который проводит решение по нему. Затем проводятся торги... Процедура не для слабонервных.

А значит, кто может банкротить себя? Это человек, который может нанять специалиста. Не простой гражданин, который взял в разных банках кредиты и накопил миллион долга. Это другие люди - владеющие капиталом и способные нанять человека, чтобы все в суде прошло гладко. Так что изначально надо понимать, что для простых людей этот закон как красная тряпка для быка: подразнили и все. Статистика говорит за себя: посмотрите на сайте арбитража Псковской области, сколько там дел о банкротствах физлиц.

- Насколько я знаю, за эти два года зарегистрировано только одно банкротство, в процессе находится еще несколько дел...

- Вот и все. У тех,  кто в состоянии обанкротиться , есть возможность воспользоваться квалифицированной помощью. А у простых людей такой возможности нет. Если бы было на что погасить кредиты - так они бы не банкротились. А здесь есть просто необходимость снять финансовую нагрузку. Думаю, изначально мог быть какой-то заказ на принятие этого закона. Не знаю, от кого. Возможно, это кто-то из влиятельнейших российских бизнесменов.

- У простого человека есть в итоге хоть какая-то надежда? Может, петицию отправить?

- Петиции здесь не помогут. Это изначально закон не для всех.

Поясню. Раньше банки зарабатывали на незаконных комиссиях, после того как общественники стали по суду взыскивать эти комиссии, сразу же появилась другая лазейка: страховки. По закону страховки в рамках кредитного договора не могут взиматься банками, так как это не соответствует ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», где четко написано: запрещается обуславливать приобретение одних услуг приобретением других. Страховка включается в общую стоимость кредита, на нее начисляется процент, заемщик лишается возможности выбрать свою страховую компанию. Но способ узаконить это решение нашли. Верховный суд РФ решил, что страховка очень нужна, так как обеспечивает и гарантирует исполнение обязательств заемщика перед банками. И теперь суды руководствуются этой практикой. А на деле получается, что судьям дают указание пользоваться не законами, а постановлениями Пленумов ВС. Где верховенство закона? Нам ничего не остается, кроме как развести руками.

Когда изменения в закон вступили в силу, к нам пошел вал людей. Начинаем объяснять: у вас должна быть задолженность более 500 тысяч, вы должны не платить более трех месяцев и надо собрать такие-то документы, если не сможете - мы можем собрать, но возьмем за это деньги - за ГСМ, траты времени. Никто бесплатно заниматься не будет. А человек говорит: как я буду платить, если у меня денег нет по кредиту платить? Я лучше заплачу тогда часть долга, и у меня уменьшится тело кредита.

- Сколько надо в общей сложности на то, чтобы в итоге добиться статуса банкрота?

- Допустим, человек сам все делает. С учетом госпошлин и необходимых публикаций (порядка трех) - в среднем потребуется порядка 50000 рублей (это обеспечение денег на депозите конкурсному управляющему, за подачу иска, организация и проведение собрания кредиторов - аренда помещения, канцтовары, затраты на извещения, почтовые расходы и т.д.). Но я не знаю такого человека, который смог бы все сделать самостоятельно.

- А если не сам?

- Значит, плюс зарплата юриста. Дело займет около года. Если считать по минимальной зарплате, набегает порядка 100000 рублей. Управляющий тоже заложник ситуации. Кто будет работать целый год за 20 тысяч рублей? Это издевательство. А он должен провести работу: кредиторов в кучу собрать, в судах участвовать, документы писать. Это смешно. И потом: обеспечивает зарплату управляющему должник, госпошлину платит должник - а у него денег нет, ему еды не на что купить. Обанкротиться на миллион, не имея в кармане 200000-250000 рублей, - нереально. 

Поправки к закону преподносятся как благо, а изначально это, скорее, глумление над людьми. Благо будет, если ставку кредитную снизят с 28-30% до 2-4%, а то и минусовую применят, как это делается в некоторых европейских странах . Вот тогда деньги заработают.

- Может быть, закон не работает, так как псковичи все платят?

- Люди брали кредиты 5-7 лет назад, когда кризисом и не пахло, и они реально рассматривали свои финансовые возможности. Но в 2014 году пришел кризис - и возникла волна неплатежей. Дисциплина осталась прежней, а вот банки стали хитрее, проворачивают новые схемы, в которых люди ничего не понимают и тупо берут кредиты.

Я советую всем, кто к нам обращается: не лезьте ни в какие кредиты, тем более в микрозаймы и потребительские кооперативы. Это развод чистой воды. Если бы банки не пользовались печатным станком, они имели бы такой же результат, как и МММ. Это развод людей. Никто об этом не задумывается. Приходит человек, делает вклад в кооператив. Его вклад дают в долг другому члену кооператива. Тот не вернул займ, а значит свой вклад обратно ты не получишь. По идее, должен быть резервный фонд из членских взносов, но он недостаточен. Членский взнос 1000 рублей, а он отдал миллион - где соразмерность?

Ни о какой дисциплине я бы не говорил. Говорил бы, что банки обнаглели. Выкачивают из людей все. Если у тебя нет денег - возьмем имуществом, заложим имущество, арестуем через приставов. Ведь смотрите, какие полномочия дали банкам: они без суда могут обратиться к приставам. Не надо уже суда. С июля  2016 года вступили в силу изменения  (ФЗ «О нотариате»), дали банкам зеленый свет. Как результат: неплатежи порядка 70%, а у банков - профицит бюджета, сейфы ломятся от денег. Людей подводят к краю. А здесь все просто: не надо велосипед придумывать - опустите барьер банковского процента. Вал кредитов будет, люди смогут рассчитываться по долгам, будет оборотка, продавцы тоже будут зарабатывать и  платить налоги. Система заработает. А сейчас я взял кредит и отдать не могу, потому что кредит растет на глазах, что бы ты не предпринимал.

Раньше были такие понятия, как субботний год (каждые семь лет прощали долги) или Юрьев день (в этот год человек мог уйти от своего помещика к другому), то есть людям давали право выбора и прощали долги. По законам мироздания это благо, а  кредит или займ - это ростовщичество, грех. Любой финансист скажет, что на кредитах не заработаешь, а попадешь в финансовую яму. Как я уже говорил, из 100 % выданных кредитов около 70% невозврата. Статистика говорит сама за себя.

- Кстати, реструктуризация долгов - это выгодно?

- Бизнес банка устроен так, чтобы купить подешевле и продать подороже. Никогда не будет так, что в одном банке вы взяли кредит под 27% годовых, а тут вдруг 15%. Это рекламный ход. Мы подписываем, а потом платим за СМС-информирование, месяц задержали - и меняется банковская ставка: уже платим не 15, а 37%. Это все мелким шрифтом зафиксировано.

Как делают, например, некоторые банки - дают кредитный договор, где есть пункт «С условиями и тарифами банка согласен». А условия эти - на сайте банка, и человека с ними никто при заключении договора не ознакамливал. Банк в одностороннем порядке меняет тарифы, не предупреждая клиента. А в суде потом говорится: но ведь договор подписан. И судья принимает сторону банка.

- Насколько часто псковичи судятся с банками?

- В основном подают в суд банки. Если гражданин идет в суд, то чаще с претензией к коллекторам с их беспределом. Коллекторы звонят в 6 утра, в 12 вечера с интервалом через 5 секунд. Это психологическая атака на людей. Часто, не понимая того, что они делают, люди несутся сломя голову, одалживают у родственников, соседей, лишь бы им не звонили. На самом деле как только начали платить - вы на крючке и вам вынесут весь мозг. У нас таких клиентов куча. Им предлагают: заплатите 200000 рублей, и мы вам простим 700000. Человек платит и через полгода узнает, что у него долг 900 тысяч. А есть у коллекторов право взыскивать деньги или нет, никто не знает. Потому что они никому не показывают документы.

- Что делать в такой ситуации?

- Банк продал кредит коллекторскому агентству. Оно не обязано предоставлять все документы должнику. Коллекторы должны только выставить извещение, что произошла переуступка права требования долга. Но даже и этого извещения никто не показывает. Чтобы произвести расчет задолженности, надо взять первичный договор, заключенный с банком, и подсчитать неустойку (кстати, согласно ст.333 ГК этот процент можно уменьшить). Коллекторы выставляют каждый раз разные цифры: в сентябре 198000 рублей, а в октябре - 167000 рублей. В январе - 300000, допустим. Они действуют на дурака, от балды ставят сумму, а люди платят...

Чтобы сделать сверку, нужна документация. Если правды не добиться - придется обращаться в суд, а это еще как минимум два месяца.

- Если не в суде, то где найти управу на коллекторов? Или никто не хочет этим заниматься?

- Никто не знает своих прав. Все на уровне кухонных разговоров. Люди по старинке обращались в полицию. Участковый провел проверку и отказал в возбуждении дела. Есть те, кто обращался к уполномоченному президента - это тоже бесполезно, не по адресу. Куда обратиться? В прокуратуру, в Центробанк, в суд. Больше некуда. Дальше надо оценивать действия коллекторов соответственно ситуации.

У нас на практике не было, чтобы люди пришли и попросили судиться с коллекторами. Были ситуации, когда люди не знали, что делать. Мы подключались, даже ходили с людьми по нотариальной доверенности, пытались с коллекторами выстроить диалог, чтобы найти решение. Например, согласен должник внести энную сумму, правда, меньше, чем он брал у банка - собирали всей семьей. Приходим к коллекторам, предлагаем, а они нам договоры дают на подпись. Выясняем, что в документах неверно указана фамилия руководителя, адрес. Стоит подписать договор такой - и деньги пойдут неизвестно куда. Мы вновь идем к коллекторам и слышим: а вы кто? покиньте помещение, вы не адвокат. Где логика? Мы готовы денег заплатить, а нам говорят «иди отсюда». Вот она, работа с коллекторами.

В основном большинство коллекторов - бывшие сотрудники органов внутренних дел. Они научены разговаривать с людьми так, чтобы те чувствовали себя виноватыми, что единственный выход - кланяться коллекторам в ноги и из руки есть. Ситуация не веселая.

- Как быть в итоге? Не брать кредиты?

- Да, не брать. Надо найти работу, зарабатывать и жить по средствам. Потому что некоторые люди тоже неадекватны - телефоны покупают за 60-70 тысяч, машины за миллион, а у самих зарплата 25000. Конечно, в кредит - иначе никак. И все для того, чтобы показать, кто здесь звезда. Другие цели должны быть в жизни. Родителям надо детей воспитывать, наверное, иначе, - чтобы они не ориентировались на тех, у кого телефоны дорогие. По-другому надо мир оценивать. Без меркантильности.

Беседовала Елена Никитина