Реклама на ЦДИ
 28.03.2024

Бизнес / Банки  | весь раздел

Личный опыт: как я пытался пристроить в банк полтора миллиона рублей

24.03.2015 08:17 ЦДИ, Псков

Предположим, у меня есть полтора миллиона рублей. Допустим, я пять лет не ездил в отпуск, откладывал по ползарплаты каждый месяц и пару раз выиграл в лотерею. Конечно, даже при таком раскладе нужной суммы могло и не набраться, но иногда приятно пожить в мире условностей.

Почувствовав в руках немалую сумму, я ее, безусловно, захочу приумножить, как завещал великий Генри Форд. Ну, или, по крайней мере, буду стремиться обезопасить ее от обесценивания. Поскольку деньги я изначально копил, а не зарабатывал на смекалке, становится понятно, что о вложениях в бизнес речи не идет. 

Недвижимый вклад

Конечно, я мог бы купить однокомнатную квартиру «без претензий» и сдавать по 8000 рублей в месяц (такова сегодня в среднем цена на псковском рынке жилья). За год таким образом можно получить 96 000 рублей. При этом квартиру можно в любой момент продать, вернув себе деньги. Если повезет, продать квартиру удастся еще и по большей цене. Во всяком случае, уж точно будут компенсированы инфляционные процессы.

Правда, и недостатков у такой схемы немало. Во-первых, не факт, что сделки купли-продажи квартиры пройдут легко, быстро и без лишней нервотрепки. Во-вторых, нет никакой гарантии, что мой арендатор окажется ответственным и будет исправно вносить арендную плату. В-третьих, сдача жилья внаем предполагает регулярный ремонт, страхование квартиры и оплату коммунальных услуг, и не все из этого перечня удастся «повесить» на жильца. 

Может быть, стоит посмотреть в сторону банков? На фоне выросшей ключевой ставки предложения по вкладам сегодня выглядят очень заманчиво. И, пожалуй, стоит поторопиться, ведь с каждым решением ЦБ о понижении регулирующей ставки привлекательность депозитов тает.

На все!

Сегодня максимальная сумма вклада, которая гарантированно застрахована государством, составляет 1,4 млн рублей. Именно на такой потолок выплат может рассчитывать вкладчик в том случае, если банк «схлопнется». Так что, если я решусь положить свои сбережения разом в один банк, то 100 тыс. рублей мне уже никто не вернет. А это, между прочим, больше, чем мне бы удалось заработать за год на сдаче квартиры в аренду!

Предположим, я все-таки рискну всей суммой и доверю банкам нажитое фантазией, скажем, на годик. Срок, не такой уж большой, поэтому можно успеть оценить «непотопляемость» банка на ближайшую перспективу.

Что же могут предложить мне финучреждения в этом случае? Просчитать это несложно, благо почти на каждом сайте банков есть калькулятор. Правда, многие из них на всякий случай уточняют, что такие расчеты не являются публичной офертой. Однако оценить действующие ставки, «примерить» условия и сделать хотя бы примерные расчеты с их помощью все-таки можно.

Подсчет

Для сравнения я выбрал три крупнейших банка с госучастием, представленных в Пскове (все-таки государственное «прикрытие» дает основания полагать, что твои деньги действительно в надежных руках), а также присмотрелся к нескольким коммерческим банкам, чьи обещания разбогатеть на вложениях показались мне наиболее соблазнительными.

Так, в «Сбербанке», вложив на 12 месяцев 1,5 млн руб. во вклад «Сохраняй Онлайн», я мог бы получить доход в сумме 177 728 руб. Процентная ставка с учетом капитализации процентов составит 11,85% годовых. Если предположить, что клиентом «Сбербанка» я не являюсь, то мне бы пришлось смириться с оффлайн-вариантом вклада, условия которого выглядят уже менее привлекательно: доход за год - 162 005 руб. при ставке 10,80% годовых.

Заметна разница между вкладами, открытыми в отделении или через интернет, и в банке ВТБ24. Так, вклад «Долгосрочный» по умолчанию принесет мне доход в размере 188 565 руб. при ставке 11,9%, а при открытии вклада через интернет-банк условия уже будут лучше: ставка 12,05% и доход в 191 074 руб.

В «Россельхозбанке» самым выгодным тарифом по вкладам для меня оказался «Золотой», по которому мне предложили 13,5% годовых. У него есть и существенные ограничения – минимальная сумма вклада - 1,5 млн руб. Так что я со своей воображаемой суммой впритык, но уложился. Теперь через год я могу получить здесь 202 500 руб. не менее воображаемого дохода.

К Жерару Депардье я отношусь неоднозначно. И с точки зрения актерских работ, и в плане некоторых политических шагов. Однако, его участие в рекламе банка «Советский», как ни крути, подкупает. Как ни поверить, известному французскому актеру, когда он сравнивает местные вклады с высокой кухней. На практике, вложив озвученную сумму, я мог бы получить 208 134 руб. дохода при ставке 13,8% годовых.

Промсвязьбанк обещает предоставить по вкладам «Щедрый процент». Именно так называется один из его депозитных тарифов. Вкладываем 1,5 млн руб. на год и по ставке 14% получаем доход - 228 238 руб.

Реклама «Бинбанка» обещает еще больше. «Нешуточный процент», как заявлено в буклетах, составляет аж 16% годовых. Однако при моих «запросах» получить такой процент не получится. При условии размещения 1,5 млн руб. на год банк по вкладу «Хит сезона» готов предоставить мне ставку 14,75%, что, конечно, заметно меньше заявленного в рекламе, но выше, чем в среднем по рынку. Таким образом, на этом вкладе мне удастся получить за 12 месяцев - 221 856 руб. дохода.

Для того чтобы банк одобрил ставку в 16% необходимо разместить ту же сумму – 1,5 млн руб., но на три месяца, в этом случае доход составит - 59 836 руб.

Банк «Открытие» предложил разместить 1,5 млн рублей на вкладе «Комфортный Online» под 14,5% годовых, посчитав, что я получу 217 500 руб. сверху вложенной суммы.

Такую же ставку мне предложил депозитный калькулятор «АК БАРС Банка» - 14,5% годовых на срочном вкладе с многообещающим названием «Рекордсмен». Правда, расчеты банка оказались выгоднее, чем у «коллеги»: за 372 дня - 232 553 руб. дохода.

К сожалению, некоторые банки хоть и предлагают достаточно соблазнительные ставки по вкладам, о функционале депозитного калькулятора на своем сайте не подумали. Поэтому клиентам достаточно трудно сориентироваться «на лету» в более-менее конкретных суммах доходов и ставках. Я решил воспользоваться независимым сайтом-агрегатором, который предлагает свою систему расчетов на основании данных банков.

Так, в банке «Славия» по вкладу «Перспективный» расчет получился таким: при ставке 14,95% за 12 месяцев я получу 224 766 руб. дохода. Для «Мособлбанка» наиболее интересным для заданных условий стал вклад «Персональный»: ставка 14%, доход 209 873 руб.

Таким образом, в моей гонке «калькуляторов» для размещения всей суммы разом с заметным преимуществом лидировал «АК БАРС Банк».

Только следует учесть, что в большинстве случаев такой максималистский вклад предполагает полный отказ от операций по вкладу до конца срока. Если понадобится снять средства раньше времени, изволь получить расчет по ставке «Вклад до востребования», практически близкой нулю. То есть, что вложил, то и получи обратно. С таким же успехом деньги могли бы полежать и под матрасом. Поэтому, если уж рассчитываешь на доход, терпи до победного конца, во что бы то ни стало.

Делим!

Если же рисковать всей суммой не хочется, зато есть желание подойти к процессу вложения денег более творчески, то сумму вклада лучше разделить, четко определившись с целями и задачами вложения денег.

Я решил разделить свою честно задуманную сумму следующим образом: 300 тыс. рублей отправлю на долгосрочный вклад, сумма хоть и сравнительно небольшая, но за три года должны получиться неплохие дивиденды. Еще 300 тыс. рублей я переведу в доллары США (получится примерно 4760$) и положу в банк на такой же срок. Посмотрим, где прибыль получится выше.

Непременно нужно попробовать себя в роли раньте. Для этого я вложу 600 000 рублей на три года так, чтобы они приносили мне пусть небольшую, но ежемесячную прибыль в виде отчисления процентов.

Наконец, оставшиеся 300 тыс. рублей я размещу на краткосрочном депозите, чтобы относительно быстро получить деньги для покупки чего-нибудь полезного, и снова пустить средства в оборот.

Вкладам с возможностью пополнения я решил особого внимания не уделять, хватит, «наоткладывался». Поэтому оперировать буду лишь теми суммами, которые «есть» у меня здесь и сейчас.

Long Play

В Сбербанке наиболее выгодным долгосрочным вкладом мне показался «Сохраняй ОнЛ@йн», который можно открыть удаленно, через систему Сбербанк Онлайн. Для суммы 300 000 руб. на три года процентная ставка с учетом капитализации процентов составила 10,62%, а доход - 95 625 руб.

Если же оформлять такой вклад с помощью операциониста, то по вкладу без приставки «ОнЛ@йн» условия заметно хуже: ставка с учетом капитализации - 9.84% и 88 613 руб. дохода.

По валютному вкладу при условии вложения на три года 4760$ на депозите «Сохраняй» доход составит 487,25 $ (процентная ставка с учетом капитализации процентов – 3,41%). Более выгодные условия опять же у онлайн-аналога - 526,68$ дохода за три года при процентной ставке 3,68%.

Ежемесячный доход можно также получить на линейке вкладов «Сохраняй». При условии размещения 600 000 руб. на три года процентная ставка составит 10,03%, а ежемесячные выплаты - около 5020 руб. (итоговый доход - 180 711 руб.). «Сохраняй Онлайн» и тут демонстрирует более выгодное предложение: процентная ставка 10,94%, свыше 5476 руб. – ежемесячные выплаты (итоговый доход - 197 167 руб.).

В банке ВТБ24 депозитный калькулятор предложил мне оформить долгосрочный вклад «Выгодный»: 300 000 руб., вложенные на три года, обернутся на нем доходом в 77 759 руб. при номинальной ставке: 7,7%. Открытый через интернет, вклад «Выгодный» становится, извините за тавтологию, еще выгоднее - доход 79 453 руб. при ставке 7,85%.

Та же сумма, но переведенная в доллары, на вкладе «Выгодный» прирастет за три года 348$ при ставке 2,35%. Открываем вклад через «Телебанк», и получаем уже 363$ и 2,45% соответственно.

Для ежемесячного снятия «пенки» снова открываю вклад «Выгодный». Доход за три года составит 155 517 руб. (около 4320 руб. в месяц) при номинальной ставке 7,7%. Интернет-версия депозита выглядит немного интереснее: итоговый доход по вкладу - 158 906 руб. (около 4414 руб./мес.) при ставке 7,85%.

«Россельхозбанк» предложил разместить мой долгосрочный вклад на тарифе «Классическом». При размещении 300 000 руб. на три года в конце срока при ставке 10,25% я получу дополнительно 92 250 руб. Причем открытие счета через банкомат или интернет-портал никаких увеличивающих доход коэффициентов не добавит. Та же сумма, но уже переведенная в доллары США, принесет мне за три года 630$ дохода при ставке 4,5%.

Ну а расчет на ежемесячную прибыль при сумме 600 000 руб. на все том же «Классическом» сводится к итоговому доходу в 184 019 руб. или около 5100 руб. в месяц при ставке 8,95%.

Не иначе как «Финансовый гений» называет свой долгосрочный вклад банк «Советский». На этом депозите 300 000 руб. за три года прирастут при ставке 12,5% годовых 135 798 руб. дохода, а 600 000 руб., размещенные на этот же срок с расчетом на ежемесячные выплаты, увеличатся при той же ставке на 225 205 руб., а это свыше 6255 руб. в месяц.

Немного сложнее здесь оказалось открыть долгосрочный вклад в валюте. С такими «мелкими» суммами, как аналог 300 000 руб., банк «Советский» на долгосрочке не работает. Максимум на который я смогу рассчитывать, 550 дней по вкладу «Удобный». Что ж, вложим деньги за два раза. Получим в итоге 502$ с небольшим при ставке 3,5%.

«Промсвязьбанк» порекомендовал мне использовать вклад «Моя выгода» со ставкой 8,5% годовых. Таким образом, за три года мои 300 000 руб. прирастут 76 430 руб. Так себе, выгода-то. Ведь в том же банке, есть вклад «Щедрый процент» с 14% годовых. Просто его максимум – 397 дней. Логичнее в этом случае положить деньги на максимальный срок, получить почти 46 000 руб., и перезаложить деньги снова. Конечно, не факт, что через год предложение все еще будет актуально. Но как минимум на 12 месяцев я обеспечу себя более приличной процентной ставкой.

То же самое и с валютой - 254$ за год можно получить на депозите «Щедрый процент» (5% годовых). На долгосрочном же тарифе «Моя выгода» за три года доход составит 420$. Если поделить, то получится всего 140$ в год. Разница очевидна.

В рамках того же вклада «Моя выгода» можно получить и ежемесячный доход: 4260 руб. в месяц, при условии вложения на счет 600 000 руб. на три года под ставку 8,5%. В итоге «накапает» 152 860 руб.

Если верить депозитному калькулятору «Бинбанка», то максимально доходным для вложения 300 000 руб. на три года станет вклад «Копилка»: 10% годовых, капитализация и 104 454 руб. сверху. По валютному вкладу банк предложил выгадать на депозите «Максимальный процент». В итоге, за три года я получу доход в размере 528$ при ставке 3,7% годовых.

Наконец, для долгосрочного вклада с ежемесячной выплатой процентов банк предложил депозит с очевидным названием - «Ежемесячный доход». Вложил 600 000 руб. и при ставке 8.95% годовых в течение трех лет получай около 4475 руб. в месяц (итоговый доход - 161 100 руб.).

Банк «Открытие» предложил разместить 300 000 руб. на три года на вкладе «Основной капитал». При ставке 10,5% за 36 месяцев здесь можно получить 94 500 руб. дохода. Ту же сумму, но в долларах США выгоднее разместить на вкладе «Основной доход» с капитализацией – ставка 4,9%, и 750$ дохода.

Тариф «Основной капитал» подойдет и для долгосрочного вклада с ежемесячными выплатами. 600 000 руб. за три года при ставке 10,5% каждый месяц будут приносить около 5250 руб. (189 000 руб. - итоговый доход).

Электронный специалист «АК БАРС Банка» на мои запросы выдал следующие результаты. 300 000 руб. за три года на вкладе «Растем вместе» увеличится на 83 270 руб. при ставке 8,5%, а 600 000 руб., вложенные для ежемесячной ренты на том же тарифе и той же ставке принесут 166 538 руб. дохода, то есть около 4626 руб. в месяц.

Для вклада в валюте калькулятор банка не смог предложить долгоиграющих вариантов. Максимум – размещение на год на депозите «Рекордсмен»: для вложенных 4670$ при ставке 5,5% - это 264$ дохода за 12 месяцев.

ИТОГО

Заполняем графу «Итого». Для долгосрочного вклада в 300 000 руб. на три года наиболее выгодный вариант предложил банк «Советский» (135 798 руб. дохода), для той же суммы, но уже в валюте – банк Открытие (750$ дохода). Наконец самым интересным депозитным тарифом для желающих почувствовать себя рантье оказался тариф «Финансовый гений» от банка «Советский» (свыше 6255 руб. в месяц).

Срочно!

Иногда лучше воспользоваться срочным вкладом и перевложить средства, чем класть сразу на долгий срок. Особенно если хочется получить доход на какую-то конкретную покупку или деньги к отпуску. Я для срочного вклада выбрал сумму в 300 000 руб. и срок размещения в три месяца.

«Сбербанк» и для срочного вклада предложил мне тариф «Сохраняй». За три месяца я получу здесь доход в 7 195 руб. при ставке 9,73%. Если открою депозит в режиме онлайн, то получу уже 7 796 руб. дохода при ставке 10,54%. Ну… на мультиварку хватит.

В банке ВТБ24 для срочного вклада выгоднее «Выгодного» я ничего не нашел. За три месяца на этом тарифном плане мне удалось получить 8 913 руб. дохода при ставке 11,8%. Если бы я открыл его через интернет, получил бы еще большие результаты: доход - 9 027 руб. при ставке 11,95%.

Россельхозбанк предложил получить срочный доход на вкладе «Классический», это 13,25% годовых и  9 937 руб. в конце срока.

Банк «Советский» предложил побыть «Финансовым гением» на одноименном вкладе и в срочном варианте. Ставка 10,5% и 7 853 руб. плюсом.

Срочный вклад на три месяца в «Ак Барс Банке» выгодно разместить на тарифе «Добрые традиции» - это  9 432 руб. при ставке 12,75% годовых.

«Комфортный» - так называется срочный вклад банка «Открытие», который при моих условиях позволяет получить доход в  9 750 руб. при 13% годовых.

Вклад «Щедрый процент» от «Промсвязьбанка» расщедрился на 14% годовых и доход в 10 471 руб.

Еще дальше пошел «Бинбанк», предложив открыть срочный вклад «Хит сезона» на условиях 15% годовых и 11 219 рублей дохода.

Банк «Славия» в принципе предпочитает работать со срочными вкладами, практически игнорируя долгосрочные. Здесь 300 000 рублей за три месяца принесут 12 968 руб. при ставке 17,15%(!) годовых. Заметная разница. Это уже мультиварка и электробритва! И в придачу пальма лидерства среди рассмотренных мной предложений.

Не без нюансов

Казалось бы, считается, что банки предлагают самые выгодные условия по долгосрочным депозитам. Тут и капитализация процентов, которые регулярно, чаще всего ежемесячно причисляются к вложенной сумме, которая таким образом постоянно растет (ведь следующие проценты начисляются уже на увеличенную сумму). К тому же банки для «долгосрочников» часто предлагают различные бонусы, например, пониженные ставки по кредитам.

Однако вклады с капитализацией не слишком выгодны для банка, поэтому процентные ставки по ним не всегда радуют глаз. Другое дело, краткосрочные вклады. Сегодня здесь царит настоящее торжество впечатляющих цифр. Некоторые перешагивают порог даже в 15-16% годовых. Правда, эксперты советуют быть предельно внимательными, соглашаясь на головокружительные условия. Впрочем, если вклад короткий, вероятность остаться у разбитого корыта, маловероятна. И все же…

Со ставками в принципе надо быть аккуратнее. Так, некоторые банки указывают и 17, и 18, и даже 19% годовых в своих рекламных материалах. Вот только впоследствии выясняется, что речь идет не о фиксированной, а о плавающей ставке. И, разумеется, желающие получить ваши деньги в свое распоряжение, указывают ее потолок, а не среднее значение. Допустим, срок депозита – три года. Так вот пиковых значений ставка может достичь лишь в самом конце срока вклада. Поэтому всегда трезво оценивайте агрессивную рекламу и уточняйте заранее все детали у специалистов.

Ну а я, выгодно распорядившись виртуальными средствами, отправлюсь зарабатывать настоящие. Чего и вам желаю.

Леонид Смыслов



Распечатать:     Комментарии: 43

На чём вы экономите?








смотреть результаты




Искать:
Где искать: Сортировать:






 

Читают




Обсуждают










0.1479549407959