Проекты: Версия для слабовидящих Чистый город HiTech Дача Реклама на ЦДИ

Бизнес / Банки  | весь раздел

Подводные камни кредиток - советы юриста

16.03.2018 19:23 ЦДИ, Псков

В России закредитованность населения уже назвали социальной проблемой. Псковичей кредиты не всегда спасают - в некоторых случаях - наоборот, топят. О том, как с умом оформлять кредиты и кредитные карты, мы поговорили с юристом Лилией Яковлевой. Начало беседы здесь.
 
- Cкажите, что можно посоветовать псковичам, чтобы не попасть в долговое рабство?
 
- Когда берете в кредит, надо хорошо рассчитывать, сможете ли вы отдать. Нельзя прикидывать впритык: например, зарплата – 20 тысяч, 10 я отдаю, на 10 живу. Надо всегда иметь ввиду, что какой-то процент вашего дохода пойдет на непредвиденные траты: лечение, ремонт, поломка техники… Рассчитывать тютелька в тютельку нельзя. Хотя я понимаю, когда зарплата копеечная, там оставлять практически нечего. Но надо иметь финансовую подушку. Если вы потеряете работу, у вас должен быть задел на 2-3 месяца – чтобы не допускать просрочки. Хотя я понимаю, что сложно иметь свободные деньги. У некоторых бывают небольшие перерывы в плане безденежья, и если бы задел был, они бы рассчитались с банком без проблем.
 
- Насколько серьезны санкции за просрочку?
 
- Это так кажется, ну, месяц – ничего страшного. «Немного я переплачу, мне штраф начислят, неустоечку». Была ситуация, когда у человека имелся кредит на 120 тысяч, он платил регулярно. Но произошла непредвиденная ситуация на работе и 4,5 месяца человек не мог платить. Потом человек стал платить – и не по месячному платежу, а за 2, за 3 месяца, но все равно эта просрочка в 4,5 месяца вылилась в лишних 85 тысяч при 30 процентах годовых! Это так кажется, что я приду через 4 месяца, заплачу за них – и всё. Но дело в том, что в графике платежа указаны суммы платежа при условии оплаты в установленный срок. Если же происходит просрочка, то за каждый день начисляются еще проценты. Человек погасил этот кредит досрочно, попросил меня проверить, правильно ли произведен банком расчет – его шокировала сумма переплаты. Я всё перепроверила и сделала вывод, что банк все правильно рассчитал, до копейки.
 
- Как себя обезопасить с кредитными картами?
 
- Начнем с самого начала. Когда мы заключаем кредитный договор, нам предоставляется договор на ознакомление. Его надо внимательно читать. Понятно, что лучше прочитать его в спокойной обстановке, а не в банке, где суета, много людей в очереди на обслуживание. Мы имеем полное право попросить проект договора и взять его на дом. Если сами что-то не понимаете, обратитесь к юристу.
 
- Сколько это стоит?
 
- Зависит от места, от 300 рублей. Могут 1000 рублей взять и больше – все зависит от объема работы и тарифов юристов. Но лучше заплатить эти деньги, чем потом попасть в неприятности… В договорах часто пишется, что кредит или кредитная карта предоставляется на основании Условий, которые разработаны этим банком. И там же пишется, что эти Условия являются неотъемлемой частью договора. Банки, конечно, должны давать на ознакомление и эти Условия. Но, бывает, в договоре пишут, что Условия и Тарифы размещены на официальном сайте. С этими документами также надо в обязательном порядке ознакомиться до подписания договора, так как большая часть условий кредитного договора содержится именно там. Вся эта информация имеет очень большой объем, естественно, в банке вы не сможете с ней ознакомиться в полном объеме, осмыслить и сделать выводы. Даже специалисту надо время, чтобы спокойно почитать, выбрать опасные моменты.
 
- Какие еще «подводные камни» есть с кредитными картами?
 
- У кредитной карты есть льготный беспроцентный период – допустим, до 55 дней. И многие думают, мол, я сегодня совершил покупку и у меня 55 дней. Но, дело в том, что, когда вы заключаете договор о кредитной карте, тогда устанавливается именно ваша дата, от которой отсчитывается беспроцентный период. Например, это 29 число. Если вы придете 30-го или 1-го за вашей картой, то у вас будет большой беспроцентный период. Но если вы придете за ней через 25 дней, то ваш период будет значительно меньше. Ведь банки пишут, что беспроцентный период - «до» 55, а не ровно «55 дней».
 
Если вы пользовались кредитными денежными средствами, то у вас возникает обязанность по оплате минимального платежа. Он рассчитывается в процентах от суммы вашей задолженности, но не менее определенной банком суммы. Если человек рассчитается с банком в беспроцентный период, то ему не обязательно в этот период вносить минимальный платеж. Однако лучше все-таки это сделать. Потому что если вы не внесете минимальный платеж и не сможете полностью рассчитаться в беспроцентный период, то у вас будет выше процентная ставка.
 
- Почему еще у многих образуется большая задолженность по кредитным картам?
 
- Допустим, наступил ваш срок платежа, но вы не вносите необходимую сумму. Однако проценты вам начислят, и, как правило, добавят к основной сумме задолженности. Если есть дополнительные услуги (страхование, смс-информирование, какие-то еще комиссии), то их тоже начислят, приплюсуют к вашей задолженности и уже на общую сумму вам насчитают и страховку, и проценты. Так предусмотрено в условиях обслуживания кредитных карт во многих банках.
 
В договорах есть возможность отказаться от ненужных вам услуг, например, от смс-информирования, от страхования. При подписании надо внимательно читать текст договора, внимательно смотреть, где ставить галочку или, наоборот, не ставить. Тем самым, можно уменьшить сумму платежей.
 
Помните, кредитные карты, как правило, предназначены для безналичных расчетов. За снятие наличных предусмотрена большая процентная ставка и значительная комиссия. Вы, например, снимете 50 рублей, а комиссия составит 300 рублей.
 
Кредитные карты – это, конечно, хорошо, удобно, но в то же время достаточно опасно.
 
- Что посоветуете в отношении потребительского кредита?
 
- По официальным данным, каждый второй потребительский кредит берется для погашения ранее взятого кредита. Может, кого-то это выручает, но многих засасывает. Много дополнительных денег уходит не на погашение кредитов, а на дополнительные платежи, например, страховки. В теории мы можем отказаться от дополнительных услуг, но не факт, что при отказе от страхования банк предоставит вам кредит. У многих клиентов, которые приходят на банкротство, часто так случалось.
 
Какой же вывод можно сделать. Кредиты брать можно, но делать надо это с умом, тщательно рассчитывая свои возможности и учитывая, что могут возникнуть непредвиденные обстоятельства. Платить кредиты надо, и платить в срок и в полном объеме. Если же финансовое положение ухудшилось, но возможность выделять денежные средства для оплаты кредитов осталась, можно обратиться в банк за рефинансированием, перекредитованием. Но если финансовое положение ухудшилось на столько, что вы не в состоянии оплачивать кредиты, не следует затягивать с решением этой проблемы – надо обращаться в арбитражный суд с заявлением о признании вас банкротом.
 
Беседовала Александра Милованова


Распечатать:     Комментарии: 0

Дополнительные «Ласточки» вводят на маршруте Псков-Петербург. Нужная инициатива?








смотреть результаты




Искать:
Где искать: Сортировать:






 
 

Читают




Обсуждают










Дополнительные «Ласточки» вводят на маршруте Псков-Петербург. Нужная инициатива?








смотреть результаты


Loading...