Автомобиль - не роскошь, а... новый кредит? Все о ссудах на машины в Пскове

С первой рабочей недели нового 2018 года в России начали расти цены на автомобили - примерно на 3-5% в зависимости от марки. Эксперты сходятся во мнении, что это не предел. Дилеры ожидают более значительного роста в течение года - вплоть до 17%. Впрочем, по версии независимых специалистов, рост цен хоть и предвидится, но будет не таким серьезным: для локальных концернов затраты из-за повышения акцизов будут частично компенсированы за счет господдержки, и у таких компаний цены по итогам года вырастут примерно на 7-10%.

Нетрудно посчитать: уже сейчас ценники на приглянувшиеся машины выросли на 30000-50000 рублей, а в течение года эта разница может составить до 100000-200000 рублей. Мелочь, казалось бы, а неприятно. Может быть, выходом в сложившейся ситуации станут доступные автокредиты? Центр Деловой Информации изучил предложения банков, работающих в Пскове, а также узнал, где в нашем городе выдают кредиты в рамках госпрограмм «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль».

С поддержкой

В июле 2016 года свершилось то, о чем много идолго говорили: с целью поддержки автомобильной промышленности РФ государство возобновило программы поддержки автокредитования на новые и б/у автомобили с помощью банков - «Семейный автомобиль» и «Первый автомобиль». На их реализацию программ было выделено в общей сложности 7,5 миллиардов рублей.

Согласно приведенной «Автостатом» статистике, по состоянию на 15 ноября 2017 в России было реализовано около 30 000 автомобилей по первой программе и около 24 000 автомобилей - по второй. План 2017 года был выполнен Из-за высокого спроса досрочно, поэтому в 2018 году программы решено было продолжить: скидку в размере 10% на новый автомобиль стоимостью до 1,5 миллиона рублей в кредит получат 55 тысяч россиян.

Предельную стоимость автомобиля, реализуемого по программе, увеличили с 1,45 млн руб. до 1,5 млн рублей. В установленные Минпромторгом ценовые рамки, как и прежде, укладываются исключительно легковые и коммерческие автомобили бюджетного сегмента с высоким уровнем локализации производства в России. В первую очередь это «АвтоВАЗ, Renault, Nissan, Datsun, а так же KIA и Hyundai. Скидка 10% на кредитную ставку в 2018-м отменена. При этом максимальная ставка кредитного договора, подпадающего под условия льготного автокредитования, определена на уровне 17% (ранее размер максимальной ставки составлял 11,3%).

Из представленных в Пскове с льготными программами кредитования продолжат работать в новом году следующие: ООО "Сетелем банк" (дочерняя компания Сбербанка России), ПАО "ВТБ24", ПАО "Совкомбанк", ООО "Русфинанс банк". Также можно обратиться непосредственно в автосалоны. Предварительно ознакомиться с условиями, автомобилями и ценами можно, например, на сайте ПсковЛада .

Если вас привлекли условия госпрограмм автокредитования, вам стоит поторопиться с обращением в банк или салон. Аналитики автомобильной отрасли считают, что средств, выделенных в 2018 году на полноценное действие льготных программ «Семейный автомобиль» и «Первый автомобиль», хватит только на 3-4 месяца, потому что именно эти проекты автокредитования активно пользуются спросом среди населения.

Стоит отметить, что заемщики погашали кредиты практически сразу, максимум через несколько месяцев. Представители банков уверены, что россияне оформляли кредиты с целью получения дополнительной скидки на покупаемый автомобиль. Банкиры обеспокоены нездоровой динамикой, поэтому просят министра промышленной торговли пересмотреть условия предоставления автокредитов. Ведь изначально планировалось, что пользоваться льготами будут те категории населения, которые не могут приобрести новый автомобиль за наличные средства. На практике получилось все наоборот, платежеспособные граждане массово оформляли одну из льготных программ ради собственной выгоды. Официально к хитрым покупателям предъявить нечего, потому что в договоре нет ограничений по сроку погашения задолженности.

Кстати

Первый автомобиль большинства россиян - это белый седан марки Lada. Таков результат опроса, проведенного интернет-площадкой «Avito Авто» . В целом же почти половина опрошенных пользователей (48%) начинала водительскую карьеру с ВАЗовских моделей. Кроме того, у 70% респондентов первый автомобиль был отечественного производства.

Интересно, что новый автомобиль в качестве первого приобрели только 13% респондентов. 21 проценту водителей автомобиль достался от родственников, остальные же приобрели первую машину на вторичном рынке. Среди первых машин-иномарок лидируют модели марки Toyota (4%), еще по 2% досталось маркам Ford, Volkswagen и Hyundai.

Справимся сами

В Пскове работает порядка 20 банков. Как минимум половина из них готова предложить горожанам собственные программы автокредитования. В принципе, получить кредит на приобретение автомобиля теперь немногим труднее, чем на покупку холодильника. От заемщика требуется иметь постоянную прописку или регистрацию, постоянное место работы и регулярные доходы такой величины, чтобы на выплаты по кредиту уходило не больше половины. Если личного дохода будет недостаточно, почти все банки позволяют прибавить к нему доход супруга. Но только в том случае, если ваш спутник жизни станет созаемщиком или поручителем. В этой роли могут выступить и ближайшие родственники.

В кредит вы можете купить любые автомобили – хоть иностранного, хоть отечественного производства, новые и подержанные. Но «всеядность» свойственна не каждому банку. Где-то игнорируются российские машины, где-то не в чести б/у. Размер кредита в одном банке может ограничиваться фиксированной суммой, а в другом выдадут сколько попросите, лишь бы ваша платежеспособность соответствовала критериям банка. Деньги можно как получить наличными, так и перевести на счет продавца машины.

Банки ссужают деньги на приобретение автомобиля на срок до пяти-семи лет. Длительность срока погашения может сказаться на величине процентной ставки – чем больше срок, тем выше ставка, в среднем на 1–2% (такая система действует, например, в Сургутнефтегазбанке). В то же время, немало банков не ставят процентную ставку в зависимость от срока погашения кредита - в этих банках кредитоваться выгодно тем, кто выбирает максимально долгий срок ссуды.

Рассмотрение заявки на автокредит занимает в большинстве банков два-три дня. Срок одобрения – период времени, в течение которого банк обязуется выдать кредит на оговоренных условиях, традиционно равняется 3-4 месяцам. Однако может оказаться, что в салоне нет в наличии машины нужной вам модели, цвета или комплектации. Тогда срок одобрения можно продлить: вероятнее всего, для этого будет достаточно «освежить» документы о своей платежеспособности – представить в банк более свежие справки о доходах.

Автомобиль, приобретенный на заемные средства, будет залогом возврата кредита. После того как автомобиль будет поставлен на учет в ГИБДД, вы передаете оригинал ПТС на хранение в банк, где он и находится до того момента, пока не будет погашен кредит. Если по какой-то причине вы не сможете погасить свой долг перед банком, залог будет изъят и реализован. Вырученные средства пойдут на погашение просроченной задолженности.

Однако автомобиль – залог не слишком надежный, он может пострадать в аварии, его могут угнать или повредить. Тогда банк либо частично, либо полностью теряет возможность компенсировать убытки, связанные с неплатежом по кредиту. Поэтому при получении автокредита, как правило, требуется застраховать свое приобретение в пользу банка от угона, утраты, ущерба на сумму оценочной стоимости. Если заложенную машину угонят или она получит повреждения, после которых дальнейшая эксплуатация будет невозможна, страховая компания выплатит остаток долга по кредиту за заемщика. Если величина страховой премии окажется больше задолженности, остаток денег получит владелец машины. А вот если автомобилю был нанесен ущерб, страховку выплатят самому заемщику. Кстати, в некоторых банках и ставка по кредиту зависит от выбора программы страхования. Например, такая система действует в «Русфинансбанке».

Получить кредит на приобретение нового автомобиля и подержанной машины – это «две большие разницы». Новым считается транспортное средство текущего и предыдущего года выпуска без пробега. Тут особых хлопот не возникает: пришел в салон, выбрал модель, в банке получил одобрение на кредитную заявку, заключил договоры купли-продажи и страхования, оформил кредит и договор залога. Поручил перечислить кредитные средства на расчетный счет автодилера, по акту приема-передачи забрал свое авто.

С подержанной машиной процесс приобретения усложняется. Не каждый автомобиль будет одобрен банком в качестве залога по кредиту. По стандартным требованиям, пробег автомобиля на момент предоставления кредита должен быть не более 100 тыс. километров, а возраст на момент погашения кредита не должен превышать 8 лет.

Для самых нетерпеливых или самых экономных банки придумали специальные предложения в виде экспресс-кредитов и кредитов без страховки. Оба варианта позволяют сэкономить: в первом случае – время, во втором – деньги. Однако полученная экономия теряет известную долю своей привлекательности, когда внимательно рассмотришь все плюсы и минусы спецпредложений. Поскольку получение экспресс-кредита сопровождается поверхностной проверкой платежеспособности заемщика, процентная ставка будет несколько выше, чем по стандартной банковской программе. Разница может составить от 0,5% до 2%. Подобные предложения есть у ВТБ-24 и банка «Советский».

Информацию по кредитным предложениям банков, работающих в Пскове, их ставкам, срокам и условиям, можно посмотреть в нашей ТАБЛИЦЕ .

Хотя бы примерно просчитать все платежи по автокредиту можно при помощи кредитных калькуляторов (они есть на сайтах большинства банков, достаточно перейти по ссылкам в таблице). Но в любом банке есть масса условий, которые будут влиять на вашу ставку, сроки и прочие условия договора. Так что всю информацию необходимо уточнить непосредственно в том или ином банке. К тому же в кредите вам могут попросту отказать. Да-да, без объяснения причин.

Внимание!

При оформлении документов внимательно читайте договор, желательно, чтобы с вами был юрист, который помог бы вам. Главное, на что стоит обратить внимание, – комиссия на выдачу кредита, ежемесячная комиссия, санкции за досрочное погашение и, наоборот, за задержки по выплатам.

***

Как справедливо было сказано в известной комедии «Берегись автомобиля»: «Каждый, у кого нет машины, мечтает ее купить». Почти половину автомобилей в России теперь покупают в кредит. И если вы намерены пойти этим же путем, имеет смысл изучить, что именно могут предложить вам банки. 

Аналитики считают, что наиболее благоприятное время для приобретения автомобиля в этом году - январь-февраль. До окончания зимы еще можно воспользоваться выгодными предложениями от производителей транспортных средств. Весной таких цен и акций, по мнению специалистов, однозначно уже не будет. Разумного вам выбора, дорогие читатели!

Елена Никитина