Не в депозитах счастье?

Крупные розничные банки продолжают снижать доходность вкладов. Особенно «обесценились» ставки на валютных депозитах, которые за последние месяцы рухнули до исторических минимумов. Некоторые банки теперь начисляют на вклады в инвалюте символические, если не сказать издевательские, 0,01% годовых. Иными словами, вложив 10 000 евро, теперь за год удастся заработать… лишь 1 евро!

Однако удивляет не столько политика банков, сколько поведение вкладчиков. Ставки неумолимо снижаются, а объемы средств на депозитах растут! Центр Деловой Информации постарался разобраться, почему так происходит.

Пристегните ремни, мы снижаемся

Нас честно предупреждали, что после снижения ключевой ставки Центробанком доходность рублевых вкладов неизбежно покатится вниз. Так и произошло. И, кажется, этот процесс еще далек от финишной прямой. Так, согласно данным ЦБ, средняя максимальная процентная ставка по вкладам в российских рублях десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, в первой декаде октября составила 8,66% годовых. Еще на исходе сентября этот показатель составлял 8,69%, а в начале года - 10,1%.

Напомним, в течение прошлого года средняя ставка уже потеряла 5,54 п.п., а ее пиковые значения достигали 16% в конце 2014 года. Таким образом, средневзвешенная доходность вкладов сократилась практически вдвое за два года.

С валютой дела обстоят еще плачевнее. Тут мы скоро Европу догоним с ее отрицательными ставками по вкладам. Но там условия диктует почти нулевая инфляция, которая иногда даже перерастает в дефляцию. А у нас-то почему? В свое время глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев объяснил это так: российские банки страдают от избытка валютных пассивов, которые девать некуда, поскольку валютные кредиты никто не берет. Очевидный способ оздоровления в такой ситуации - прекратить наращивать эти самые пассивы. Именно этим банки и занялись, снижая привлекательность депозитов в евро и долларах.

Посмотрим на факты. Еще в начале июля средняя ставка годового вклада на сумму 10 000 долларов составляла 1,85% годовых, а на 10 000 евро - 1,02%, сейчас же - 1,39 и 0,63% соответственно. И это мы говорим о максимальных ставках, многие банки, повторимся, и вовсе приблизили доходность своих валютных депозитов к нулю.

При всем богатстве выбора…

Но вот ведь что удивительно, люди продолжают вносить средства на валютные вклады, несмотря на минимальные проценты. Почему же так происходит? Тут аналитики расходятся во мнениях. Одни указывают на то, что люди активно вкладывают в валюту, опасаясь серьезного ослабления рубля. На этом уже многие не раз обожглись, вот и стараются теперь подстелить евро-долларовой «соломки». Другие рост валютных вкладов связывают с окончанием сезона отпусков: клиенты банков размещают нерастраченные средства на депозитах.

Судя по отчетам пресс-служб, не испытывают проблем с ликвидностью крупные банки и по рублевым кредитам. Пусть небольшой, в пределах 1-2%, но прирост есть и в этом сегменте. Эксперты считают, что крупные банки, такие как Сбербанк или ВТБ24, даже при снижающихся ставках продолжают извлекать выгоду из статуса наиболее «безопасных». Да и депозиты, даже при низких ставках, это все равно лучше, чем платить за хранение наличных в банковской ячейке или держать их просто дома, - намекают финансисты. Ведь суммы до 1,4 млн рублей еще и АСВ застрахованы.

Кто даст больше?

Радует, хоть и относительно, что некоторые банки принимают доллары и евро во вклады под более адекватные проценты, чем 0,01%. Например, в «Бинбанке» и «Восточном» можно разместить доллары под 2,3% годовых. Евро в том же «Восточном» можно разместить под 1,5% годовых, а в «Бинбанке» под 1,3%. Цифры смешные, конечно, но если сравнивать с общей картиной на рынке, их даже можно назвать… выгодными.

Новостные ленты буквально пестрят сообщениями о том, как тот или иной банк снизил доходность своих рублевых депозитных продуктов. Исключением из этого новостного тренда, пожалуй, стал только Сбербанк, который на этой неделе предложил розничным клиентам новый вклад в рублях «Самое ценное» с необычно высокой для него процентной ставкой и подарком в виде бесплатной страховки от несчастного случая.

Это вклад сроком 175 дней на сумму не менее 25 000 руб. Процентная ставка при вложении минимальной суммы составляет 7,25% годовых, при сумме от 500 000 руб. - 7,5%, а от 1 млн руб. - 8%. Проценты не капитализируются и выплачиваются в конце срока. Пополнение и расходные операции также не предусмотрены. До введения вклада «Самое ценное» на такие условия в Сбербанке могли рассчитывать только клиенты премиум-сегмента, вкладывающие не менее 500 млн руб.

Но это, конечно, не «потолок». Согласно данным портала «Сравни.ру», наиболее выгодную ставку по вкладам псковичам готов предложить банк «Траст» - 10% годовых при условии размещения на год. Вклад непополняемый. Расходные операции невозможны. Увы, но офис этого банка в нашей области работает только в Великих Луках.

В областном же центре выгодными ставками соблазняют, в частности, в Бинбанке - 9,80%, в Промсвязьбанке - 9% и Россельхозбанке - 8,4%. Опять же без слез на эти цифры не взглянешь, но это лучшее, что может предложить сегодня рынок.

P.S.

Сейчас открывать вклады, будь то в валюте или в рублях, совсем невыгодно. Инфляция и конверсионные потери съедят больше, чем вы заработаете. Вот почему все аналитики в унисон говорят о поиске новых инструментов сбережения, таких как ПИФы, облигации, драгметаллы и так далее. О них Центр Деловой Информации уже писал в ряде публикаций. Впрочем, похвастаться той же надежностью, что и депозиты, ни один из этих способов не сможет.

Уповать на то, что удешевление вкладов скоро остановится, не стоит. Неслучайно Центробанк прогнозирует снижение роста депозитов населения на 7-9% в следующем году. Впрочем, как язвительно замечают некоторые эксперты, с учетом постоянного снижения уровня доходов населения, возможно, в скором времени доверять банкам на сохранение и преумножение людям будет просто нечего. Не хотелось бы, чтобы проблема низких ставок разрешилась именно так.

Александр Серединин