Подводные камни автокредитования

Автомобиль сегодня превратился из роскоши не просто в средство передвижения, а в доступное средство передвижения - из-за доступности кредитов. Где брать средства для покупки? Автор ЦДИ изучил вопрос.

Ни для кого не секрет, что самые лучшие условия кредитования – в банках, имеющих государственную поддержку. У них средний процент, то есть средняя стоимость кредитования, у них нет скрытых комиссий или условий, которые человек не всегда замечает, подписывая кредитный договор, но у них немного сложнее получить кредит. То есть вы его получите, если предоставите все документы, которые просит банк, и если они окажутся достоверными.

Помимо банков с государственной поддержкой, на автомобильный рынок пришли еще и мои «любимые» банки. Суть их работы очень проста: клиент пришел, оформил заявку, через 10-15 минут получил положительное решение, внес первоначальный взнос, оплатил страховку КАСКО и ОСАГО, сел в свой автомобиль и уехал. Казалось, что может быть лучше? Но не все так просто. А для того, чтобы разобраться в чем подвох, надо рассмотреть все варианты детально.

Возьмем  два банка,

1)      Банк «А» - это банк с государственной поддержкой и с прозрачными условиями, предоставляет кредит под 15 процентов годовых.

2)      Банк «Б» - это банк с завуалированными условиями, предоставляет кредит под те же 15 процентов годовых

Стоимость автомобиля  450000 рублей, первоначальный взнос – 50000 рублей, срок кредита – 5 лет или 60 месяцев. Все страховки оплачиваем наличным расчетом. Получается следующее: в банке «А» ежемесячный платеж  около 9500 рублей в месяц, переплата получилась 170000 рублей -  нормальная, не самая лучшая, но нормальная. В банке «Б» ежемесячный платеж составил 13500. А переплата за 5 лет -  410000 рублей. Хотя в банке «Б» вам скажут, что переплата - те же 170000 рублей. Вы спросите, как так? Ответ очень прост. Переплата именно по кредиту на автомобиль и вправду составит 170000 рублей. Остальные 240000 - это ваша оплата за страховки. Вне зависимости от вашего желания, банк обязует вас застраховаться по КАСКО именно в той компании, которую они вам предложат, страховка будет автоматически включена в тело кредита, стоимость страховки будет насчитана за весь срок пользования кредитом, и им совсем неинтересно, что вы можете погасить кредит раньше - никакого пересчета не будет, хотя, возможно, сотрудники и скажут, что все будет пересчитано.

Само КАСКО - это очень полезный продукт от страховых компаний. И я считаю, что каждый владелец автомобиля должен заботиться о своем автомобиле путем ее страхования. Вы спросите: так почему же я так нелестно отзываюсь об этом банке с его КАСКО? Все очень просто: сотрудники банка «Б» вам скажут, что страховка - без ограничений и стоит всего 20000-25000 рублей (это дешево для автомобиля стоимостью 450000 рублей), а вот про франшизу в 20000 рублей, они вам ничего не скажут.

Из Википедии: Франши́за (в страховании) — предусмотренное условиями страхования (перестрахования) освобождение страховщика (перестраховщика) от возмещения убытков страхователя (перестрахователя), не превышающих заданной величины . Франшиза бывает условной и безусловной. Также выделяют временну́ю и совокупную франшизы, минимальный размер ущерба, на который распространяется страховое покрытие.

Франшиза может быть выражена как пропорциональная доля (в процентах от страховой суммы, либо убытка ) либо как абсолютная величина (в денежном выражении). Размер франшизы и её тип устанавливаются договором или правилами страхования.

Наглость банка «Б» по части КАСКО - это еще полбеды. Другая половина также связана со страховкой, причем абсолютно бесполезной, если верить условиям, которые банк озвучивает. Речь идет о страховании жизни от несчастного случая. За такую страховку клиент платит в банк от одной до двух тысяч рублей в месяц, за 5 лет пользования кредитом эта сумма достигает размеров от 60000 до 120000 рублей. Ради примера, зайдите в любую страховую компанию и спросите, сколько стоит страхование жизни от несчастного случая на сумму 400 тысяч рублей? Ответ скажу сразу – 1850 рублей в ГОД, то есть, за 5 лет сумма получится менее ДЕСЯТИ ТЫСЯЧ  рублей, а не до 120 тысяч. При том, что страховым случаем в банке «Б» считается только смерть. И не удивительно, что в России возникают нехорошие стереотипы, связанные со страховым бизнесом.

К чему весь этот материал, к чему я все это говорю? Уважаемые читатели, вы граждане России, соответственно у вас есть права гражданина России, регламентированные законодательством, контролируемые судебной и исполнительной властью. Так почему же вы не пользуетесь своими правами, а наоборот, позволяете сторонним организациям пренебрегать ими? Знайте свои права и пользуйтесь ими.

Карен Минасян